年轻人应该存多少钱预防自己或家人大病？
年轻人应该存多少钱预防自己或家人大病？中国现阶段医疗保险能不能让没有太多储蓄的家庭应对突发疾病
急性心肌梗塞，治疗康复费用10-30万不等
脑中风后遗症，治疗康复费用10-40万不等
恶性肿瘤（癌症），治疗康复费用12-50万不等
重大器官移植术，治疗康复费用20-60万不等
......
你觉得攒多少为好？30万？50万？还是100万？
靠攒钱去应对大病风险是最笨的一种办法了。
最次最次，大家也会入个相互宝。
而比入相互宝更聪明的做法就是医保+商保了。
第一部分：医保
一、医保的重要性
和商业医疗险相比，医保还有三大绝对优势：
优势 1：可带病投保
投保商业医疗险，都要进行健康告知。对于身体有异常的朋友，通常是很难买到医疗险的。
而医保不一样，就算患了癌症也可以参保，带病投保也能按规则报销。
优势 2：终身保证续保
市面上 99% 的商业医疗险都是不保证续保的，今年能买，过几年就有可能停售了。
甚至有些产品，每年都要审核我们的健康变化，续保条件非常苛刻。
而医保有国家兜底，只要你愿意，就可以一直买下去，是真正的终身保证续保。
优势 3：长期有效
几乎所有商业医疗险都是交一年保一年，如果某年没有缴费，保障就终止了。
而对于职工医保，如果缴满年限满足要求（长沙男性 30 年，女性 25 年），退休后就可以终身享受医保福利。
总而言之，医保是我们面对疾病时的保底尊严，你的人生第一份保单就应该是医保。
二、医保可以报销哪些医疗费用？
全国已有 13 亿人参加医保，但具体怎么报，许多人并不清楚，有些人看病能报 70%，有的只报 30%，为什么会这样呢？
其实医保都有一个报销目录，只有在规定目录内的费用才能报销。为方便大家理解，我整理了一张表格：
可以看到，医保主要报销 药品、诊疗、服务设施 这三大目录内的费用，由于每个人的治疗方式都不一样，最后的报销比例自然有所差别。
另外，对于医保目录还有这 3 点要注意：
- 只有甲类药 100% 报销：乙类药只报一部分，不同乙类药报销比例都不一样，比如报 90 %，那剩下的 10 %则要自己掏钱。而目录外的药，俗称「丙类药」，需全部自费。
- 特殊诊疗项目不报：对于体检、牙齿矫正等诊疗费，也不在报销范围内。
- 只报普通床位费：如果你住在 VIP 病房或者特需部，这部分的床位费没法报销。
除此之外，不同地区的医保目录都有一些差异，大家看病报销时，要以当地的目录为准。
三、医保分几种？如何参保？
医保一般分为城镇职工医保和城乡居民医保。
- 职工医保：上班族交的，一般由公司统一为员工购买。
- 居民医保：老人小孩等没有工作的居民交的，需要自己去当地社保机构办理。
无论是职工医保还是居民医保，都能够享受门诊、住院等医疗待遇。
那么，两者又有什么不同？要交多少钱？以广州医保为例，我们分别来看看：
1、职工医保，每年交多少钱？
职工医保是公司帮我们交的，公司会根据我们的收入选择一个缴费基数（广州为 4931 - 24654 元），再乘以缴费比例（单位比例为 6.5%、个人比例为 2%），最终得出实际的缴费金额。
举个例子， A 先生的医保缴费基数为 10000 元，那么缴费构成如下：
- 单位每月缴费：10000 × 6.5% = 650 元
- 个人每月缴费：10000 × 2% = 200 元
每月共缴费：650 元 + 200 元 = 850 元，即每年 10200 元。
在这 850 元中，个人缴纳的 200 元会全部进入个人账户，以后去看病可以直接刷卡付钱。
公司交的钱会按比例划入，年龄越大划入比例也就越高。
以 30 岁的 A 先生为例：
- 单位每月划入：10000 × 1% =100 元
- 个人每月划入：10000 × 2%= 200 元
每月合计划入：300 元
没有划入个人账户的钱，都进入了 社会统筹账户，即每个人交了一笔钱给国家统一支配。当我们生病去医院了，国家会给我们报销部分医药费。
2、居民医保，每年交多少钱？
职工医保是按月缴费，而居民医保是按年缴费，交一次保一年。由于有财政补贴，一般都不需要交多少钱，今年的缴费标准是每人 288 元。
