在4S店買車，為何貸款可以比全款優惠多？有什麼貓膩嗎？
為何貸款可以比全款優惠多？
簡單概括，就是 貸款有利潤。
每一家4S店都會推薦貸款，無一例外，羅列種種好處，客戶不為所動的話，就拿出殺手鐧，比如：
「全款優惠20000，貸款優惠22000」
「貸款送貼膜，全款不送」
是不是很氣人？
正常思維，肯定全款要便宜啊，一次性付掉，又不欠你4S店錢，為什麼你要說貸款便宜呢?
簡單做一張圖，可以解釋貸款買車的部分誤區。
比如，錢並不是向4S店借的，而是借銀行的，4S店一定是收到100%的車款後才會放車。
另外，車貸放款很快，最快一個小時，慢一點也不會超過兩天。所以並不像賣房子那樣，希望客戶全款。
那麼貸款利潤在哪裡？
有兩方面利潤，一是返利，另一方面是向客戶收的，以各種名目。
最多的是貸款手續費，之前賓士事件，在輿論聚焦下，手續費被扒了出來。
其它的，多出來的費用，有GPS，檔案管理費之類的，還有一些要強制險種或續保。
做了一張圖：
如何避坑？
最簡單的，不要為貸款而貸款。（必須貸款的直接看最後）
很多人準備了全款的錢，最後繞進銷售的話術中，以為貸款會划算，結果和自己預期的不一樣，覺得裡面有貓膩，都是坑。
按落地價，貸款不會比全款便宜，所謂的便宜，是要把錢的時間價值算進去。而這個價值，對於每個人是不一樣的。
舉個例子，買現在買探嶽，貸10萬三年，客戶要付4000利息，4S店另收4000手續費，車價多讓2000，相當於貸10萬，分36個月還，每月2777.7，費用總共6000。
那麼這個6000就是分期的大部分成本（還有跑來跑去，準備材料，每月打錢，還清後解壓等精力成本）。
- 對於做生意的人A來說，太划算了，幾乎沒有別的渠道能拿到這麼低費用的貸款。
- 想要理財的B，要精算一筆，年化收益4%，三年邊還邊理財，似乎貪不到多大便宜，如果作為儲備資金，防範突如其來的風險，也是可以考慮的。
- 不做生意的C，沒有理財習慣，資金富餘，會覺得划算嗎？
A肯定覺得划算，真實情況中，這種客戶幾乎不需要推薦，他擔心的是自己的資質貸不下來，貸的不夠多。
B是左右搖擺的，比較容易推薦，也可能拒絕。
C根本不適合貸款。
現實中，B和C是需要推薦的，一般B不會抱怨，可能會不滿的是C，七繞八繞做了貸款，事後覺得沒便宜，每月還款也麻煩，有些把錢全放卡里慢慢扣，享受0.3%活期利息，也有不耐煩就提前還款的，可能還會罰手續費。
如果是C就不要貸款。
以上只是舉例。總而言之，能全款的，做不做貸款，首先看錢放在手上的收益能不能覆蓋貸款所產生的成本。
收益=錢生錢+以備不時之需
成本=各種費用+利息+精力成本
收益 — 成本 〉0
決定做貸款的可以接著看
看上去合理的貸款流程：
必須是耳熟能詳的那麼幾家銀行，或者是主機廠旗下的金融公司。
保險方面，除了基本險，最多需要盜搶險，其它的自燃，涉水，玻璃，意外等等都不是必須的。
第一受益人是需要的。不必強制在店續保。
合理的利率，以及貼息政策。一般銀行每年4%以內，金融5%以內。如果是非正規的貸款公司，費用高的嚇人。
需要了解好貼息政策，沒有什麼好的辦法，只有多問幾家。上週，有個客戶在二級預算，車價便宜2000，但是貸款利息多5000，原來那個二級給他做了一家非合作銀行，利率不高，但是沒有貼息，二級賺返點。
貸款審批方面，金融比銀行寬鬆，金融只需要沒有逾期，一張身份證填個表格就可以。
