Hi， 元宵節快樂～

　　如果能在30歲攢夠一筆錢，實現經濟自由，然後早早退休享受生活，聽起來是不是完美的人生？

　　在美國，有一批人真的實現了這個目標，並且沒有靠父母，沒有中彩票，也沒有炒房發大財，全靠自己，用各種辦法，在30多歲攢夠一筆退休基金，早早擺脫工作束縛，往後每年就靠4%－6%的理財收益，過上閒適的生活。

　　他們是”FIRE“運動的踐行者。FIRE是英文“Financial Independence Retire Early”的英文縮寫，意爲經濟自由，早早退休。

　　FIRE運動的發起者，現年45歲的加拿大人皮特（Pete Adeney），已經退休14年了。

　　他與妻子同爲軟件行業工程師，工作10年，在31歲那年攢下60萬美金和一套全款房產後，便果斷雙雙辭職退休，過起了自由生活。

　　皮特在美國家中接受ABC News的採訪

　　FIRE運動的基本模式是：降低物慾，儘可能提高儲蓄率，在二三十歲時，將一半或者更多的收入存起來，然後在三四十歲實現退休。

　　聽起來似乎真的很美好。但到底要賺多少錢纔算夠？人生前三十年是不是都要拼命工作，還得慘兮兮節約生活？

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　　到底攢夠多少錢，纔可以退休？

　　攢夠一年生活費的25倍，你就可以退休了！這是大部分FIRE支持者的做法。

　　這個做法的理論依據，主要源於美國麻省理工學院學者William Bengen提出的著名的4%法則：

　　William教授分析了70多年來的美國股市和退休案例，認爲退休後，只要第一年從退休金提取的生活費不超過4.2%，之後每年根據通脹率動態調整，就可以實現退休金“到死都花不完”。

　　退休金將放在穩定的投資帳戶，不斷喫利息，如果利息率達到或超過4.2%，那麼光靠利息就能生活。

　　我們來算一筆賬。比如，發起者皮特測算了一家三口的年支出，大概爲2.5萬美金，那麼就需要：

　　2.5萬 ÷ 4.2% ＝ 60萬，也即25倍於生活費的退休存款。

　　（皮特也是存夠了60萬美金就退休。不過每年生活費2.5萬美金，相當於17萬人民幣，這個生活水平，即使在國內一線城市，也算比較低了。）

　　皮特一家三口一年的生活費

　　英國人巴爾尼（Barney）是一名49歲的工程師，已經退休六年。他發現自己的五口之家每年只要3.1萬美元，就能生活得不錯。

　　他在金融行業工作，平均年收入10萬美元，每月至少把一半工資存起來，40歲攢夠了退休金。

　　他把50萬美元的退休金放在投資帳戶喫利息，每年投資收益在3.5%－5%之間浮動，光利息就差不多夠全家基本的生活費了。

　　哇，聽起來是很美好的數學題。不過當你手頭有幾百萬的存款，你真的放心狠下心辭職麼？

　　有國外媒體批評這個數學題過於簡單。金融網站Boring Money（“無聊的錢”）的創始人麥凱認爲，給一個35歲退休的人設定一個明確的退休金額很難。因爲也許還要再活70多年呢？誰知道幾十年後的通脹水平如何，現在10萬夠用，以後也許要20萬。

　　但FIRE的踐行者們似乎並不擔心這個問題。他們奉行低物慾的生活方式，需求並不高。所以，都存夠幾百萬了，爲何不退休享受自由呢？

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　　節約不是吝嗇，是爭取人生自由的工具

　　根據FIRE的測算方式，如果一年支出10萬元，那麼就需要250萬的退休金。然而低頭看看工資條，要一下存夠這麼多錢，也太天方夜譚了吧！

　　不過，成功“退休”的人會告訴你，任何人都能達到這個標準。如果沒有，那是因爲你還不夠努力。

　　FIRE的踐行者們認爲，看儲蓄能力不能光看收入，而要看收支差。賺8000花4000，與賺10000花8000，最終能成功早退休的，反而是前者。

　　皮特在博客上告訴支持者們，降低物慾，減少不必要的支出，將一半或以上的收入都存起來，放進銀行帳戶喫利息，或者做穩健的投資。並且，隨着收入的增長，也依然保持這樣的生活方式，而不是賺得多，花得多。

　　自己在家煮咖啡，而不是外賣

　　自己做飯

　　如果將收入的一半存起來，實現“經濟獨立”要16年，那麼如果能存收入的四分之三，便只需8年就能實現退休了。

　　這需要保持克制、節約的生活方式。

　　皮特20多歲時，雖然程序員工資高，但仍喜歡騎自行車，帶自己做的便當上班，退休後也開着二手車，從不亂花錢。

　　一臺狀況良好的二手車

　　25歲的金融分析師庫雷洛普（Curelop）也秉持這樣的生活理念。他有一輛車，卻從來不開，而是在一個名爲Turo的網站把車租出去，然後自己騎自行車上班。這樣一個月可以多賺幾百美元。

