应该怎么给自己制定一个理财计划？
先介绍一下自己的情况。28岁，博士学位，已婚，还没有小孩，最近也不打算要小孩。现有存款30万。现居新加坡，扣除家庭消费每年存款30万。我从来都没关注理财，自己的钱也一直都是放在卡里面没管过，最近受人指点，恍然大悟，所以打算开始做一做理财规划。无奈一窍不通，所以请大家多多指点。
我自己的期望是这样的，最好风险小一点，利率比余额宝高一点。我目前能想到的就是去西安买房投资（现在西安房价较低），另外就是余额宝了。请大家给我一些建议，多谢！
一、风险偏好和承受能力测试，必做。二、列出理财目标，然后按轻重缓急进行规划。
三、推荐检视保险状况，这一块恰好是我的专业，故推荐您看看这个文件，需要的话填下发给我。
http://yun.baidu.com/share/link?shareid=2260788334uk=356716761第一，建立一个强制储蓄理财的目标。例如每月收入减去储蓄，剩下的才用来开支。
不要留太多的钱，躺在银行不产生收益第二，合理地选择投资的产品的种类和期限，建立一个组合收益率，同时确保流动性。
第三，确保每月都有产品到期，可以续投，也可以用来其他开支。避免陷入过度理财的困境，要用钱时，无钱可动。比如很多P2P产品，是半年期的，但是是每月还利息。或者其他银行理财，有很多期限，你可以做好搭配，就会发现每月都有很多产品到期。刚毕业的博士，好好奋斗吧！
新加坡消费较高，金融发达，投资理财体系你可以稍微关注下。不过风险也比较大，外国银行有一些资金门槛要求。
已有30万，建议5万余额宝做日常紧急调用，10万做国内P2P，10万做定期理财，另外5万可用于股票投资等较高风险投资。相信你的智商没问题。
之后每年30万盈余，可根据以上比例进行投资。适当培养自己理财偏好，如收藏品啦，宝石类啦，贵金属啦，做一些分配。你好，
有短期理财，1.2.3个月的，也有6个月和1年的！后两者是有投资金额限制！短期理财产品，无限制
项目运作已经有5年多，稳妥！即使对于普通人来说，投资也很简单。旧金山联邦储备银行在2017年发表了一篇论文《The Rate of Return on Everything》，其中回顾了过往146年全球16个国家股票、地产、债券、货币市场4种最为基础的资产。从数据中可以看到，这16个国家64种基础资产都得到了正回报，股票和房产的平均年化回报都在8%左右，且拉长来看总回报更为惊人。国内时间虽然较短，但2009年初至今10年多沪深300及偏股基金的平均年化涨幅也在7%以上。这样看来，投资并不是一件难事，好的投资品种遍地都有。
方法简单，但仍需有理性的目标。如果你减肥目标是一夜爆瘦，除非吃坏肚子，不然还是很难实现的。这和在投资中总期待一夜暴富很相似，如果真的能找到这样的投资产品，其实面对的风险往往更难以驾驭。从上述数据中也可以看到，各国家股票和房产都在8%左右波动，过往150年都是如此，是否也意味著或许是个较为客观的预期目标呢？
投资和减肥很像，好的且简单的方法到处都有。但条条大道通罗马，你还得知道罗马在哪儿。
方法都很简单，但更重要的是长期坚持。我们常被各种减肥的励志故事感动，但真正自己坚持下来和自己的懒惰死扛的人并不多，也这是减肥最困难的地方。投资也是如此，如果你以上述150年8%的年化回报做简单计算，会发现总回报不可思议地达到10万倍。这样看来，巴菲特19%的年化收益，2万倍总回报也似乎是个小个子。
有一个笑话，说有位投资人在参加了几年的巴菲特股东会后表示再也不参与了，原因是觉得巴菲特每年讲话内容都差不多。其实这在很多专业投资人眼中才是巴菲特最具实力之处，AQR资产管理公司最近一篇论文《巴菲特的Alpha》备受瞩目，作者对于巴菲特进行全面分析后发现，巴菲特近40年夏普比率为0.79，这个数字低于许多投资者的想像。文章认为，巴菲特的股票优选和杠杆使用是他的核心策略，但最让人难以模仿的地方，是其始终坚持自己这一策略超过35年以上，这是他过往2万倍回报的最重要源泉。
「保持耐心，这将带来回报。」这是小编最近在翻阅减肥贴士时瞄到的一句话，听上去有些土味，但真的做了且做到了才能体会其中的十足诚意，相信不仅是用在投资中、减肥中，其实更是生活的每一处。
