问：春节期间，一则《月入万元吃不起车厘子》的文章深深地刺痛了我。不是说理财的终极目的就是实现财务自由吗？连收入这么高的人都实现不了“车厘子自由”，我们什么时候才能实现财务自由呢？实现财务自由到底需要积累多少钱呢？

　　标叔：

　　我们通常所说的财务自由是指被动收入大于日常支出，能够达到这一标准，就算实现财务自由。

　　由于每个人的支出水平不一样，实现财务自由的标准也不同。比如说，一个家庭的月平均支出为6000元，一年的支出为7.2万元。只要该家庭的被动收入能够超过7.2万元，就可以算是实现了财务自由。

　　目前1年期银行理财产品的预期收益率略高于4%，3年期大额存单的利率为4.18%（年化收益率约为4%），按4%的收益率计算，要获得每年7.2万元的理财收入，需要拥有180万元的金融资产。

　　拥有180万元能算财务自由吗？很多人肯定会持否定态度。但如果你是1个人生活，又没有房租或房贷的支出，每月不工作也能有6000元可花，过得还是挺滋润的。但如果你是三口之家，或者需要支付一定金额的房租或房贷，每月6000元就真不算多了。考虑到通货膨胀的因素，几十年后，即使是1个人生活，每月6000元的生活也不一定够。

　　那么，积累多少钱才能算实现财务自由呢？我认为，以当地社会平均工资的3倍为标准，计算个人或家庭的支出，由此算出实现财务自由的指标，是比较合理的。因为我们现在缴纳社保的最高基数为社会平均工资的3倍，高于3倍平均工资肯定属于高收入群体。即便是这样的高收入群体，也不会把每月的收入全部花光。因此，当他们的被动收入超过他们的工薪收入时，即使不工作，也可以过得非常富裕。

　　以上海为例，最新公布的社保缴费基数的上限是每月23496元，去掉养老金、公积金、医疗保险、失业保险和个人所得税后，到手的收入大约在1.8万元左右（每人的个税抵扣项目不同，会有一定的差异），全年的收入约为21.6万元。以此计算，个人需要拥有540万元的金融资产，就可以获得每年21.6万元的理财收入。如果是家庭，按家庭中有2名高收入者计算，需要拥有1080万元，才能实现财务自由。

　　1080万元的确不是一个小数字，可能绝大多数人都无法实现这一目标。但实现财务自由还是有可能的。因为当我们的资金量比较高了之后，一是可投资的理财产品会更多，收益也比普通理财产品更高；二是我们可以进行资产配置，将部分资金配置到股市，获得更高的收益；三是退休后，我们会有退休金，这部分资金不用我们付出劳动，也可以算是被动收入的一种。以2人月退休金合计1万元计算，可以减少300万元金融资产。如果综合收益率提高到5%，拥有624万元就可以实现财务自由。（作者：汪标；图/小黑孩）