我们可以看到，两种医保每年所交保费相差巨大，所以享受的福利待遇自然也是有所差别的，具体在后面会有分析。
3、选择定点医院
在缴费之后，我们还需要选择 定点医院，俗称 「一大一小」 ：
- 大点医院：一般是二级、三级大医院
- 小点医院：大多是社区或一级医院，也有部分二级医院
对于职工、儿童或在校学生，可以选择 1 家大点医院和 1 家小点医院，而其他成年居民只能选择 1 家小点医院。
如果以后生病了，就医和报销一般都需要在定点医院进行。如果想去其他医院，那就需要办理转诊手续，相对会麻烦一点。
四、医保是怎么报销的？
我们继续以广州医保为例，一起来看看医保是如何报销的？
1、职工医保，生病能报多少钱？
现代人工作压力大，能坚持锻炼身体的人不多，不少人每年都会小病几次。 幸好 A 先生的公司有交职工医保，能够解决一部分的医疗费用。
① 门诊：
如果 A 先生肠胃炎去看门诊，他能报销多少钱呢？
如图所示，职工医保没有免赔额，每月最高可报销 300 元。
举个例子：
A 先生由于肠胃炎在小点医院挂了几天盐水，一共花费 500 元。 医保最多报销 80%，就是 400 元。但每月最高只能赔付 300元，所以最终报销了 300 元。
要提醒大家，在大点医院和小点医院的报销比例是不一样的。对于门诊小病，建议大家在小点医院治疗，报销比例会高很多。
② 住院：
如果 A 先生不幸患上大病，而且需要住院，又该怎么报销呢？
与门诊不一样的是，住院费用的报销设有免赔额，超过这个金额才开始报销。而且，在职职工和退休职工的报销额度会有一定差异。
举个例子：
A 先生由于心脏病，在某知名三甲医院住院做手术，总共花费 10 万元，其中有 3 万元属于自费项目不能报销，另外 7 万元的报销金额为：
（70000 - 1600）× 80% = 54720 元 ，占总花费的 54%。
那职工医保，住院最高能报销多少呢？
深蓝君通过广州社保局了解到，2018 年的住院最高支付限额为 591672 元。如果这 59 万用完了，还有重大疾病医疗补助。
重大疾病医疗补助按 95% 的比例支付，最高支付限额为 295836 元。这样加起来，职工医保最高的支付限额约为 89 万。
因此，广州职工医保的福利还是非常好的，建议有条件的朋友都要参保。
2、居民医保，生病能报多少钱？
B太太是全职太太，在家带两个孩子，她为自己和孩子都缴纳了居民医保。一起来看看具体报销福利：
① 门诊：
冬春交替，乍暖还寒，也是感冒高发的季节。如果 B 太太和孩子去看门诊，又是怎么报销的呢？
如图所示，居民的报销福利会比职工差一点，但居民医保也有一个优势，就是最高赔付额度按年计算。
举个例子：
A 先生属于职工，某月看病花了 1000 元，最高只能报销 300 元。同样的情形，B 太太属于居民，就能报销 600 元。
不过，如果 B 太太今年再去看门诊的话，就只能自费了，而 A 先生每个月都有 300 元额度。
还有一点千万要注意：
像 B 太太这种非学生儿童的居民医保，去小点医院看门诊才能报销，如果去大点医院就只能自费。
② 住院：
同样，我们看看 B 太太的住院报销福利与职工相比，都有哪些差异？
我们可以看到，居民的免赔额比职工要低不少，理赔门槛更低，但是报销比例和最高赔付额度也会稍低一些。
还是以例子来说明：
如果 B 太太住院，总费用和自费项目同样是 10 万和 3 万元，刚才算过 A 先生可以报销 5.4万，而 B 太太的报销金额只有：
（70000 - 500）x70%=48650元，相对 A 先生低一点。
总的来说，居民医保的福利也是足够好的。建议大家结合自己的病情，选择一家既适合自己，报销比例又高的医院就诊。
五、医保常见问题
1、医保断缴有什么影响？
深蓝君一直强调：每个人都要购买医保，最好能连续参保。万一出现断缴，影响还是比较大的。
深蓝保：社保断交一时爽，一直断交一直爽？别浪！社保断交后果好严重！?zhuanlan.zhihu.com
2、有了医保，还要买保险吗?