减肥最大的悲伤，瘦过；投资最大的悲伤，赚过。当然，对于减肥成功的人来说，这只是一个开始，每天还是依旧跑步吃草，然后小心翼翼站上体重秤等待开奖。和每一位投资路上的你一样，即使有靠谱的投资产品，依旧坚持著每月定投并耐心持有，等待开奖的那天。
最后的最后，看到过一句鸡汤与各位共勉：能控制体重的人，是强大的。能认真理财的人，在创造自己的强大。
关于投资有一个众所周知的常识：投资有风险。所以很多人认为不投资就没有风险。工资直接打入银行帐户，转为定期存款，省时省心，没有亏损的风险，还能获得利息。表面看来资金很安全，实际上真的没有风险吗？
1/ 通货膨胀侵蚀财富
持有「不投资就没风险」这种想法和观念的人只是看到了表面的现象，缺乏对社会经济深刻的认识。对于普通老百姓来说不投资往往也会有较大风险。
现在我们不得不承认的一个事实是：物价不断上涨的速度远大于工资上涨的速度，衣食住行的各种开支相比过去也大幅度提升，这使得我们手中的人民币不断贬值。
你今天拥有10万元的现金，那么10年以后呢，这10万元相当于现在的多少？要保持当前的消费能力，你的收入水平必须能抵挡通货膨胀。否则，尽管眼前看似资金充裕，在将来很有可能不够用。这样的风险难道不值得关注吗？
我们来算一笔账，假设每年物价上涨4%，以现在的100元为例：
5年后，实际消费能力相当于现在的81.5元
10年后，相当于现在的66.4元
20年后，相当于现在的44.2元
30年后，相当于现在的29.4元
由此可见，30年后的100元只能买到相当于现在30元能买到的东西。
换句话说，20年前的100元可以买多少东西，现在可以买到多少，那么20年以后呢，又可以买到多少？因此，投资有风险，而不投资所存在的「隐性风险」也是很可怕的。
2/ 钱存到银行就安全吗？NO！
抵御通货膨胀的影响，你不能把钱只存在银行，因为储蓄的功用只是杯水车薪，以储蓄存款的方式持有现金，只是典型的低风险低收益的选择。把钱存银行从短期来看，其风险很小甚至是没有风险。从长期来看，储蓄存款不仅收益很低，而且风险也在加大。
那么，到底存一笔一年期定期会亏多少钱？对此，分析师算了一笔账，假设存款10万元，而全年CPI（居民消费价格指数）在2.3%左右，这里大致可以把它看做通胀率为2.3%。
按照国有大行的存款利率来计算：一年期存款利率1.75%，10万元存款到期本息合计为101750元，根据现金价值，以2.3%的通胀率对到期本息进行折现，101750÷1.023等于99462.37。
即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元，也就是说，在银行存10万元一年期定期，到期实际上是净亏537.63元。
3/ 资产配置！分散风险+提高收益
可能有人会说，身边有朋友投资亏了，所以自己也不敢做投资了。其实，我们个人在进行投资时，一些不成熟的投资理念与习惯，是导致投资失败的重要原因。要么太过于注重本金的安全性，而忽略了资金的预期收益，以至于资金的实际收益无法抵御购买力下行和通胀风险。要么太过于看重投资收益，而忽略了资金的安全性，过高地估计个人对于风险及流动性的承受能力。
「全球资产配置之父」加里·布林森说过：
「做投资决策，最重要的是要著眼于市场，确定好投资类别。从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。」
资产配置之所以是合理且有效的，是因为不同的投资工具，具备不同的收益性、风险性、流动性；且不同的投资工具之间，还具备不同的相关性。不同投资工具在各经济周期中的表现不同，如果个人投资者根据自己的财务状况、风险承受能力及其他相关因素，进行多元化的资产配置，那在每一个市场阶段，都会有相应的资产表现更加良好，来弥补其他资产表现不佳的情况，从而，降低整体投资组合收益的波动性，平滑投资过程中的整体风险。
对于各类资产的周期性表现特征，市场已给予我们很多次教育。我们简单回顾一下，2008年的债券市场行情，2009年上半年的股市行情，2009年下半年的房市行情，2010年、2011年的大宗商品行情，2012年、2013年的现金类资产行情，直到2014年、2015年的股票市场行情，2016年私募股权和房地产...
