精神疾病被拒保？要保书看清楚一点！
就诊精神科，就是精神病？
有许多人有精神官能性忧郁症或是失眠等症状，曾经就诊过精神科，结果在投保时才发现可能会被拒保。
但是，就诊过精神科，就一定在告知事项里面吗？
这篇将解答要保书上面的填写疑问，大仁在这边提醒各位，请耐心将下面四篇文章先看完，接下来这篇您才比较容易进入状况。
这篇《原来，要保书的告知事项要这样看》
还有这篇《浅谈要保书，你看不到的细节！》。
PS：投保时请务必据实告知，若为隐藏或不实说明，两年内被发现可能因此解除契约，请务必注意（此篇文章仅为大仁本人心得，如有疑问请询问专业的主治医师或洽保险公司咨询）。
请参考这篇《【免体检、免告知】但赔不赔？》。
如果上面四篇都看过了，那么精彩的部份要来啰！
先看要保书怎么写的
依照《人身保险要保书示范内容及注意事项》，我们可以看到两个关键字：「五年内就诊」、「精神病」。
许多人看到这边就想说，完蛋了，我两年前曾经因为失眠去看过精神科，这样不就符合「五年内就诊」跟「精神病」了吗？
客官且慢
在讨论符合与否之前，我们应该先了解这两个关键字的定义，把定义明确找出来之后，才能够判断有没有符合。
首先「五年内就诊」
如果在五年内有相关就诊纪录，那就是在告知范围没错，这点通常没有什么问题。有问题的在于另一个关键字：「精神病」。
什么是「精神病？」
这个问题我们先不讨论，我们先来看看什么叫做「精神疾病」。
果然有精神病，那就是符合告知范围啰？
等等，你没有发现哪里怪怪的吗？
精神疾病
精神病
差一个字，差很大。
从精神卫生法来看，我们可以得知「精神疾病」的范围是最广范的，里面包含到「精神病」。
因此我们可以说，「精神病」是「精神疾病」的一种。但不能说「精神疾病」就是「精神病」。
（图表为精神卫生法施行细则修正前的定义，仅供参考，实际精神疾病分类因临床诊断时常变更，请询问主治医师为准。）
如果换成白话就是：
我们可以说，「西瓜籽」是「西瓜」的一部份。
但不能说「西瓜」就是「西瓜籽」（这就像我们跟水果摊老板说要买西瓜，结果他拿西瓜籽给你那样）
所以这边分清楚啰！
「精神病」的患者，一定是「精神疾病」的患者。
但「精神疾病」的患者，不一定是「精神病」的患者（好像在念ＲＡＰ）。
就像「西瓜籽」，一定是「西瓜」的一部份。
但「西瓜」不一定只有「西瓜籽」（它还有红色的果肉，还有西瓜皮啊）。
「精神病」常见的症状
「精神病」通常是指「精神分裂症」、「妄想症」、「躁郁症」等，属于比较严重的状况。
（图表为精神卫生法施行细则修正前的定义，仅供参考，实际精神疾病分类因临床诊断时常变更，请询问主治医师为准。）
「精神官能症」又是什么？
我们把「精神病」的定义搞清楚了，接下来一样回到《精神卫生法》
这个时候我们就可以看到「精神官能症」，从这边可以很清楚的知道，「精神官能症」跟「精神病」是两种不同的疾病，再说一次重点，「精神官能症」跟「精神病」是两种不同的疾病。
（图表为精神卫生法施行细则修正前的定义，仅供参考，实际精神疾病分类因临床诊断时常变更，请询问主治医师为准。）
从上图我们可以发现许多常见的精神疾病，例如「精神官能性忧郁症」、「焦虑症」、「强迫症」等等，这些应属于精神官能症。ＰＳ：因实际精神疾病分类因临床诊断时常变更，以上仅供参考，判断标准建议请询问主治医师为准。
这边要做个小总结
「精神病」通常是指：
「精神分裂、妄想症、躁郁症」等比较严重的状况。
「精神官能症」通常是指：
「精神官能性忧郁症、焦虑症、强迫症」这类比较轻微的状况。
ＰＳ：因实际精神疾病分类因临床诊断时常变更，以上仅供参考，判断标准建议请询问主治医师为准。
看到这边，我们就能够知道，要保书询问的是比较严重的「精神病」，而非「精神官能症」。（但还是请依照要保书告知事项，以及医师诊断为主）
分享一个实务上的法院判决
台湾台北地方法院民事判决
九十二年度保险简上字第三０号
原审向被上诉人就诊之行政院卫生署旗山医院函查「焦虑症」是否系「精神病」之一种，经主治医师函复称：焦虑症属精神官能症，非精神病。
（白话翻译：医师说焦虑症是精神官能症，不是精神病）
两造于起诉前经保险事业发展中心保险申诉调处委员会调处之结果，亦认：查精神卫生法第三条规定「本法所称之精神病，系指‧‧范围包括精神病：精神官能症‧‧」。据此规定可知精神病与精神官能症系属二种不同之精神疾病；复查，精神卫生法施行细则第二条之规定，其明确说明「忧虑症」系属精神官能症之一种，由此可知忧虑症应非属精神病」
（白话翻译：精神病跟精神官能症不同）
惟纵认精神病有广义、狭义之分，而焦虑症属广义之精神病，惟上诉人并未于要保书上清楚注明精神病系指广义之精神病，参酌保险法第五十四条第二项保险契约之解释如有疑义，以作有利于被保险人解释为原则之规定，自应认要保书上所载之精神病，应不包括焦虑症。
（白话翻译：条款没写清楚，就不能说焦虑症是精神病）
但许多人不清楚这些，结果保险公司对精神疾病的核保理赔相当严格（曾为此修改示范条款：5月1号以后，医疗险示范条款，到底改了什么？），核保人员看到「精神」两个字就吓得不要不要的。
所以，先了解清楚「精神病」的定义，再向医师确认病况，最后才评估是否在告知范围。
另外大仁要提醒各位，有少数保险公司除了询问「精神病」，还会另外询问「精神官能症」（例如下图）。
甚至有些保险公司更贼，直接把「精神病」改成「精神疾病」
因此在投保时，还是得依照要保书的询问事项为主（若不清楚请询问主治医师或核保人员）。
记得一个最基本的原则，台湾的要保书是采取书面询问主义。
要保书有问，诚实回答（因为在告知范围内）。
要保书没问，即非告知义务范围。
希望这篇可以给予一些受到「精神疾病」困扰（不是精神病喔，因为真的很难承保），而无法投保的朋友一点帮助。
延伸阅读：《我有精神疾病，还能买保险吗？》
PS：此文章仅供参考，实务告知范围请依照个案状况而定。关于「精神病」或「精神疾病」文中无法将所有状况涵盖进来，因临床诊断时常变更，关于投保时相关问题请自行询问专业的业务及保险公司核保人员。个案请务必务必务必，咨询医师的专业判断再做决定。
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