这些年，医保福利越来越好了，那是不是只要有医保就够了呢？
其实医保的定位只是普惠性质的，主要用来解决基础的医疗费用，不管是哪个城市的医保，都不可能是完美的。
通过下面这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：
① 三大目录限制
医保有 「药品、诊疗、服务设施」 三大目录，医疗费用在目录内才能报销。而很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的。② 免赔额，最高赔付限制在免赔额以下，最高赔付额以上的费用都需要自付，例如广州居民医保，三级医院免赔额 500 元，最高赔付 23 万/年。③ 报销比例限制医保基本上没有 100% 报销的，例如广州居民医保，大人看门诊只能报销 60%。④ 异地就医不方便广州医保一般要求在 「定点医院」 使用，想去其他医院就要开转诊证明。如果想去其他省市看病，手续会更加麻烦，一般报销比例也会降低。
所以，医保福利虽好，但是也无法覆盖所有的医疗费用。
最务实的办法就是搭配商业保险，这样面对疾病，我们底气才能更足。
3、医保要交多少年？
由于城乡居民医保，是交一年保一年，而职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。
那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：
以广州为例，只要缴满15 年，就能享受终身医保待遇，如果只交了10 年，就没有这个福利了。
由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打社保热线：12333详细咨询。
第二部分：商保
商保该买哪些？
对于商业保险，深蓝君一直建议每一位有家庭责任的成年人都要考虑四大基础险种：
重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。
如果你想了解最新产品介绍，可以参考：
- 深蓝保：成人重疾险排行榜，每月实时更新！
- 深蓝保：儿童重疾险排名榜，每月实时更新！
- 深蓝保：百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！
- 深蓝保：成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！
- 深蓝保：定期寿险排名榜，每月实时更新！
但授人以鱼不如授人以渔，本文还会教你各个险种的基础知识和挑选方法。
文章较长，将会依次介绍各大险种；每个险种的最后，还会有知乎最全的，更深入解读的万字科普长文。
确保你收藏好这一篇文章，就能随时随地翻出来学习，不再是保险小白！
话不多说，先来一份四大险种介绍表：
一、重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是 「收入损失险」，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。
但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！
接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。
第一步：保不保身故？
根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为「储蓄型重疾」和「消费型重疾」。
储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。
比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。
人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。
正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。
消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。
如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。
这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。
小结：
个人认为，消费型重疾价格便宜，保障实用，适合于绝大部分的普通家庭。
买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。
就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。
当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。
第二步：重疾险保什么？
通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；
要么就是」身故 + 重疾「的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。
那么除去身故责任，重疾险到底保什么？
重疾险对病种主要分成 「重疾」 和 「轻症」 两大类，部分产品还有中症。
- 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
- 轻症：不会危及生命，花费不大
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》；
在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。
所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。
但不同于重疾，轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。
所以一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。
想进一步了解的朋友，可以参考我的文章：
深蓝保：最新重疾险病种详解，为什么保100种不一定比80种好？?zhuanlan.zhihu.com
第三步：重疾险怎么赔？
重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。
重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！
以前 28 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：
确诊即赔：3 种
实施了某种手术才能赔：6 种达到某种状态才能赔付：19种
一些疾病需要实施了特定的手术才赔，还有一些需要达到一定的状态。
第四步：要不要返本？
不少朋友在购买重疾险时，会简单认为到返还保费的保险会更好。
理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要....
