这里先不卖关子，直接说一下结论：

由于绝大多数意外险并没有健康告知和等待期的限制，所以「续保」这个一年期保险的痛点，对于意外险没有影响。

A产品下线，第二年大可以购买B产品就是了。

所以对于绝大多数家庭来说，购买普通的一年期意外险（如小蜜蜂、亚太超人）就足够了。

如果实在懒的打理保单，不差钱，图省心，可以选择「消费型的长期意外险」（昆仑金刚）；

当然不是很推荐，毕竟50万保额，30年就差了5000的保费呢，动动手指就可以省下这5000块，何乐不为呢？

而返还型的长期意外险，我就更不推荐了，理由且听吐槽君慢慢道来。

二、为什么不推荐返还型意外险？

返还型的长期意外险，看起来很美好「不花钱得意外保障」，但实际上致命的缺点有很多。

1、镜花水月的收益

在?

吐逗保：为什么不推荐购买返还型保险？?

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一文中，吐槽君已经给大家算过返还型和消费型的账了。

我们大可以把返还型和消费型保险的差价，用于理财；

只要年收益率大于2%，整体就比返还型保险划算，要知道现在银行死期还有3.25%年收益率呢！

就以上文的「百万如意行」和「小蜜蜂」作对比，如果把每年的差价1470-180=1290元，用于银行的3.25%死期理财；

30年后一共可以获得本息共计28361元，这和「百万如意行」返还的15435元孰优孰劣，想必不用吐槽君多说了吧~

2、意外残疾保障缺失

要知道意外险其实并不是只有意外身故或全残才赔付保额，只要经鉴定达到一定的伤残等级，都会按比例赔付一定保额：

· 1级伤残：赔付意外伤残保额100%

· 2级伤残：赔付意外伤残保额90%

· …

· 9级伤残：赔付意外伤残保额20%

· 10级伤残：赔付意外伤残保额10%

但目前市面上大多数的返还型意外险，由于产品设计及定位的原因，对于意外残疾的保障都是缺失的，只有全残也就是1级伤残的时候，才会赔付意外全残保额。

这基本就是「保死不保生」了，要知道全残最轻最轻的，也是双目永久失明……

吐槽君认为这完全就没有起到意外险的基本意义了，出了意外落下残疾，结果意外险不保障，这不是滑天下之大稽么！

3、一般意外保障低或缺失

市面上大多数的返还型意外险，都打著「百万出行」的招牌，看似赔付很高，但其实仅仅是公共交通或自驾乘坐意外的保额达到百万。

而对于一般意外，很多产品的保障非常低，甚至处于缺失的状态！

还是以上文的「百万如意行」来看，这款产品的宣传页面是这样的：

看似保障非常全面，但仔细研究发现，是不是少了点什么东西？

是的，这款产品的一般意外身故仅赔付「所交保费的160%」，顶天了说也就三四万而已……

也就是说，如果不幸发生：

· 溺水

· 动物咬伤

· 高空坠物

· 行人状态被车撞

· 失足坠落

· ……

等等这些情况，完全拿不到那看起来很美好的「百万」赔偿，只能拿到很低的一般意外身故赔偿。

三、写在最后

之前吐槽君在给大家讲解返还型保险的时候，就跟大家说过，任何时候都要克制住自己的贪欲，冷静思考。

免费的往往都是最贵的！

尤其像意外险这种产品形态简单，毫无续保担忧的保险，直接购买一年期产品，花少量的保费转嫁意外风险即可。

最后简单安利一下，老中青三代的意外险全面攻略，可以参考一下逗逗酱之前的这篇文章?

吐逗保：2019意外险哪个好？少儿、成人和老人超全攻略?

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我是吐槽君，爱你们！

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