要高收益的话，买什么理财产品啊？

去炒股，杠杆炒，或者去玩期货，分分钟几十上百倍的收益。BUT，随时爆仓，一命呜呼的风险，你准备好了吗？最近我新开了个微薪群，一帮指数基金的爱好者通过我主页详细资料的简介聚集在一起，分享投资信息，交流投资心得，也欢迎更多朋友分享你们的投资故事。

推荐陆金所。（我真的不是托！！！！！！）虽然网路上有很多不好的评论，但是以自己的实际投资经验（也许算不上投资），觉得陆金所还是目前我所知道的理财平台中比较好的一个。前年把钱放在余额宝里，后来发现收益日益下降就发现了另外一个货币基金的平台易付宝，之后就是50%+50%这样的投资，还有一些零散的存了定期（到期后也陆续放到了货币基金里）。我选择货币基金的主要原因是风险低（几乎无风险），费用0，灵活（随时提现），收益高于银行（比定存3年的利率还要高）。今年开始，不知道是不是因为股市的原因，两个货币基金的收益都下跌到3%左右，于是乎开始寻求其他的投资平台，就发现了陆金所的零活宝，至今收益率都高于5%，这是货币基金里很少见的，于是陆续把钱转了进去。虽然收益没有股票来得多，但是安心~去年的时候进入的陆金所，一开始买的小额的富盈人生系列，时间3个月-6个月的都有，收益率在6%左右，到期一次性还本付息，然后循环投资。再来就是今年发现的零活宝。现在陆金所有了一个新的投资项目「点金计划」点金计划-平安陆金所官网，收益很高（比货币基金高出很多），但是有一个我很不喜欢的缺点就是周期太长（3年！！）。我承认一开始投资是被高收益蒙进去了，之后才发现要3年才能把所有的本金和收益收回来，但是这并不影响他的高收益，而且他承诺如果实际收益没有达到预期，不足的前会由陆金所补贴给投资者。其次的话这个项目是分期还本付息的，每个月会偿还等额的本金及利息（偿还的本金和利息会自动投资一个货币基金以赚取更多的收益，这其实是比较坑的一点，因为偿还的钱并不会真正的到你的银行卡上），直到周期结束偿还完所有的本金以及利息（如果提前偿还的话对收益会有影响）。尽管有很多的不好，但是我投资的钱只是很少很少的一部分，投资3年影响也不是很大，只要到期能收到钱就可以，所以如果没有急用的钱并且有耐心的话可以尝试投资~中国平安陆金所官网是投资理财、信贷等服务的首家网路投融资平台本人收入储蓄都不高，承担不起高风险，所以只能投资这些几乎0风险的产品，有钱的大神求别喷~~~~~

对于理财新手或投资新手，刚开始投资时，因为对复杂的产品不了解，担心自己会亏钱，一般会选择一些风险不那么高，又安全的产品，比如余额宝，但是由于市场和监管等一系列政策共同作用的原因，余额宝的收益是越来越低了。

为什么会这样呢？有什么产品可以替代吗？

一点点分析哈，只想知道投资品的直接拖到下面。

一、余额宝收益是怎么来的？

想搞明白余额宝这种货币基金收益降低的原因，得先搞清楚货币基金的收益是怎么来的。

其实，不论什么投资，你的收益都=赚或亏的钱 - 中间成本

收益来源：

货币基金一般都是投资现金、银行存款、同业存单等流动性比较大，风险比较小的资产。

简单解释一下，同业存单就是金融机构发行的一种定期存款的凭证，就像我们自己急用钱要跟银行和借钱一样，机构缺钱了也要互相借钱，同业存单就是他们借钱的凭证。

这些资产通过运作得来的收益，就是货基收益的一部分。

中间成本：

中间成本就是货基的手续费，比如余额宝，就会收取管理费、托管费与销售服务费这三项费用。

很多人不知道原来余额宝还会扣钱，因为这些费用都不需要我们单独缴纳，而是基金公司每天自动帮我们在资产中扣除，简单来说，我们每天看到的余额宝账户中的钱，都是已经扣除过费用之后的。