下面我以天安爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：
可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。
如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。
简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：
我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
第五步：保额选到多少？
我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。
因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。
下面是2020上半年，部分保险公司公布的理赔数据：
试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？
我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。
如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：
消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低
缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；
小结：
重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。
如果你想更加深入了解重疾险，推荐你去看我另一文章。这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面！整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容，来帮助大家对重疾险建立系统性的认识。
深蓝保：回答了上千个知乎问题，我总结出这篇全网最全重疾险科普！?zhuanlan.zhihu.com
2021年1月份最新重疾险榜单推荐：
深蓝保：最后一个月！这些爆款重疾即将全部下架，绝对不是炒作！?zhuanlan.zhihu.com
二、医疗险
医疗保险有国家医保和商业医保。
国家医保建议人人都要买，政府给的羊毛一定要薅。
但是只有由国家医保是远远不够的，如果某次医疗费用是一个倒三角的话。
通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：
医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；
更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保 「广覆盖，低保障」 的特性决定的，僧多粥少，没办法。
如果身患疾病，你可能会有如下三个需求：
能报销国家医保不能报销的部分
希望获得更好的特需病房、专家手术社保不在当地，无法进行异地就医
这个时候，商业医疗保险就是合适的选择了。
第一步：医疗保险，都保什么？
市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。
1、保什么医院：
每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：
公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；
特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；
私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。
所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；
只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。
2、保什么内容：
去医院看病无外乎两种：门诊和住院。
门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；
所以门诊医疗险比较少，意义也不大。
住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；
所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！
第二步：医疗保险，能报多少？
上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：
我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：
1、保额
保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。
其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；
保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。
所以不能简单认为保额越高就越好。
2、免赔额
普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。
免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。
但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。
而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；
所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。
3、报销范围
和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：
医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；
不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；
4、报销比例
这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。
以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。
小结：
在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；
这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。
第三步：自己需要什么？
明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？
医疗险一般有以下三类：
分类 1：低保额，低免赔
产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几万；
但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年；仅是医保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。
分类 2：高保额，高免赔
产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。
适用人群：高保额，在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用。
分类 3：其他医疗保险
高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；
海外医疗险：海外就医费用也可以报销；税收优惠型健康险：就算现在有重病，也可以买，政府联合保险公司推出的福利产品
