問：春節期間，一則《月入萬元喫不起車釐子》的文章深深地刺痛了我。不是說理財的終極目的就是實現財務自由嗎？連收入這麼高的人都實現不了“車釐子自由”，我們什麼時候才能實現財務自由呢？實現財務自由到底需要積累多少錢呢？

　　標叔：

　　我們通常所說的財務自由是指被動收入大於日常支出，能夠達到這一標準，就算實現財務自由。

　　由於每個人的支出水平不一樣，實現財務自由的標準也不同。比如說，一個家庭的月平均支出爲6000元，一年的支出爲7.2萬元。只要該家庭的被動收入能夠超過7.2萬元，就可以算是實現了財務自由。

　　目前1年期銀行理財產品的預期收益率略高於4%，3年期大額存單的利率爲4.18%（年化收益率約爲4%），按4%的收益率計算，要獲得每年7.2萬元的理財收入，需要擁有180萬元的金融資產。

　　擁有180萬元能算財務自由嗎？很多人肯定會持否定態度。但如果你是1個人生活，又沒有房租或房貸的支出，每月不工作也能有6000元可花，過得還是挺滋潤的。但如果你是三口之家，或者需要支付一定金額的房租或房貸，每月6000元就真不算多了。考慮到通貨膨脹的因素，幾十年後，即使是1個人生活，每月6000元的生活也不一定夠。

　　那麼，積累多少錢才能算實現財務自由呢？我認爲，以當地社會平均工資的3倍爲標準，計算個人或家庭的支出，由此算出實現財務自由的指標，是比較合理的。因爲我們現在繳納社保的最高基數爲社會平均工資的3倍，高於3倍平均工資肯定屬於高收入羣體。即便是這樣的高收入羣體，也不會把每月的收入全部花光。因此，當他們的被動收入超過他們的工薪收入時，即使不工作，也可以過得非常富裕。

　　以上海爲例，最新公佈的社保繳費基數的上限是每月23496元，去掉養老金、公積金、醫療保險、失業保險和個人所得稅後，到手的收入大約在1.8萬元左右（每人的個稅抵扣項目不同，會有一定的差異），全年的收入約爲21.6萬元。以此計算，個人需要擁有540萬元的金融資產，就可以獲得每年21.6萬元的理財收入。如果是家庭，按家庭中有2名高收入者計算，需要擁有1080萬元，才能實現財務自由。

　　1080萬元的確不是一個小數字，可能絕大多數人都無法實現這一目標。但實現財務自由還是有可能的。因爲當我們的資金量比較高了之後，一是可投資的理財產品會更多，收益也比普通理財產品更高；二是我們可以進行資產配置，將部分資金配置到股市，獲得更高的收益；三是退休後，我們會有退休金，這部分資金不用我們付出勞動，也可以算是被動收入的一種。以2人月退休金合計1萬元計算，可以減少300萬元金融資產。如果綜合收益率提高到5%，擁有624萬元就可以實現財務自由。（作者：汪標；圖/小黑孩）