Hi， 元宵节快乐～

　　如果能在30岁攒够一笔钱，实现经济自由，然后早早退休享受生活，听起来是不是完美的人生？

　　在美国，有一批人真的实现了这个目标，并且没有靠父母，没有中彩票，也没有炒房发大财，全靠自己，用各种办法，在30多岁攒够一笔退休基金，早早摆脱工作束缚，往后每年就靠4%－6%的理财收益，过上闲适的生活。

　　他们是”FIRE“运动的践行者。FIRE是英文“Financial Independence Retire Early”的英文缩写，意为经济自由，早早退休。

　　FIRE运动的发起者，现年45岁的加拿大人皮特（Pete Adeney），已经退休14年了。

　　他与妻子同为软件行业工程师，工作10年，在31岁那年攒下60万美金和一套全款房产后，便果断双双辞职退休，过起了自由生活。

　　皮特在美国家中接受ABC News的采访

　　FIRE运动的基本模式是：降低物欲，尽可能提高储蓄率，在二三十岁时，将一半或者更多的收入存起来，然后在三四十岁实现退休。

　　听起来似乎真的很美好。但到底要赚多少钱才算够？人生前三十年是不是都要拼命工作，还得惨兮兮节约生活？

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　　到底攒够多少钱，才可以退休？

　　攒够一年生活费的25倍，你就可以退休了！这是大部分FIRE支持者的做法。

　　这个做法的理论依据，主要源于美国麻省理工学院学者William Bengen提出的著名的4%法则：

　　William教授分析了70多年来的美国股市和退休案例，认为退休后，只要第一年从退休金提取的生活费不超过4.2%，之后每年根据通胀率动态调整，就可以实现退休金“到死都花不完”。

　　退休金将放在稳定的投资帐户，不断吃利息，如果利息率达到或超过4.2%，那么光靠利息就能生活。

　　我们来算一笔账。比如，发起者皮特测算了一家三口的年支出，大概为2.5万美金，那么就需要：

　　2.5万 ÷ 4.2% ＝ 60万，也即25倍于生活费的退休存款。

　　（皮特也是存够了60万美金就退休。不过每年生活费2.5万美金，相当于17万人民币，这个生活水平，即使在国内一线城市，也算比较低了。）

　　皮特一家三口一年的生活费

　　英国人巴尔尼（Barney）是一名49岁的工程师，已经退休六年。他发现自己的五口之家每年只要3.1万美元，就能生活得不错。

　　他在金融行业工作，平均年收入10万美元，每月至少把一半工资存起来，40岁攒够了退休金。

　　他把50万美元的退休金放在投资帐户吃利息，每年投资收益在3.5%－5%之间浮动，光利息就差不多够全家基本的生活费了。

　　哇，听起来是很美好的数学题。不过当你手头有几百万的存款，你真的放心狠下心辞职么？

　　有国外媒体批评这个数学题过于简单。金融网站Boring Money（“无聊的钱”）的创始人麦凯认为，给一个35岁退休的人设定一个明确的退休金额很难。因为也许还要再活70多年呢？谁知道几十年后的通胀水平如何，现在10万够用，以后也许要20万。

　　但FIRE的践行者们似乎并不担心这个问题。他们奉行低物欲的生活方式，需求并不高。所以，都存够几百万了，为何不退休享受自由呢？

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　　节约不是吝啬，是争取人生自由的工具

　　根据FIRE的测算方式，如果一年支出10万元，那么就需要250万的退休金。然而低头看看工资条，要一下存够这么多钱，也太天方夜谭了吧！

　　不过，成功“退休”的人会告诉你，任何人都能达到这个标准。如果没有，那是因为你还不够努力。

　　FIRE的践行者们认为，看储蓄能力不能光看收入，而要看收支差。赚8000花4000，与赚10000花8000，最终能成功早退休的，反而是前者。

　　皮特在博客上告诉支持者们，降低物欲，减少不必要的支出，将一半或以上的收入都存起来，放进银行帐户吃利息，或者做稳健的投资。并且，随着收入的增长，也依然保持这样的生活方式，而不是赚得多，花得多。

　　自己在家煮咖啡，而不是外卖

　　自己做饭

　　如果将收入的一半存起来，实现“经济独立”要16年，那么如果能存收入的四分之三，便只需8年就能实现退休了。

　　这需要保持克制、节约的生活方式。

　　皮特20多岁时，虽然程序员工资高，但仍喜欢骑自行车，带自己做的便当上班，退休后也开着二手车，从不乱花钱。

　　一台状况良好的二手车

　　25岁的金融分析师库雷洛普（Curelop）也秉持这样的生活理念。他有一辆车，却从来不开，而是在一个名为Turo的网站把车租出去，然后自己骑自行车上班。这样一个月可以多赚几百美元。