銀行複雜一些，一般銀行卡流水，房產證明，公積金，社保，工作證明，學歷，其中最少滿足一項就可以。
關於抵押，最多是車本身做抵押，如果涉及其它物品的抵押，或者擔保人之類的，肯定不正規。公務員事業單位的可以免抵押。
不要被店裡的貸款廣告沖昏頭腦，「0首付，日供幾十塊」一般做不了，或是費用高，要不條件苛刻，需要了解清楚。
被致知計劃收錄了，感謝！我再更新一個小知識。
10萬塊錢貸款三年，什麼手續費之類的咱都暫且算是沒有。三年等額本息還款法，本息一共要還11萬。請問利息是多少？4S店的銷售可能會忽悠你，你看三年10%，一年就3.33%嘛！咋一聽，好像確實不算高誒，但實際根本不是這麼回事兒！我多還了1萬塊錢沒錯，但我可不是三年到期利隨本清的，我是按月還的，除了最後一期還款的本金之外的錢我都沒有用滿三年呀！那麼這種貸款的實際利率是多少呢？
嗯嗯，不是3.3%，而是6.3%！各位準備貸款買車的小夥伴，貸款算不清的時候，可以到文末找付費諮詢，我一對一給你算價格哦～
（以下是原答案）
但凡是關乎算賬的問題，找我就對了。4S店希望你貸款，那貓膩必須是大大的有！但總體來說，有以下幾點。
一、貸款利息。但凡貸款就有利息，這個很好理解，作為一個銀行從業人員，我很清楚中國銀行業最大的一塊利潤就是凈息差。4S店給你的貸款一般不是銀行放款的，而是4S店或者廠家關聯的金融公司放給你的，貸款購車可以優惠的額度，利息妥妥的能賺回來。
二、雜項收費。貸款手續費，車輛抵押費，還款保證金，別管啥費，其作用都是，你貸款的借據上寫了15萬，最後到賬的只有14.5萬，剩下那5000以各種名義被收走了。
三、保險返點。好多4S店要求，貸款結清之前，車險必須在4S店上，然後4S店再賺一筆保險返點。肯定是既不合理，也不合法，但這個就是行業的潛規則，而且有些地方維權還挺難的。
四、保養費用。和保險返點類似，要求你貸款結清之前一直在4S店保養，眾所周知，4S店的保養也能給4S店帶來不菲的利潤。
綜合清算下來，4S店給你的貸款，實際年化利率基本都在7%-12%之間，良心一點的5-6%，黑一點的15%的都有。
你要是把各期資金全都按通脹率，用折現法計算現值，你就會發現，你多花的錢比4S店給你優惠那點錢多太多了。
因為用戶貸款購車產生的利潤比讓利多。
這個現象也是慢慢演化過來的：
20年前，貸款買車是無奈之舉，既需要買車錢又不夠，只能向銀行申請車貸，經銷商願意替車主跑流程就算很大的幫助，問過一個20年前貸款購車的人，當時利息很高但都是銀行收的，4S店能把車賣出去就行，沒有額外收費。
10年前，貸款買車是一種方式，趕上自主品牌逐步崛起，國內車市發生翻天覆地的變化，年輕人開始佔據汽車消費的主導地位。雖然汽車便宜了，但是大多數年輕人依然沒錢，怎麼辦？也正是從這個時候，品牌和經銷商開始有目的性的去推廣貸款購車業務，其想法依然是為了促進銷量。
分期業務初期本就是為了擴大用戶基盤而來的，時至今日依然帶著這一層屬性，前段時間國家發改委發布的刺激汽車消費相關措施中也有這樣的建議：
說回當年那個階段，經銷商發現，分期業務雖然辦理起來很麻煩（審批手續複雜，審批週期長），但是可以加收一些額外費用。
·因為當時手續複雜，所以加收手續費
·因為當時只有地級市車管所可以做抵押，所以加收上牌費（或者拆開稱為抵押費）