江山总是轮流坐，但遗憾的是，没有人能够准确的预期经济周期与市场周期，并在各类资产之间进行准确的时机切换。对于我们普通人来说，只有通过资产配置，才可以在实际中把握各类市场的投资机会。
总之，资产配置具有如下特征：
① 平滑了投资过程中的风险表现；
② 有利于取得长期回报；
③ 在过程当中能够满足流动性需求。
一般来说，资产配置达到3年以上，就能体现投资价值，获取合理的投资回报。而没有做资产配置，即使是某一领域最专业的机构，也不能逃离这个领域的系统性风险。随著中国利率市场化的推动，定价枢纽不断与国际接轨，无风险利率下调是大概率事件，在不到2%的无风险利率水平下，面对经济下行的压力，投资者唯有做好资产配置，才是投资良药。
挖财宝是短期的理财，可以每天投入一点，然后就等著每天有资金收回来；
稍长期的可以做招财宝，几个月的那种，或者理财通的固定期限的，也是几个月的那种，但收益毕竟也不高；
30W买房投资也不好选吧，这段时间中国经济都比较惨淡，个人观点，毕竟我不是专业的，也不好说；现在互联网金融不是很火爆，赵几个靠谱的机构投几万试试；买点保险，家庭的保障，如意外险，重疾险，以后孩子出生了可以买年金险，等孩子读大学、结婚就可以取出来，那时候你们压力也可以小一点。30万，说多不多，说少不少。当然，这对于我来说已经很多了。
那么你一年有30万的闲钱，应该如何理财呢？
首先可以将30万分成若干部分进行理财。
一、银行的现金理财产品。一般的门槛是五万，从十几天到半年甚至到一年的都有，可以根据自己对现金的流动性要求进行选择。收益比放在余额宝稍高，而风险基本会由银行兜底，所以不必太担心。
二、货币型基金。余额宝是一种选择方式，但是很多人把钱放在那里总是忍不住消费，所以我建议你投资其他的货币型基金。你可以选择直接在网上银行进行基金购买（即通过银行的代销），也可以选择直接到基金官网进行购买，我们称之为直销方式。直接在基金官网购买有一个好处是，基本能做到T+0赎回，即当天赎回，资金当天到账。而通过银行一般是T+2。
三、股票型基金。包括股债平衡型和偏股或偏债或ETF。想不费神去投资的话就选择定投，每月同一时间银行直接扣除款项进行基金购买，避免了你因为行情变化太快而频繁操作的风险。在中长期来看，定投的收益是非常可观的，前提是你至少能坚持个三两年。
四、P2P理财。像拓天速贷，年化收益高，起投点50元。
五、股市。直接参与股市对于新手来说既新奇又害怕。前期你可以拿出一万（基本原理可通过一段时间的模拟盘了解）进行练习，不要轻易加大资金，不要频繁操作，通过实际的操作自我理解。
六，投资需谨慎，如果觉得自己心里素质没有那么的好，承受不起大起大落，那就要好好考虑一下适不适合做理财了。
投资不是雪中送炭，而是锦上添花，远离垃圾股、拥抱龙头。
可以是觉察到周期行业复苏，可以是看到政策驱动风口下受益的行业及公司；对于中小投资者而言，不需要去潜伏，只需要留意背后的逻辑；特别是政策发展规划下的各个产业链条，从上游到下游，弄清当下产业风口链条下走到那一环节，就能弄清哪些公司将迎来风口，进入业绩爆发或估值修复期；我们不需要像大资金一样提前布局，只需要实时关注这个逻辑方向的个股，待启动时即验证了逻辑，果断介入，坚定持有，待估值修复到目标价，设定逐步止盈策略，华丽转身。
除了围绕市场持续必需品的核心价值投资（医药白酒等）是一种价值投资，另外A股是个政策市、围绕政策的投资是也一种价值投资，整体宏观调控规划下，往往会出现概念或板块有一大波段走牛。
细数近些年内炒作逻辑：
2016-2017 从2015年小牛市调整下来，波动周期论作者周金涛，预言2018年之后大类资产流动性将紧张；出现了平安、美的等低PE大而美的炒作热潮，使大类资产在高位减持获得了资金流动性。