小结：医疗保险变化多样，大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。
当然，想要更加深入了解医疗险的话，可以学习我另一万字长文。
深蓝保：医疗险科普：没避开这些坑，我劝你谨慎入手医疗险?zhuanlan.zhihu.com
先上个干货目录，让你看看我这篇文章的诚意：
2021年1月份最新医疗险榜单：
深蓝保：2021年最新百万医疗险、小额医疗险榜单，性价比高的产品都在这儿了！?zhuanlan.zhihu.com
三、意外险
1、意外险的作用？
意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：
高杠杆障：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其保险都比不了；
伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。
一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：
意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。
这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。
2、如何挑选一款合适的意外险？
接下来，我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险。
1、意外险保额买多少？
意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。
而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。
因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！
而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：
0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万
所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。
由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。
2、意外医疗怎么选？
相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。
所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：
保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。
免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。
另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等；
这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。
总而言之，挑选一款意外险并不难。
我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。
3、购买意外险，这几个坑要注意！
以下是普通人购买意外险最常见的误区，不能不防：
1、特别约定和投保须知：
大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分，以某款产品为例：
这也就意味著：
如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；
所以在投保意外险时一定要注意投保须知。
2、意外购买后，什么时候生效？
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊：
温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效
如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。
3、意外险没有健康告知，谁都能买？
虽然意外险基本没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以购买的。
但对于残疾人，各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准。
老规矩，对于意外险的深度科普，我也写过一篇万字长文。
而这篇文章，则是我花了半个月的时间，将所有我在知乎回答过的意外险高赞精华内容，以及大家咨询过我的所有关于意外险的疑问，整理出的全网最全意外险深度科普文。
绝对的干货，推荐好好收藏阅读：
深蓝保：一字之差就一分不赔？意外险深度科普，这些坑千万别踩！?zhuanlan.zhihu.com
2021年1月份最新意外险推荐榜单：
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四、定期寿险
相比于以上险种，定期寿险就简单得多了。
定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。
在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。
目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。
价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，大师兄都是首推定期寿险。
如何购买一款定期寿险？
定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难；
我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。
1、保障责任？
买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。
之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。
①主流保障
定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。
当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。
以某款产品为例，
在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。
②特色保障
除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：
- 被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；
- 在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；
- 因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额
这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。
2、投保限制
投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：
①健康告知
健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。
但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。
目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：
这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。
假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。