·因為還需要解押流程，提交材料，所以加收解押費、檔案管理費
再麻煩的事情也有員工來幹，但利潤收入卻是實實在在的增加了。一來二去，是不是發現給用戶辦分期有點真香的意味了？
但這個時期只覺得分期單子能多掙錢，依然沒有針對性的去推廣分期業務。再對比一下如今，分期購車手續已經非常簡潔明瞭，但加收費用卻從來沒有降下來，甚至成為了主要盈利點之一。
從2010年開始，所有人都知道，汽車行業的競爭越來越激烈。
競爭能促進進步，往往也能導致實力不足的選手崩盤。
當汽車行業從賣方市場向買方市場轉變之後，躺著賣車的日子就一去不復返了，全行業價格戰導致了一個更奇葩的現象：誰先報價誰先死。
所以汽車行業有兩件事必須要做：
（1）進一步擴大潛在用戶基盤
（2）避免價格直接衝突形成惡意競爭
第一點主要由品牌方來做，在提供金融業務的同時，增加貼息政策，出發點很清晰：盡量讓原本買不起車的人，能買得起，且不會比全款購車的人多花錢，避免心理落差和抵觸。與此同時，合作銀行和自有的金融機構都大幅度簡化了貸款手續和流程，大幅度提高了審批效率，時至今日可以做到當天審批當天放款。
第二點主要由經銷商來做，當車價競爭越來越激烈的時候，那就把利潤轉移到水平業務上，裝飾、保險、分期，都是可以盈利的項目，甚至給出來的車價可以不掙錢，可以賠錢，但是一定要從其他業務上面收回來，由於這種玩法因店而異，沒有統一標準，所以在籠統報價的初期，用戶很難用A店的價格去對比B店，更因為各個4S店（集團）都是獨立運營的，A店能給的政策，B店不一定願意給，但B店又能給出A店所不具備的政策，這樣一來，價格差異就形成了。是不是看著有點複雜？現實中要更複雜，才能避免被一目瞭然的瞭解價格、針對價格。
這一系列的政策導向，既是為了增加競爭力，也是為了增加銷售利潤。
所以人們發現，全款買車和貸款買車竟然不是一個價格，甚至貸款買車更便宜。其實該掙的利潤經銷商已經掙到了，而如果你是在預備全款購車的情況下被說服成貸款購車，那麼不管你表面上得到了多大優惠，其實經銷商的收益已經超出預期了。
如今，各個品牌的經銷商都會有針對性的去推分期購車，早已經不再是為了促進銷售的那個時代了，甚至如果用戶不考慮分期的話，某些不夠成熟的銷售顧問接待動力都會大打折扣。全款與分期之間的區別，決定了經銷商的利潤收益，也決定了汽車銷售的工資收益。
是否選擇貸款購車，要看自己的需求，需要分期就分期，不需要分期就不要刻意去佔「表面上的那點便宜」，不要單方面聽經銷商的推薦。
你是來消費的，對方非常熱情的給你推薦這推薦那，不就是為了能多掙點錢。
如果你恰好需要，那是雙贏，如果不需要卻從了，往後的某個日子裡突然納過悶來，可能就要有些些後悔了。
如果你買車了，你可以算一下全款買車花費多少錢，然後在看看貸款買車，你付的全款是多少。
毫無疑問，肯定是全款你買車容易，貸款是緩解資金壓力，用利息的方式，獲取錢的使用時間。
4S店的套路也是非常的深的，如果你自己全款買車，車的保險你可以選擇，如果你選擇貸款，那隻能買他們的保險，他們的保險比你自己的保險肯定是比較多錢的，而且你要考慮貸款的協議，整體算下來，你花的錢是比全款花的多，只不過他名義上送了很多的東西給你，實際上還是你自己喫虧。
@太平洋汽車網
買車比高考更累：揭祕4S店套路，汽車銷售終於說出「大實話」！?mp.weixin.qq.com
推薦閱讀：