二、谁动了余额宝的收益？

（1）不缺钱的市场

刚刚说到，货基投资的资产包含同业存单，它的利率涨跌就会影响到货基收益的涨跌。

当金融机构们比较缺钱时，大家只能用高利率来借钱，存单利率就会提高，货基的收益就会提高；

反之，当金融机构们不太缺钱，不需要借钱时，存单利率就会有一定下降，货基的收益就会下降。

有个指标，叫「Shibor」——「银行间拆借利率」，这个指标，就是衡量市场中钱是否紧张的重要参考。

这个指标涨，说明市场比较缺钱，余额宝等货币基金的收益就会上涨；

反之，这个指标降，说明市场并不缺钱，余额宝等货币基金的收益就会下降。

目前，各个阶段的Shibor利率都在下降，说明市场在这段时间内并不缺钱，货基的收益自然也就跟著下降了。

（2）货基新规

在货基投资的资产中，同业存单是收益相对较高的，加上不仅对货基本身还是银行都有好处，前几年货基投资同业存单的比例很高。

但是去年8月，货基新规对货基中同业存单的比例与基金管理人货基投资存单和存款的比例都做了限制，作为货基资产中收益相对较高的成分，限制了比例后，也对货基的收益多少有一定影响。

其实对于货币基金来说，2%-3%的收益水平其实也是非常正常的，并且目前来看，未来货基的收益也会在这个水平波动，在吐槽收益的下降的同时，慢慢安心接受这个利率变化是更重要的。

三、除了余额宝，我们还能选什么其他产品？

这里我整理了这样几种需求，你可以找到匹配你的需求，找到适合你的方式。

需求1 . 如果你只用它来消费付款

更换产品的必要性也没有那么大。

比如，我有位朋友，他每月工资发下来，就留3000块放余额宝。

一来，他用这笔钱做预算，每月大部分消费都靠余额宝完成；

二来，只放零花钱，也就不用为了提高0.X%的收益，频繁更换产品，支付方便最重要。

产品参考：

余额宝、微信零钱+、银行卡中支持随时取用的货币基金，都是不错的选择。

需求2 . 如果你想要提高收益，且对「及时提现」有要求

我给你整理了3款产品，供参考。

产品1.天天基金网的「活期宝」

按监管规定，不少货币基金都把快速赎回的额度，降到了1万元。对于金额大、对提现时间有要求的朋友，就比较麻烦。

天天基金的活期宝，通过「扩容产品库」，间接解决了这个问题。

它像是一个「货币基金」产品池，在池子中，帮你选出近28天收益最高的货基来投资。

如果金额超过1万，会分到到多个产品来投；来绕开每只基金快速赎回额度（当天到账）1万元的限制。目前赎回当天到账的额度，最高可达27万。而且近7日年化收益，在4%左右，也比余额宝更高。

产品2.京东金融——富民宝

这款产品，我们之前介绍过，是一款创新型的现金管理产品。

目前收益是4.5%，可随时存取，买入之后当天计息。不过，操作挺麻烦的，买入赎回都要输入2次的验证码，而且每天限量发售，有时候可能抢不到。

产品3.银行T+0理财

不少银行T+0理财产品，收益做到了4%左右。

只是起投门槛有点高，通常要在5万元以上。如果你有大笔资金，也可以考虑。比如，兴业银行的「现金宝」，光大银行的「光银现金」等等。

需求3 . 如果你想要提高收益，但对「及时提现」没什么要求

你也看到了，灵活取现的产品，本身投资方向就集中在现金类资产上，很难达到比较高的收益。

除了寻找更高收益的活期产品，你还可以考虑更多的理财工具，短期用不到的钱，你也可以适当投资一些风险稍高，收益也更高的产品。

比如支付宝、微信理财通上的，养老保障产品、券商理财等等定期产品，年化收益也能达到4%~5%左右。

另外，长期不用的钱，你也可以试试基金定投，来获得相对更高的收益。

特别强调：

定期产品或基金定投，和余额宝完全不同，虽然回报更高、但风险也更大。所以在投资实践中，还是要先弄清楚产品及其风险，边学边实践。

（注：本文中涉及的产品，仅供科普，无任何利益相关，投资需谨慎。）

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最近有个很明显的感觉就是「银行理财」越来越火，后台问的读者也很多。

