在4S店买车，为何贷款可以比全款优惠多？有什么猫腻吗？
为何贷款可以比全款优惠多？
简单概括，就是 贷款有利润。
每一家4S店都会推荐贷款，无一例外，罗列种种好处，客户不为所动的话，就拿出杀手锏，比如：
「全款优惠20000，贷款优惠22000」
「贷款送贴膜，全款不送」
是不是很气人？
正常思维，肯定全款要便宜啊，一次性付掉，又不欠你4S店钱，为什么你要说贷款便宜呢?
简单做一张图，可以解释贷款买车的部分误区。
比如，钱并不是向4S店借的，而是借银行的，4S店一定是收到100%的车款后才会放车。
另外，车贷放款很快，最快一个小时，慢一点也不会超过两天。所以并不像卖房子那样，希望客户全款。
那么贷款利润在哪里？
有两方面利润，一是返利，另一方面是向客户收的，以各种名目。
最多的是贷款手续费，之前宾士事件，在舆论聚焦下，手续费被扒了出来。
其它的，多出来的费用，有GPS，档案管理费之类的，还有一些要强制险种或续保。
做了一张图：
如何避坑？
最简单的，不要为贷款而贷款。（必须贷款的直接看最后）
很多人准备了全款的钱，最后绕进销售的话术中，以为贷款会划算，结果和自己预期的不一样，觉得里面有猫腻，都是坑。
按落地价，贷款不会比全款便宜，所谓的便宜，是要把钱的时间价值算进去。而这个价值，对于每个人是不一样的。
举个例子，买现在买探岳，贷10万三年，客户要付4000利息，4S店另收4000手续费，车价多让2000，相当于贷10万，分36个月还，每月2777.7，费用总共6000。
那么这个6000就是分期的大部分成本（还有跑来跑去，准备材料，每月打钱，还清后解压等精力成本）。
- 对于做生意的人A来说，太划算了，几乎没有别的渠道能拿到这么低费用的贷款。
- 想要理财的B，要精算一笔，年化收益4%，三年边还边理财，似乎贪不到多大便宜，如果作为储备资金，防范突如其来的风险，也是可以考虑的。
- 不做生意的C，没有理财习惯，资金富余，会觉得划算吗？
A肯定觉得划算，真实情况中，这种客户几乎不需要推荐，他担心的是自己的资质贷不下来，贷的不够多。
B是左右摇摆的，比较容易推荐，也可能拒绝。
C根本不适合贷款。
现实中，B和C是需要推荐的，一般B不会抱怨，可能会不满的是C，七绕八绕做了贷款，事后觉得没便宜，每月还款也麻烦，有些把钱全放卡里慢慢扣，享受0.3%活期利息，也有不耐烦就提前还款的，可能还会罚手续费。
如果是C就不要贷款。
以上只是举例。总而言之，能全款的，做不做贷款，首先看钱放在手上的收益能不能覆盖贷款所产生的成本。
收益=钱生钱+以备不时之需
成本=各种费用+利息+精力成本
收益 — 成本 〉0
决定做贷款的可以接著看
看上去合理的贷款流程：
必须是耳熟能详的那么几家银行，或者是主机厂旗下的金融公司。
保险方面，除了基本险，最多需要盗抢险，其它的自燃，涉水，玻璃，意外等等都不是必须的。
第一受益人是需要的。不必强制在店续保。
合理的利率，以及贴息政策。一般银行每年4%以内，金融5%以内。如果是非正规的贷款公司，费用高的吓人。
需要了解好贴息政策，没有什么好的办法，只有多问几家。上周，有个客户在二级预算，车价便宜2000，但是贷款利息多5000，原来那个二级给他做了一家非合作银行，利率不高，但是没有贴息，二级赚返点。
贷款审批方面，金融比银行宽松，金融只需要没有逾期，一张身份证填个表格就可以。
银行复杂一些，一般银行卡流水，房产证明，公积金，社保，工作证明，学历，其中最少满足一项就可以。
关于抵押，最多是车本身做抵押，如果涉及其它物品的抵押，或者担保人之类的，肯定不正规。公务员事业单位的可以免抵押。
不要被店里的贷款广告冲昏头脑，「0首付，日供几十块」一般做不了，或是费用高，要不条件苛刻，需要了解清楚。
被致知计划收录了，感谢！我再更新一个小知识。
10万块钱贷款三年，什么手续费之类的咱都暂且算是没有。三年等额本息还款法，本息一共要还11万。请问利息是多少？4S店的销售可能会忽悠你，你看三年10%，一年就3.33%嘛！咋一听，好像确实不算高诶，但实际根本不是这么回事儿！我多还了1万块钱没错，但我可不是三年到期利随本清的，我是按月还的，除了最后一期还款的本金之外的钱我都没有用满三年呀！那么这种贷款的实际利率是多少呢？
嗯嗯，不是3.3%，而是6.3%！各位准备贷款买车的小伙伴，贷款算不清的时候，可以到文末找付费咨询，我一对一给你算价格哦～
（以下是原答案）
但凡是关乎算账的问题，找我就对了。4S店希望你贷款，那猫腻必须是大大的有！但总体来说，有以下几点。
一、贷款利息。但凡贷款就有利息，这个很好理解，作为一个银行从业人员，我很清楚中国银行业最大的一块利润就是净息差。4S店给你的贷款一般不是银行放款的，而是4S店或者厂家关联的金融公司放给你的，贷款购车可以优惠的额度，利息妥妥的能赚回来。
二、杂项收费。贷款手续费，车辆抵押费，还款保证金，别管啥费，其作用都是，你贷款的借据上写了15万，最后到账的只有14.5万，剩下那5000以各种名义被收走了。
