百萬醫療險，保證續保，聽說有人在吹牛？
百萬醫療險，免賠額一般是1萬。
根據中國政府網最新數據，2018年1-3月，全國三級公立醫院人均住院費用為13196.1元，二級公立醫院人均住院費用為5950.0元。
我們心裡都很明白，大病，大事故進了醫院，治療費用超過 1 萬元，是分分鐘的事。
今年平安e生保的74萬案例：黃女士因為家中煤氣爆炸導致嚴重燒傷，整個治療過程歷時 3 個多月，合計花費 105 萬！
客戶自付金額只有 2.6 萬，比例僅 2.5% ！
黃女士下一年可以照常續保，後續醫療費用，繼續報銷。
這就是百萬醫療險的給力之處。
《我不是葯神》刷屏，藉由電影的熱潮，自費葯的不能承受之重，變成全民話題。
因為不限社保，自費葯，進口葯都能報銷的特點，彌補了國民害怕因病返貧的安全感，銷量暴漲。
與此同時，很多誤導宣傳，誤導銷售狀況水漲船高。
最典型的誤導是，藉由業務員之口，大部分人民群眾把保證續保，當成了決定性的大事。
能保證續保，就買。不保證續保，就不買。
熊嫂也經常被問到：這個百萬醫療險，保證續保嗎？
哈哈，值得寫篇文章。
1. 什麼是保證續保？
根據《健康險管理辦法》，保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。
說人話就是：
1. 不停售
2. 不漲價
3. 即使理賠過多次，第二年也不折騰你。不加費，不除外，不拒絕承保，還是交跟去年一樣的保費，繼續罩著你
4. 保障至終身
能滿足以上4點的保證續保醫療險，僅僅只有2款: 國家醫保，和稅優健康險。
所以，熊嫂很負責任的說：目前市面上沒有終身保證續保的百萬醫療險！
最多是3、5或6年內保證續保。
可能有些寶寶不開心了：熊嫂你胡說，我買的某某百萬醫療險是終身保證續保！
究其原因，是弄混了「 連續續保 」和「保證續保」。
2. 【保證續保】和【連續續保】的區別
連續續保，有條件。
保證續保，無條件。
乍一看非常相似，念起來似乎也一樣，所以很容易誤導客戶。
甚至，很多保險業務員，沒弄不清楚2者的區別，就對外鼓吹自家百萬醫療終身保證續保。
6月13日，銀保監會針對此事發文：
1. 明確「連續續保」不等同於保證續保；
2. 短期健康保險不含有保證續保條款；3. 確認保障期限，謹防宣傳誤導。
即使保監會發聲，仍然擋不住百萬醫療險，或有意，或擦邊誤導宣傳。
典型的誤導宣傳，給人一種穩穩的感覺。
事實上，能耍滑頭的地方很多。
可以續保的意思是：保留停售，對你單獨漲價，除外責任，提高產品總體保費...等等等權利...停售讓你續不了，或者漲價到你不願意續...總之，連續續保，不穩。
保證續保：不停售，不漲價，不除外，想續就能續。穩。
3. 聽說它們保證續保？
某些百萬醫療險，被國民認為是【保證續保】。
舉幾個栗子：
1. 泰康健康尊享B：每年最高可報銷50萬，終身最高報銷300萬。第二年需要審核，可以拒絕承保。不能單獨購買，必須捆綁主險。
2. 華夏醫保通：終身限額500萬。最大的亮點是停售仍可以續保。不能單獨購買，必須捆綁主險。
3. 支付寶好醫保：保證續保僅6年，如果6年之後產品停售了，想買也買不到了。
4. 平安e生保：1年期產品，可連續續保至99歲，次年可停售、可漲價、可除外責任。
這幾款百萬醫療，都無法同時滿足4個法律條件：
1. 不停售
2. 不漲價
3. 即使理賠過多次，第二年再買它。不加費，不除外，不拒絕承保，還是交與去年一樣的保費，繼續罩著你
4. 保障至終身
業務員口中的保證續保，確定，一定，肯定，是有條件的連續續保。
所以，不要聽到保證續保，就覺得找到了真愛。
4. 買百萬醫療險，應該關注哪些內容？
終身保證續保是場夢，忘了它。
對於百萬醫療，還有許多硬核的關鍵指標。