我想是很多人对P2P失去了信心吧，需要找个固收替代品。

对此我没什么看法，毕竟投资理财是自己的事儿，心安最重要。

而且现在P2P行业还未企稳，短期规避也是个好选择。

可回过头来你会发现：除了P2P，市面上再也找不到收益超过8%的固收产品了。

感觉历史倒退回了余额保还没诞生的2013年。虽然那时已经有P2P了，比如拍拍贷、玖富，但根本没几个人知道。

那时大家在固收渠道的上的选择似乎只有银行理财。

前两天就有个壕用户在后台抱怨说，银行账户里空躺著120多万，啥也不敢买，连信托都去刚兑，还能买啥？

我回复说，你衡量下自己的流动性需求，在银行app随便里买个银行理财算了。

一起来梳理下，现阶段低风险的理财产品有哪些？

1 如果你对流动性有非常高的要求，货币基金无疑是首选。

比如微众银行的「活期+」，目前七日年华3.99%，比余额宝的3.195%还是高出不少的。

但每一支货币基金都有个缺点就是快速提现当日限额一万，如果急用钱，这个限制是真的耽误事儿。我就有亲身体会，气得直骂娘。

后来长记性了，买银行t+0活期理财，没有限额秒到账，目前收益不会超过4%。麻烦的是需要去银行网点做下「风险评测」。

2 还有个流动性比较好的产品是黄金。这个话题我们没少聊过，目前主流互联网黄金产品有三种：

但是黄金只适合做波段，265以下出手才有安全边际，而且为了应对下跌，最好还要留2～3个仓位做补仓用。

金价在260左右时我们做过一次提醒，目前263。因为黄金一直在箱体震荡，这种机会每年都会出现的。

3 如果不在乎流动性，那么银行定期理财也是不错的选择，很多长辈非常认它。

收益就别苛责了，不会超过6%，门槛稍高，5万起投。

4 还有我越来越喜欢的可转债。把时间拉长来看，可转债的收益率区间在0～30%+左右，只要有耐心，这个产品的风险可以忽略不计。

总的来说，可转债兼顾债券的防守和股票的进攻，在熊市里是火种，在牛市里也是一团不小的烈火。

曾经详细介绍过可转债，感兴趣的朋友，可以好好看下这两篇文章，相信你也会越来越喜欢它：

可转债淘金指南

再说可转债

以上，是我比较认可的低风险产品。

未来想实现年化10%+的回报，必须有一定的股票基金仓位和配置能力。

对浮动收益的回报要有耐心，不必纠结短期浮动，以一两年的统计长度比较合理。

另外再说下P2P，我仍然看好的。我也坚持认为，散标为主，资金可以直接穿透底层资产的公司一定会和这个行业一起走下去。

哦对，小赢已经提交赴美上市申请了，期待P2P行业快点儿回暖，恢复信心。

现在高收益的理财产品比较火的就是P2P,但是P2P出现问题也多，所以选择平台很重要。首先你的看注册资本， 注册资本在一定程度能呈现一家公司的实力，所以低的注册资本的平台就不要投了。其次得看收益，像一些知名平台年华收益低于10%，还有一些新平台年华收益高于20%，这些平台可以说不适合追求高收益且风险较低的投资者，选择最好是在15%左右的平台。最后得看平台的风控，一个平台如果风控把握的不好，收不回款，最后还是走向灭亡的道路。目前市场比较流行的是车的质押贷，把车押在平台的制定场所，进行监控，就算借款人不还款，也能马上把车处理的，及时回款，当然质押车的标的最好是短期标，车的掉价比较快，等过个一两年，再加上处理的时间，说不定还回不了本呢，所以在投这类标时，最好投资期限在1至6个月，像我目前投资的汇金丰平台就不错，有兴趣注册的可以填写邀请码691哦。
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