2016年由于次新股低市盈率，低市值的两低发行原则，开板后，同行业需要对标，故需要估值修复，出现了爆炒。
2017年去产能政策效果显现，资源重新洗牌市场整合后业绩突增，导致出现众多像方大炭素这样短短两三个月翻了几倍的个股。导致市场追求低PE估值、大而美的炒作思路，抓住一条主线即可获得翻倍机会。
发行IPO常态化炒作次新股
2018年，受MYZ影响，资金避险，具有避险属性的白酒等领域基本抗住了全年下跌。
2019年作为5G元年，开启了上游基站建设，炒作5G的热潮，5G基站及半导体晶元、模组替换国产化等轮番炒作。
2020年YQ突至，先是直接需求口罩遭到炒作、紧接著疫苗研发，炒预期，蹭概念的医药公司越来越多，炒作医疗相关配套的器械、辅助药物等等，导致医药整体走牛。白酒和食品具有避险属性也开始走牛，后续又有YQ导致美国金融放水，全球放水，物价上涨，促使白酒和食品继续走牛。从一线白酒涨到最近二三线白酒走牛并见顶也预示著短期白酒已炒作结束（PE值45左右已经严重偏离历史平均25倍PE）。十四五规划涉及清洁能源，光伏这条产业链条：因为2018年本身光伏行业平价上网，需要政策补贴才能维持，产业链条在做压低成本，进行行业洗牌阶段，突然出现的531事件，雪上加霜，导致阳光电源、隆基股份等龙头跌入谷底。2020年由于金融放水背景下，电价成本（人工、资源等）上升，促使光伏行业有了一定的毛利润，不再严重依赖补贴，同时相关核心产品逆变器也去A完成，叠加十四五规划大力发展光伏产业，从而形成了戴维斯三击：1.光伏市场需求反转。2.行业洗牌后剩下公司有了扩张空间，导致产品涨价，业绩反转，3.十四五政策大力支持，叠加相关新能源汽车属性（逆变器）导致光伏概念相关龙头走出惊人高度。
另外新能源汽车，从骗补贴到特斯拉这条鲶鱼进驻中国市场，新能源汽车领域开始重点发力抢占市场，导致资本投资先炒作上游的锂电池材料，再炒作连接件等配套设备，最后炒整车，你会发现，投资有一条主线：以时间节点的产业链条，依次炒作。本质上来说5G这条线路也是这样，从上游到下游，然后到接下来的应用。
所以印证了前面所述：未来投资源于政策发展规划下的各个产业链条，从上游到下游的需求，弄清当下产业风口链条下即将走到那一环节，就能弄清哪些公司将迎来风口，进入业绩爆发或估值修复期；
作为中小投资者要坚信：
小赢靠小聪明，大赢靠思考、靠逻辑和信仰，只做自己能力范围内的投资，只做自己熟悉的公司；如果不熟悉，要不不投要么请持续学习；只有学习才能抓住即将到来的风口、获得逻辑支撑，进而获得投资信仰，有信仰才能拿得住，实现财富稳定高速增值。
1、首先，需要完整的了解自己的财务状况：
有多少资产，多少负债，收入，支出，有无保险等，然后根据现状、投资风格甚至性格偏好，来测试得出风险承受能力。做到有预算，先储蓄，后消费。没有最好的理财规划，只有最适合你的。风险约等于收益，风险承受能力如何，决定了适合投资的种类，资产配置的方向。鸡蛋不能放在一个框里。就像我来讲，一部分用于储存，剩下的用于理财，有余额宝、买卖合作社、陆金所等，像这些可以正常使用，安全系数又高，比较适合刚入门理财的人。2、留出紧急备用金，一般为3~6个月生活费。3、做好保险规划。4、个性的长短期、高中低风险资产分配：正如前面有说，有了足够多的信息资料之后，个性化的资产配置才是最佳方案。建议使用陆金所，先说明我不是托，我一直用的陆金所，毕竟后台是平安银行大企业，暂时跑不了路。有各种基金产品，零活宝28天，还有半年的，
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