三、保险返点。好多4S店要求，贷款结清之前，车险必须在4S店上，然后4S店再赚一笔保险返点。肯定是既不合理，也不合法，但这个就是行业的潜规则，而且有些地方维权还挺难的。
四、保养费用。和保险返点类似，要求你贷款结清之前一直在4S店保养，众所周知，4S店的保养也能给4S店带来不菲的利润。
综合清算下来，4S店给你的贷款，实际年化利率基本都在7%-12%之间，良心一点的5-6%，黑一点的15%的都有。
你要是把各期资金全都按通胀率，用折现法计算现值，你就会发现，你多花的钱比4S店给你优惠那点钱多太多了。
因为用户贷款购车产生的利润比让利多。
这个现象也是慢慢演化过来的：
20年前，贷款买车是无奈之举，既需要买车钱又不够，只能向银行申请车贷，经销商愿意替车主跑流程就算很大的帮助，问过一个20年前贷款购车的人，当时利息很高但都是银行收的，4S店能把车卖出去就行，没有额外收费。
10年前，贷款买车是一种方式，赶上自主品牌逐步崛起，国内车市发生翻天覆地的变化，年轻人开始占据汽车消费的主导地位。虽然汽车便宜了，但是大多数年轻人依然没钱，怎么办？也正是从这个时候，品牌和经销商开始有目的性的去推广贷款购车业务，其想法依然是为了促进销量。
分期业务初期本就是为了扩大用户基盘而来的，时至今日依然带著这一层属性，前段时间国家发改委发布的刺激汽车消费相关措施中也有这样的建议：
说回当年那个阶段，经销商发现，分期业务虽然办理起来很麻烦（审批手续复杂，审批周期长），但是可以加收一些额外费用。
·因为当时手续复杂，所以加收手续费
·因为当时只有地级市车管所可以做抵押，所以加收上牌费（或者拆开称为抵押费）
·因为还需要解押流程，提交材料，所以加收解押费、档案管理费
再麻烦的事情也有员工来干，但利润收入却是实实在在的增加了。一来二去，是不是发现给用户办分期有点真香的意味了？
但这个时期只觉得分期单子能多挣钱，依然没有针对性的去推广分期业务。再对比一下如今，分期购车手续已经非常简洁明了，但加收费用却从来没有降下来，甚至成为了主要盈利点之一。
从2010年开始，所有人都知道，汽车行业的竞争越来越激烈。
竞争能促进进步，往往也能导致实力不足的选手崩盘。
当汽车行业从卖方市场向买方市场转变之后，躺著卖车的日子就一去不复返了，全行业价格战导致了一个更奇葩的现象：谁先报价谁先死。
所以汽车行业有两件事必须要做：
（1）进一步扩大潜在用户基盘
（2）避免价格直接冲突形成恶意竞争
第一点主要由品牌方来做，在提供金融业务的同时，增加贴息政策，出发点很清晰：尽量让原本买不起车的人，能买得起，且不会比全款购车的人多花钱，避免心理落差和抵触。与此同时，合作银行和自有的金融机构都大幅度简化了贷款手续和流程，大幅度提高了审批效率，时至今日可以做到当天审批当天放款。
第二点主要由经销商来做，当车价竞争越来越激烈的时候，那就把利润转移到水平业务上，装饰、保险、分期，都是可以盈利的项目，甚至给出来的车价可以不挣钱，可以赔钱，但是一定要从其他业务上面收回来，由于这种玩法因店而异，没有统一标准，所以在笼统报价的初期，用户很难用A店的价格去对比B店，更因为各个4S店（集团）都是独立运营的，A店能给的政策，B店不一定愿意给，但B店又能给出A店所不具备的政策，这样一来，价格差异就形成了。是不是看著有点复杂？现实中要更复杂，才能避免被一目了然的了解价格、针对价格。
这一系列的政策导向，既是为了增加竞争力，也是为了增加销售利润。
所以人们发现，全款买车和贷款买车竟然不是一个价格，甚至贷款买车更便宜。其实该挣的利润经销商已经挣到了，而如果你是在预备全款购车的情况下被说服成贷款购车，那么不管你表面上得到了多大优惠，其实经销商的收益已经超出预期了。
如今，各个品牌的经销商都会有针对性的去推分期购车，早已经不再是为了促进销售的那个时代了，甚至如果用户不考虑分期的话，某些不够成熟的销售顾问接待动力都会大打折扣。全款与分期之间的区别，决定了经销商的利润收益，也决定了汽车销售的工资收益。
是否选择贷款购车，要看自己的需求，需要分期就分期，不需要分期就不要刻意去占「表面上的那点便宜」，不要单方面听经销商的推荐。
你是来消费的，对方非常热情的给你推荐这推荐那，不就是为了能多挣点钱。
如果你恰好需要，那是双赢，如果不需要却从了，往后的某个日子里突然纳过闷来，可能就要有些些后悔了。
如果你买车了，你可以算一下全款买车花费多少钱，然后在看看贷款买车，你付的全款是多少。
毫无疑问，肯定是全款你买车容易，贷款是缓解资金压力，用利息的方式，获取钱的使用时间。
4S店的套路也是非常的深的，如果你自己全款买车，车的保险你可以选择，如果你选择贷款，那只能买他们的保险，他们的保险比你自己的保险肯定是比较多钱的，而且你要考虑贷款的协议，整体算下来，你花的钱是比全款花的多，只不过他名义上送了很多的东西给你，实际上还是你自己吃亏。
@太平洋汽车网
买车比高考更累：揭秘4S店套路，汽车销售终于说出「大实话」！?mp.weixin.qq.com
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