保什麼，報銷比例，免賠額，續保條件，職業範圍，是不是重疾0免賠，是否捆綁銷售，能不能墊付醫藥費，有沒有綠色通道…...這些非常重要。
墊付醫藥費，2018年的藍海。
誰的朋友圈沒有輕鬆籌，水滴籌？
羅一笑，劉凌峰事件，狂踩民眾信任感。諷刺的是，他倆都成功籌到了目標數額。
觀眾有錢，你有好故事嗎？
大部分急需高額治療費用的人群，沒有好筆頭，沒有好故事，沒有好人脈轉發。
有些意外疾病，治療費用高達30萬，50萬，100萬，普通家庭借不到這麼多錢。
比起先借錢看病，再拿發票報銷的流程，墊付醫藥費更能救急救窮救命。
有墊付，不編故事，一生不「籌」。
5. 續保條件很重要
雖然終身保證續保是個夢，但是！續保條件是非常重要的~
熊嫂覺得，至少要滿足2點：
1. 不會根據個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調整費率；
2. 續保無需保險公司審核。
說人話就是：即使去年賠了幾十萬，今年續保，不單獨漲你的保費，照常罩著你。
客觀來講：保險公司可以通過停售、或者大幅提高保費，減少自己的經營風險。現在醫療費用年年漲，任何想穩健發展的公司，都不會推出長期保證續保的醫療保險。
知道了這個常識，不要再糾結於保證續保。選續保條件好的，足矣。
續保無需審核、無需健康告知，後續無論住院了、理賠了、罹患癌症了，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。
尊享e生、平安e生保、微醫保、好醫保，都滿足以上標準，是非常優秀的續保條款了。
6. 我特怕停售，咋整？
如果實在、非常、極其在乎續保，又不想捆綁銷售，推薦：6年保證續保的好醫保+5年保證續保的復星樂享一生。
5年期滿後，依然面臨續保和停售問題？不用擔心，這一款產品停售了，總會有同一公司或不同公司的新產品可替代。
e生保，尊享e生，好醫保，微醫保，樂享一生...城牆上的王旗，換換更健康。
從2016年第一款百萬醫療問世以來，不到兩年時間，包括眾安財險、平安健康、人保健康、安聯財險、安心財險、太平洋人壽、新華人壽、陽光人壽、國華人壽等多家健康險公司相繼推出類似產品。據不完全統計，市場上有超過30多個百萬醫療險產品。
幾百塊保費，幾百萬保額，滿滿的安全感。
像30歲男性，幾百萬保額，一年保費也就300左右。
這些百萬醫療險，保障內容大致相同，也各有亮點。
別怕停售，什麼產品最好？下一個。
7. 總結
2016年8月，第一款百萬醫療險「尊享e生」問世，因保額達到100萬，被稱為百萬醫療險，此後同業競品也延用了100萬保額。
在去年初，眾安推出尊享e生2017版時，進行了「提保額」的升級。一般醫療保額升至300萬，癌症保額同步升為600萬，這個額度刷爆市場，如今已經是百萬醫療險的標配。
微醫保、好醫保、以及尊享e生旗艦版，也延用了這個額度。
提升保額至600萬，是有現實考慮的。
近年來醫療技術快速發展，新型醫療技術的發展會導致醫療費用的大幅上升。以當前肺腺癌治療為例，靶向藥費用約130萬/年，再考慮手術費、住院費、其他用藥的醫藥費等，一年的治療費用就將超過150萬。
國外技術更加先進。
美國批准了首個對抗癌症的基因治療手段——使用患者的免疫細胞對抗白血病，該療法目前的治療費用約300萬人民幣。
雖然目前還沒有引進到中國，但它說明：隨著新藥物、新治療技術的出現和提升，患者醫療費用會大幅度上升。
好多疾病，不再是治不治得了的問題，而是有沒有錢治的問題。
百萬醫療險，填補了社保的不足，高額的醫療費用，也不怕了。
說百萬醫療險是健康險領域最驚艷，最接地氣的創新，絕不為過。
結論：保證續保，不值得糾結。
買就對了。
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