所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。
②职业限制
除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。
这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。
一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。
但对于职业的分类，行业并没有统一标准；
在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。
而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。
所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。
③保额限制
买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。
除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。
这对于大多数家庭来说，也足够了。
如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。
但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；
比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。
但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。
除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。
这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。
3、免责条款
免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。
在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：
这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：
不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。
4、价格
重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。
但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。
在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。
选择大品牌会更好？
大可不必，寿险是安全性最高的险种，受到最严格监管，再小的公司也值得信赖。
大公司理赔会更爽快？
不见得，感兴趣的可以阅读我另一文章，我们用数据说话：
深蓝保：2020年保险理赔哪家最快？31份理赔年报大揭秘！?zhuanlan.zhihu.com
定寿的常见疑问解答
如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。
这里大师兄再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问：
1、新产品越来越好，需不需要换？
定寿更新速度很快，隔一段时间又会有便宜一丢丢的新产品。
要不要重新买过？大师兄建议，如果不是优惠特别多，完全没必要，换来换去没有尽头。
如果你的身体状况不符合新产品的健康告知，那就更不要折腾了。
如果你能通过健康告知，那么就分两种情况考虑：
情况 1：如果还没过犹豫期，可以直接退保更换
情况 2：如果已经交费几年，同样的保障，老产品还要交多少钱？
新产品一共需要交多少钱？对比一下就知道更换产品是否划算了。
举个例子，假如老产品还需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万），而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万）。
那么更换就是更划算的，而且老产品退保还能拿到一点现金价值。
当然，还有一点必须要注意，尽量在新产品过了等待期再退老产品，以免保障发生中断。
2、定寿保额买多少，增长期限多久最合适？
这一点当然没有正确答案，需要因人而异。
大师兄只能给出一点参考思路：
保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。
保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。
当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。
3、保险公司破产了，保单怎么办？
前面大师兄就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。
因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处：
首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；
如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
其实保险行业在国内受到严监管，想成立一家保险公司并不容易，感兴趣的朋友，可以阅读我另一问文章：
深蓝保：深度好文：成立一家保险公司有多难？?zhuanlan.zhihu.com
4、买了意外险、重疾险，还需要定寿吗？
需要！
意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的，所以意外险肯定不能代替定寿。
如2019年平安理赔数据，疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。
线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。
但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。
但定寿极便宜，30岁的女性，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。
5、如何选择受益人？
受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：
- 法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金
- 指定受益人：把理赔金指定想给的人
大师兄更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。
我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。
比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：
孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。
假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。
2021年1月份最新定寿榜单：
深蓝保：2021年，定期寿险榜单已实时更新，最靠谱的产品都在这儿了！?zhuanlan.zhihu.com以上就是四大险种的具体介绍，看完了这些，你也能避开保险大部分的坑了；接下来挑选产品，也会更有方向。
写在最后
当然，买保险从来都不是件容易的事
如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业意见；
那你可以找我免费咨询，我会以几年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
保险购买攻略：
- 普通人买保险应该避开哪些坑？