　　他把自己美国丹佛市的房子做了些小改动，在客厅装了个隔架和帘子，隔出一间准卧室，在爱彼迎（Airbnb）上把卧室租出去。就这样生活了一年。

　　攒了一笔钱后，2017年4月他又在丹佛市买了一套复式住宅，6月买了一套房，他住在其中一套，并把其余的租出去，原来的房子也在收租，这样一个月能多赚三四千美元。

　　他说，自从把第一套房出租后，一年半的时间里，存了七万美元。

　　英国人巴尔尼以前住昂贵的别墅区，为了维持中产阶级的颜面，开宝马，给女儿买最时髦的衣服，把每一分钱都用尽，拼命工作也存不下钱，不堪重负。

　　直到了解FIRE生活方式，大开眼界。他和妻子尝试大幅缩减了生活开销，把每月工资的一半、所有奖金都存起来，再划分一定比例去投资，比如买基金。上班骑车，还减少了喝酒，也不再追捧最新款的电子设备。看着退休金存款不断增加，反而比消费更让人感到踏实。

　　家里使用环保二手材料

　　但这样做会不会太痛苦了？像是一种苦行僧的办法，用短期的痛苦，换取不确定的长期收益。

　　不过FIRE的践行者们并不认同。如果被剥夺了乐趣，就不会快乐了，也无法维持这种状态。相反，他们认为这种生活方式的重点，在于找到了节约与美好生活之间的平衡点。

　　他们做消费决定前，会考虑时间价值，如果每天挣300美元，但想买一双100美元的鞋子，会问自己：这些鞋子真值得你在地球上一天的三分之一吗？

　　Playing with FIRE的网站首页就有这句话：Time is precious（时间宝贵）

　　在他们看来，储蓄与节约的真正意义，不是变得吝啬和守财，而是减少不必要的支出。克制欲望的同时，也能让生活一样快乐。

　　“我们没理由惨兮兮生活20年，就为了退休后再惨兮兮生活20年”。

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　　退休不是目的，自由才是

　　如果能在30岁退休，接下来的时光是不是可以天天打牌吃喝玩乐了？想想都很慵懒呀。然而，FIRE的践行者会告诉你，退休后并不是什么都不做，混吃等死。

　　只是，当存了足够的钱，希望可以生活得更加简单，做自己想做的事，而不是在一份白领工作中苦苦追求加薪升职，或者欠银行大笔贷款。

　　创始人皮特一家三口

　　皮特现在和妻女生活在科罗拉多州的一个小镇，有舒适的小房子。平时他经营着自己的博客Mr. Money Mustache，传播自己的生活理念。有时间做喜欢的事，甚至建了所小房子。

　　皮特的博客，也是FIRE支持者们的论坛

　　自己建了一个小小的房子，作为办公空间出租

　　妻子则兼职做房地产经纪，偶尔也设计珠宝在Etsy上销售。

　　两人有了更多家庭相处的时间，自由也充实。不过也依然保持相对朴素的生活方式：日用品购自好市多(Costco)，汽车和家里的维修都是自己来。

　　家里后院的健身设备

　　国庆节骑车去市区，省去堵车麻烦

　　也有选择周游世界的践行者。多伦多的克里斯蒂·沈(Kristy Shen)和布赖斯·梁(Bryce Leung)夫妇，2015年刚30岁出头，从科技行业“退休”后，就把全部时间花在环游世界上。

　　夫妇俩受过良好的教育，但不想把自己拴在高压岗位，被房贷支配，于是下定决心攒够钱辞职，把退休金用于一组投资，告别了劳动合同。

　　现在每年拿着理财收益生活，根据收益的大小，选择不同的目的地，过起了人人艳羡的环游世界生活。

　　29岁的美国女孩默兹“退休”后，也和皮特一样做起了博主，她在Firedrill上做播客，直播自己的退休生活。

　　她在27岁拥有20万美元资产（房地产、股票和少量现金）时，辞去了IT行业的工作。她说退休不是为了不工作，而是可以自由选择真正喜欢的东西，虽然不一定有高收入。

　　她希望不管什么时候，当决定不工作时，她的投资能应付生活开支。我觉得这也是一部分FIRE践行者所认为的财务自由，而不是拥有无限巨款。

　　巴尔尼退休后，则有了更多时间和家人一起，虽然为此搬去了一处更小的房子，却让他感到前所未有的满足和快乐。

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　　FIRE践行者们的“提前退休”，并不等于“裸辞”。不是因为工作不如意或身心压力而所做的莽撞决定，而是有了一笔生活保障金后，可以完全为自己而活，不需像仓鼠一样困在工作的轮子上，不停奔跑。

　　不过话说回来，最关键的一点，还是要先存够25倍的生活费啊！岛主觉得，对于大多数中国家庭来说，尤其在一线城市，考虑到通货膨胀、房贷、孩子教育（这就是个无底洞了）、父母医疗等因素，怎么想都觉得门槛好高。

　　但FIRE运动也至少提醒了我们一点，也是时候为自己的退休基金做准备了：合理规划支出，选择稳健的理财产品，做好投资和储蓄。别到了中年仍存不下钱。毕竟，越早准备养老金，越早实现自由呀。

　　正如创始人皮特所说，退休不是目的，自由才是。

　　你认同FIRE运动的理念吗？

　　你会实践吗？

　　来评论区和我讨论吧～

　　编辑：西维亚 、扎森多兰

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　　这是我们一起启程的第426站，早日实现退休自由

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