　　他把自己美國丹佛市的房子做了些小改動，在客廳裝了個隔架和簾子，隔出一間準臥室，在愛彼迎（Airbnb）上把臥室租出去。就這樣生活了一年。

　　攢了一筆錢後，2017年4月他又在丹佛市買了一套複式住宅，6月買了一套房，他住在其中一套，並把其餘的租出去，原來的房子也在收租，這樣一個月能多賺三四千美元。

　　他說，自從把第一套房出租後，一年半的時間裏，存了七萬美元。

　　英國人巴爾尼以前住昂貴的別墅區，爲了維持中產階級的顏面，開寶馬，給女兒買最時髦的衣服，把每一分錢都用盡，拼命工作也存不下錢，不堪重負。

　　直到了解FIRE生活方式，大開眼界。他和妻子嘗試大幅縮減了生活開銷，把每月工資的一半、所有獎金都存起來，再劃分一定比例去投資，比如買基金。上班騎車，還減少了喝酒，也不再追捧最新款的電子設備。看着退休金存款不斷增加，反而比消費更讓人感到踏實。

　　家裏使用環保二手材料

　　但這樣做會不會太痛苦了？像是一種苦行僧的辦法，用短期的痛苦，換取不確定的長期收益。

　　不過FIRE的踐行者們並不認同。如果被剝奪了樂趣，就不會快樂了，也無法維持這種狀態。相反，他們認爲這種生活方式的重點，在於找到了節約與美好生活之間的平衡點。

　　他們做消費決定前，會考慮時間價值，如果每天掙300美元，但想買一雙100美元的鞋子，會問自己：這些鞋子真值得你在地球上一天的三分之一嗎？

　　Playing with FIRE的網站首頁就有這句話：Time is precious（時間寶貴）

　　在他們看來，儲蓄與節約的真正意義，不是變得吝嗇和守財，而是減少不必要的支出。剋制慾望的同時，也能讓生活一樣快樂。

　　“我們沒理由慘兮兮生活20年，就爲了退休後再慘兮兮生活20年”。

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　　退休不是目的，自由纔是

　　如果能在30歲退休，接下來的時光是不是可以天天打牌喫喝玩樂了？想想都很慵懶呀。然而，FIRE的踐行者會告訴你，退休後並不是什麼都不做，混喫等死。

　　只是，當存了足夠的錢，希望可以生活得更加簡單，做自己想做的事，而不是在一份白領工作中苦苦追求加薪升職，或者欠銀行大筆貸款。

　　創始人皮特一家三口

　　皮特現在和妻女生活在科羅拉多州的一個小鎮，有舒適的小房子。平時他經營着自己的博客Mr. Money Mustache，傳播自己的生活理念。有時間做喜歡的事，甚至建了所小房子。

　　皮特的博客，也是FIRE支持者們的論壇

　　自己建了一個小小的房子，作爲辦公空間出租

　　妻子則兼職做房地產經紀，偶爾也設計珠寶在Etsy上銷售。

　　兩人有了更多家庭相處的時間，自由也充實。不過也依然保持相對樸素的生活方式：日用品購自好市多(Costco)，汽車和家裏的維修都是自己來。

　　家裏後院的健身設備

　　國慶節騎車去市區，省去堵車麻煩

　　也有選擇周遊世界的踐行者。多倫多的克里斯蒂·沈(Kristy Shen)和布賴斯·樑(Bryce Leung)夫婦，2015年剛30歲出頭，從科技行業“退休”後，就把全部時間花在環遊世界上。

　　夫婦倆受過良好的教育，但不想把自己拴在高壓崗位，被房貸支配，於是下定決心攢夠錢辭職，把退休金用於一組投資，告別了勞動合同。

　　現在每年拿着理財收益生活，根據收益的大小，選擇不同的目的地，過起了人人豔羨的環遊世界生活。

　　29歲的美國女孩默茲“退休”後，也和皮特一樣做起了博主，她在Firedrill上做播客，直播自己的退休生活。

　　她在27歲擁有20萬美元資產（房地產、股票和少量現金）時，辭去了IT行業的工作。她說退休不是爲了不工作，而是可以自由選擇真正喜歡的東西，雖然不一定有高收入。

　　她希望不管什麼時候，當決定不工作時，她的投資能應付生活開支。我覺得這也是一部分FIRE踐行者所認爲的財務自由，而不是擁有無限鉅款。

　　巴爾尼退休後，則有了更多時間和家人一起，雖然爲此搬去了一處更小的房子，卻讓他感到前所未有的滿足和快樂。

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　　FIRE踐行者們的“提前退休”，並不等於“裸辭”。不是因爲工作不如意或身心壓力而所做的莽撞決定，而是有了一筆生活保障金後，可以完全爲自己而活，不需像倉鼠一樣困在工作的輪子上，不停奔跑。

　　不過話說回來，最關鍵的一點，還是要先存夠25倍的生活費啊！島主覺得，對於大多數中國家庭來說，尤其在一線城市，考慮到通貨膨脹、房貸、孩子教育（這就是個無底洞了）、父母醫療等因素，怎麼想都覺得門檻好高。

　　但FIRE運動也至少提醒了我們一點，也是時候爲自己的退休基金做準備了：合理規劃支出，選擇穩健的理財產品，做好投資和儲蓄。別到了中年仍存不下錢。畢竟，越早準備養老金，越早實現自由呀。

　　正如創始人皮特所說，退休不是目的，自由纔是。

　　你認同FIRE運動的理念嗎？

　　你會實踐嗎？

　　來評論區和我討論吧～

　　編輯：西維亞 、扎森多蘭

　　本文文字爲原創，圖片來自網絡，轉載請聯繫後臺。

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　　這是我們一起啓程的第426站，早日實現退休自由

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