- 婴幼儿买什么保险？
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基础社保（农合也算）+商业保险
商业保险几个重点，终身寿险（重大疾病保险）+（百万医疗）+意外保险，还可以加一些附加的保险，可以解决百万医疗的一万免赔。
再重点就是主险也就是终身寿险的保额，能保证交的上就行，太高了也没用，我就6万。
看自己值多钱。
不需要存太多钱。因为可以利用保险的杠杠，用一点点小钱就可以给自己和家人，每个人都准备好几百万上千万的医疗费用。
只靠存钱不解决问题。年薪百万的另说。
但是我身边月薪10万以上的都在给自己和家里人配置保险。他们不舍得把自己辛苦挣来的 都交给医院。
2020年平安人寿理赔报告显示：
重疾花费最高的恶性肿瘤：费用大概在12-50万；
第二名：急性心肌梗塞：大概10-30万；
第三名：脑中风后遗症：大概10-40万；
第四名：重大器官移植术或造血干细胞移植术：20-50万
第五名：冠状动脉搭桥术：10-40万
如果你的身边有过亲戚朋友得过以上的疾病，大概率会知道：这些可能只是基本费用。
2018年我的大学同学丈母娘被确诊为白血病，50多岁的年龄住进了河北陆道培医院，专门做血液类疾病治疗的医院，他跟我说，从确诊到最后骨髓移植出仓，大概花了80万+，在入仓前医生说账户力必须到账至少20万的现金，以备病人在仓里发生并发症之类的救治费用。
80万的数字出口时，我是很震惊的，我和我同学年龄相仿，如果我遇到这件事，我认真想了下，真的除了卖房产，确实没有其他出路的；
而同学比较「幸运」，因为前几年海外电商发展好赚了些钱，还能全力支持丈母娘的大病，想想多年累死累活熬更守夜攒的钱，瞬间消失清空了，内心还是不好受。
丈母娘术后还在一关关闯复发期，年纪大了没有收入都需要女儿女婿经济支持，但是有个依靠也还好吧，不幸中的万幸。
如果是年轻人上，有老下有小遭了这种难，再去掏干净爹妈的养老本还是很难受的，不说孩子长大了赡养父母，至少咱们不能继续拖累父母，所以休养几年的钱，就让重疾给承担吧。
疾病是一个方面，另一方面还有【意外】
因为一场意外车祸，网友「莫得办法」的妈妈颅脑被撞，前后抢救出入院3次；
在当地医院ICU里，加上呼吸机后的花费每天近2万；
第一次出院的结算单共计11页，费用35万多；长长的材料和用药清单，可以想像妈妈的治疗花费之大，受伤之严重！第二次在华西，花了3万多；第三次在当地县城医院，也已花费3万多，具体会花多少还得等出院才知道；等著瑞士进口PEEK颅脑修复材料通关后，月底或下月初还将安排妈妈去华西医院做修复手术，预估费用大概25~30万；
因为有肇事第三方，社保医疗无法报销。从车祸到现在，对方只拿了2.3万，其他再也没有了；
车险垫了25万左右，另外之前给妈妈买的百万医疗险垫付了一部分，剩余大几十万都是自己四处筹钱借款来垫付，包括护工费、救护车费用、其他的治疗费用、出行和生活支出……
颅脑修复和置管引流等等治疗花费大概60多万，估算花费80万左右；巨额的医疗花费，就像一场火灾，一下子烧光家中多年的辛苦积蓄。
大武：攒钱都要做保障规划的年轻人，别错过这些
这位四川的姑娘在妈妈遭遇车祸后，在本县城和华西医院之间来来回回的治疗中，花费了的这些钱，是需要快速变现的。
注意：存的这个钱要随时能拿出来，不能被当成理财或被买成资产（比如房子），不然变现能力削弱，可能就没法救命了；
注意二：买的保险必须是能解决紧急入院治疗垫付问题，比如保险公司可以直付的功能，普通的百万医疗或者先治疗后报销的类型都是无法解决这类紧急问题的。
通过以上这2个案例我们可以得出，年轻人要准备80-100万现金（或保险金），才能更从容地预防自己和家人的大病治疗。
中国现阶段医疗保险能不能让没有太多储蓄的家庭应对突发疾病
关键词：现阶段医疗保险
最近有个新闻挺让人伤感的：发现花50多万自费买的药都在医保目录中，他把医院告上了法庭
90后男孩张培爽的父亲，因为肺移植术后感染，在无锡市人民亿元住了十几天院，后来无意中发现：他们花了50多万自费购买的药费，其实都属于医保目录药，但是医院不给开，需要去一楼的小药房外购。
具体医保制度造成的这类现实状况我们不好评价，但从此我们可以看出：最好不要把太多救命的期望，放在压力山大的国家医保身上！
除了重大期官移植这类大花销的，还有像高发的心脑血管疾病。
其中主动脉类手术是高发的心脑血管疾病之一，而主动脉夹层手术中的人造血管是非常依赖进口的。
前几天看一个医生的抖音，说我们国家目前使用的主动脉夹层的人造血管都必须依赖进口：
主动脉夹层人造血管百度主动脉夹层的费用在8-20万之间：
如果遇到这类需要自费的药物，需要打成本花销的情况，请一定给自己和家人备好相应的商业医疗险，最好能直付，最好额度够，最好自费药都能报销，最好出院后康复期间也有「工资」（重疾保额），才能帮助我们妥善应对这些大的疾病风险。
1、至少先有存个50-100万吧！（但是现实中，很多人没办法把这50-100万完全存在这里就用于预防大病吧！一个是不现实，另一方面就是太浪费。）想要存钱来预防大病，从理论来说是可行的，但从现实来看，可操作性太小。
2、中国现阶段有，而且有很多款百万医疗产品，极具性价比，几百块钱能买到上百万保额，针对的就是大病。可以说是如今最抢手的医疗险。（个人建议，人手一份）
说说理由。
题主自己也说了，突发疾病，既然是突发，那就意味著没办法从根源上预防，能做的就是疾病发生后，能有足够的金钱抓紧时间治疗。
问题来了，很多家庭的财产是没有那么多闲置金钱专门放著等著看病的，试想一下，如果你有个50-100万现金，你会存在银行卡里等著通货膨胀让钱贬值吗？也太土豪（浪费）了吧！当然，如果真的不在乎这点钱（真有钱的人），那就当我白说。
现实中很多老百姓是没有那么多存款的，想要在大病时能有一笔钱及时看病，除了倾家荡产，现在最多见的就是各种筹。但是各种筹的各种骚操作被曝光太多，已经变得难以让人信任，大家在知道被骗后，就更不愿意掏腰包了，哪怕只是几块钱。
与其这样，为什么不通过国家医保+商业保险，双重保障来解决问题呢？当然，这里并不是说买了商业保险就万事大吉，一定不会得病了。而是通过正确配置保险，解决题主所说的应急突发疾病的问题，那就是起到了保险的作用和效果。
现在中国的保险情况，存在一个很大的矛盾。就是重理财投资，轻保障风险；现实中，重大疾病频发，保障额度太低，根本没有达到解决问题的效果。最终的结果是，大病发生，理财险不得不损失金钱退出现金价值去救命，最终却还是杯水车薪。
如果正确看待保险，配置保险，首先需要明确：保险的本质是保障，没有足够的闲余资金，理财什么的就先放一边吧，保障好人身安全，再多的钱都可以再挣回来，但是一旦人出现了问题，再想要财源滚滚来就不现实了。
个人建议，按照以下顺序合理配置
1、医保（必入）
2、意外（必入，一年期意外险即可，便宜又实用）
3、百万医疗险（必入，超高性价比的医疗险，专为解决大病而设计）
4、重疾险（必入，有条件的就直接买长期，费率稳定，没条件的可以先买一年期的重疾，资金宽裕收入稳定了再买长期）
买完上面4项再入手投资理财型的保险（年金或终身寿，算清楚现金价值和收益率再入手）。
当然，如果你能自己学点基金股票知识，每年的投资收益能达到5%-10%，那理财型的保险也可以先不考虑，剩下的闲置资金或者存款专心搞投资，收益更高。10年后你的财富必定会让你惊喜！
不要想著等自己有钱了再学习理财，用小钱学知识，慢慢学到真知识才能用大钱赚大钱。一些人总是说，我就这点钱，投资也赚不到什么。
这时候赚钱不是主要的，花点小钱交点学费，损失的也只是小钱，但是积累的确实实打实的理财和投资经验。等慢慢自己钱多了，用好的经验操作，才能赚到大钱。否则，就算钱多了，用错误的知识或者不理智的方式去搞投资，也只是事倍功半，甚至赔的血本无归。这样的例子很多。
以上，供题主参考。
医疗保险是报销，本金在哪里呢？也 有钱先投入吧。医疗和重疾都得有
肯定越多越好，但是30万是最起码的！！！
如果钱紧张，那么最起码可以买个百万医疗保险，不至于倾家荡产！
社保医疗是人人有的福利，所以社保医疗压力大，所以只指望社保医疗是远远不够的！一定要配置商业保险来解决病的问题！不同人经济情况不同，健康状况不同，应该买不同产品，而不是跟风买，保险不是仅仅买点就可以的！
再多钱对于大病来说都是个无底洞，对于工薪阶层来说，就更难承担，还是要参加社会保险，跟商业保险来解决这一难题
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