外溢保单暴红寿险有盘算保户有甜头 - 今周刊

几年前还没没无闻的外溢保单，去年大获保户青睐，除了让保户有保持健康的诱因，寿险业在后储蓄险时代另辟战场，或许也是一大原因。

主打愈健康生活、保单CP值就愈高的外溢保单，2019年在寿险业者、金管会力推下，保费收入高达8.16亿元，较2018年增逾8倍，瞬间成为市场热议的话题。

这类商品让保户兴起健康预防意识，也能回归保险保障本质的商品类型。

效益不小！可能取代健康险

寿险业者指出，外溢保单未来可能有机会取代传统的健康险，显然外溢保单对于保户和保险公司的效益，或许比外界想像的巨大。

所谓的外溢保单，几乎是健康险险种，透过保户身体力行降低健康风险，像是定期健检观察数据是否改善、健走达一定步数等，以达到保费抵减或保额增加的奖励机制。不过在2018年以前，都是雷声大雨点小，2018年的投保件数和2017年几乎持平，仅勉强突破万件，初年度保费收入也仅有8839万元。

但2019年却出现爆炸式成长。淡江大学风险管理与保险学系教授郝充仁点出两大原因，第一是科技进步，有些外溢保单需要配戴的计步装置的成本愈来愈低，再来是寿险公司搜集的数据变多，对于以往摸黑制定的外溢保单定价策略，也愈来愈有想法。

另外，也有市场直言，这与金管会祭出严打储蓄险、调降保单责任准备金利率有关。当责任准备金利率变低，寿险提存责任准备金的压力就会变大，「把原本该买储蓄险、或储蓄险到期的资金引进来外溢保单，保户有诱因、寿险财报也能更透明务实，算是两全其美。」

南山人寿产品发展暨精算副总经理陈维新也表示，保险业未来将面临制度的挑战，保费收入只会计算与保险相关的成分，所以未来保险推广，会更回归到保险本质。

另外，当寿险业获知更多保户的健康资讯，发行外溢保单一定会愈来愈积极，也能帮助保险业在「分众行销」趋势下，优体、弱体保单的条件制定。郝充仁更认为：「数据是未来的黄金。」这将让保险业与医疗院所的合作，将有更多可能。

保费有差？慎选内容最重要

但最重要的是，还是要先让保户埋单。因为外溢保单主打保户达到寿险业者制定的标准，就可以获得回馈。市场上就盛传，寿险业者会先将保费调高，避免过多保户获得奖励而让业者没有赚头，甚至还传出，外溢和一般保单的保费，最高可以差到6倍以上。

对此，公胜保经襄理陈敬仁认为，用较贵的终身还本型外溢保单和1年1期的定期型保单相比，确实差距非常大，但其实这和外溢并没有相关，且也是有相对便宜的外溢定期险保单。

像是35岁的女性，投保远雄人寿1年期定期寿险主约加上重大伤病险（100万元保额）的保费，就会和台湾人寿终身型外溢保单（100万元保额）的保费差到6倍以上，但若是其他外溢定期险和一般保单的费率相差不会那么大。

不过市面上毕竟没有两张保障一模一样的保单让保户比较，仅比较费率有失偏颇，还是要看保障内容是否为保户所需。

陈维新建议，保户可先了解保单的外溢机制是否真的对自身有帮助，再来因为健走类型的外溢保单，目前并没有足够的数据可证明「健康」与「走路」关联度高，业者对于这类的外溢保单会有较多保留，但如果是健检型的外溢保单，证据较充分，折扣就可以比较大。外溢保单就其设计目的与费率，对保户与业者都立意良善，民众不妨多多关注这类商品的后续发展。 …(本文节自财讯604期，详全文)