精神疾病被拒保？要保書看清楚一點！
就診精神科，就是精神病？
有許多人有精神官能性憂鬱症或是失眠等症狀，曾經就診過精神科，結果在投保時才發現可能會被拒保。
但是，就診過精神科，就一定在告知事項裡面嗎？
這篇將解答要保書上面的填寫疑問，大仁在這邊提醒各位，請耐心將下面四篇文章先看完，接下來這篇您才比較容易進入狀況。
這篇《原來，要保書的告知事項要這樣看》
還有這篇《淺談要保書，你看不到的細節！》。
PS：投保時請務必據實告知，若為隱藏或不實說明，兩年內被發現可能因此解除契約，請務必注意（此篇文章僅為大仁本人心得，如有疑問請詢問專業的主治醫師或洽保險公司諮詢）。
請參考這篇《【免體檢、免告知】但賠不賠？》。
如果上面四篇都看過了，那麼精彩的部份要來囉！
先看要保書怎麼寫的
依照《人身保險要保書示範內容及注意事項》，我們可以看到兩個關鍵字：「五年內就診」、「精神病」。
許多人看到這邊就想說，完蛋了，我兩年前曾經因為失眠去看過精神科，這樣不就符合「五年內就診」跟「精神病」了嗎？
客官且慢
在討論符合與否之前，我們應該先瞭解這兩個關鍵字的定義，把定義明確找出來之後，纔能夠判斷有沒有符合。
首先「五年內就診」
如果在五年內有相關就診紀錄，那就是在告知範圍沒錯，這點通常沒有什麼問題。有問題的在於另一個關鍵字：「精神病」。
什麼是「精神病？」
這個問題我們先不討論，我們先來看看什麼叫做「精神疾病」。
果然有精神病，那就是符合告知範圍囉？
等等，你沒有發現哪裡怪怪的嗎？
精神疾病
精神病
差一個字，差很大。
從精神衛生法來看，我們可以得知「精神疾病」的範圍是最廣範的，裡麪包含到「精神病」。
因此我們可以說，「精神病」是「精神疾病」的一種。但不能說「精神疾病」就是「精神病」。
（圖表為精神衛生法施行細則修正前的定義，僅供參考，實際精神疾病分類因臨牀診斷時常變更，請詢問主治醫師為準。）
如果換成白話就是：
我們可以說，「西瓜籽」是「西瓜」的一部份。
但不能說「西瓜」就是「西瓜籽」（這就像我們跟水果攤老闆說要買西瓜，結果他拿西瓜籽給你那樣）
所以這邊分清楚囉！
「精神病」的患者，一定是「精神疾病」的患者。
但「精神疾病」的患者，不一定是「精神病」的患者（好像在唸ＲＡＰ）。
就像「西瓜籽」，一定是「西瓜」的一部份。
但「西瓜」不一定只有「西瓜籽」（它還有紅色的果肉，還有西瓜皮啊）。
「精神病」常見的症狀
「精神病」通常是指「精神分裂症」、「妄想症」、「躁鬱症」等，屬於比較嚴重的狀況。
（圖表為精神衛生法施行細則修正前的定義，僅供參考，實際精神疾病分類因臨牀診斷時常變更，請詢問主治醫師為準。）
「精神官能症」又是什麼？
我們把「精神病」的定義搞清楚了，接下來一樣回到《精神衛生法》
這個時候我們就可以看到「精神官能症」，從這邊可以很清楚的知道，「精神官能症」跟「精神病」是兩種不同的疾病，再說一次重點，「精神官能症」跟「精神病」是兩種不同的疾病。
（圖表為精神衛生法施行細則修正前的定義，僅供參考，實際精神疾病分類因臨牀診斷時常變更，請詢問主治醫師為準。）
從上圖我們可以發現許多常見的精神疾病，例如「精神官能性憂鬱症」、「焦慮症」、「強迫症」等等，這些應屬於精神官能症。ＰＳ：因實際精神疾病分類因臨牀診斷時常變更，以上僅供參考，判斷標準建議請詢問主治醫師為準。
這邊要做個小總結
「精神病」通常是指：
「精神分裂、妄想症、躁鬱症」等比較嚴重的狀況。
「精神官能症」通常是指：
「精神官能性憂鬱症、焦慮症、強迫症」這類比較輕微的狀況。
ＰＳ：因實際精神疾病分類因臨牀診斷時常變更，以上僅供參考，判斷標準建議請詢問主治醫師為準。
看到這邊，我們就能夠知道，要保書詢問的是比較嚴重的「精神病」，而非「精神官能症」。（但還是請依照要保書告知事項，以及醫師診斷為主）
分享一個實務上的法院判決
臺灣臺北地方法院民事判決
九十二年度保險簡上字第三０號
原審向被上訴人就診之行政院衛生署旗山醫院函查「焦慮症」是否係「精神病」之一種，經主治醫師函覆稱：焦慮症屬精神官能症，非精神病。
（白話翻譯：醫師說焦慮症是精神官能症，不是精神病）
兩造於起訴前經保險事業發展中心保險申訴調處委員會調處之結果，亦認：查精神衛生法第三條規定「本法所稱之精神病，係指‧‧範圍包括精神病：精神官能症‧‧」。據此規定可知精神病與精神官能症係屬二種不同之精神疾病；復查，精神衛生法施行細則第二條之規定，其明確說明「憂慮症」係屬精神官能症之一種，由此可知憂慮症應非屬精神病」
（白話翻譯：精神病跟精神官能症不同）
惟縱認精神病有廣義、狹義之分，而焦慮症屬廣義之精神病，惟上訴人並未於要保書上清楚註明精神病係指廣義之精神病，參酌保險法第五十四條第二項保險契約之解釋如有疑義，以作有利於被保險人解釋為原則之規定，自應認要保書上所載之精神病，應不包括焦慮症。
（白話翻譯：條款沒寫清楚，就不能說焦慮症是精神病）
但許多人不清楚這些，結果保險公司對精神疾病的核保理賠相當嚴格（曾為此修改示範條款：5月1號以後，醫療險示範條款，到底改了什麼？），覈保人員看到「精神」兩個字就嚇得不要不要的。
所以，先瞭解清楚「精神病」的定義，再向醫師確認病況，最後才評估是否在告知範圍。
另外大仁要提醒各位，有少數保險公司除了詢問「精神病」，還會另外詢問「精神官能症」（例如下圖）。
甚至有些保險公司更賊，直接把「精神病」改成「精神疾病」
因此在投保時，還是得依照要保書的詢問事項為主（若不清楚請詢問主治醫師或覈保人員）。
記得一個最基本的原則，臺灣的要保書是採取書面詢問主義。
要保書有問，誠實回答（因為在告知範圍內）。
要保書沒問，即非告知義務範圍。
希望這篇可以給予一些受到「精神疾病」困擾（不是精神病喔，因為真的很難承保），而無法投保的朋友一點幫助。
延伸閱讀：《我有精神疾病，還能買保險嗎？》
PS：此文章僅供參考，實務告知範圍請依照個案狀況而定。關於「精神病」或「精神疾病」文中無法將所有狀況涵蓋進來，因臨牀診斷時常變更，關於投保時相關問題請自行詢問專業的業務及保險公司覈保人員。個案請務必務必務必，諮詢醫師的專業判斷再做決定。
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