你離成功只差一款BUPA？「BUPA高端醫療險系列」深度測評
今天為大家測評的是BUPA高端醫療險系列。提到高端醫療產品，我們就不得不提BUPA，它的產品一直是高凈值人士的首選，很多人給它冠名以保險界的「愛馬仕」和「勞斯萊斯」我覺得都一點不為過。不只是因為它的價格，更重要的是BUPA更懂高凈值人士，明白一款真正的高端醫療該有的樣子。
說到這裡，很多朋友會問，高端醫療是什麼？它有什麼特點呢？概括來講，高端醫療往往具備下面的特點：
很多朋友在買醫療險，不管是百萬醫療、中端醫療甚至高端醫療的時候，都會關注一個問題，我買的醫療險能不能保證續保。而能不能長久的去續保，這一點是高凈值客戶會更多關注的。假如我真的發生了重大疾病，去美國花了100萬美金，這個產品到底能不能讓我續保？很多時候我們自己心裡都會打一個大大的問號。雖然說因為監管規定，保險公司的醫療險條款中不允許出現「保證續保」這四個字，但如果特別注重產品的穩定性，那BUPA一定是首選，在穩定性方面它會讓您無後顧之憂。
今天我為大家測評的是BUPA旗下最接地氣的兩個計劃：優越計劃和精英計劃。這兩款產品的目標人群是高凈值人群及都市白領。在BUPA的產品體系中，精英計劃是銷量比較多的，因為條款里有生育責任，並且可以免費將1名未滿10歲的子女列為被保險人，而且它是一個全球保障。至於比精英計劃更高一級的環球尊尚計劃，我們今天不做測評，因為到目前為止，這款保額無限、可免費將2名未滿16歲的子女列為被保險人的尊尚計劃全球只銷售出兩單，分別賣給了迪拜和香港的兩位土豪。尊尚計劃有多貴呢？一個30歲的成年人一年的保費24萬左右，價格超出了大部分人的想像，小編在這不禁要感嘆，有錢真好~~！
下面我將從公司、產品以及投保和使用過程中常見的問等方面，進行逐一講解，希望通過我的講解，對您的投保和後續的使用有所幫助。
一、公司介紹
首先我們來看一下BUPA這家公司。BUPA集團是一家醫療保健公司，始於1947年，現已發展成為了一家世界領先的國際醫療計劃提供者，擁有全球最大的直付醫療網路。它是一家沒有股東的「擔保有限公司」，也是全球唯一的一家整合式醫療保健保險公司。它所致力於的是每一個客戶都是公司的股東，所收集的保費都會用在醫療結構的再建，服務網路的拓展上，以期為客戶提供更好的服務。BUPA高質量的服務，我們從其僅為0.0008%的理賠投訴率就可見一斑了。
同時，BUPA擁有的醫療資源也是非常豐富的。在全球190多個國家和地區，它擁有128萬家醫療服務機構，超過340多家BUPA醫療保健中心，17家BUPA醫院，超過510家BUPA護理設施，565家BUPA牙科診所。成為BUPA的客戶，將擁有全球86000名員工為您服務，世界頂尖專家為您提供第三方醫療建議，專家委員會為您提供獨立報告。
大家知道，高端醫療的一大特色就是它能帶給我們的服務，所以就服務這一點，我想多說一下。
BUPA的服務遍布全球。如果我今年是在中國，幾年之後移民到美國，我能不能免核保轉到當地？這是很多高凈值客戶會關心的一個問題。在這個問題上，美國和加拿大因為當地政策問題，必須去當地去購買，所以美國和加拿大比較特殊，一般是沒有辦法轉過去的。其他的國家如果當地有保險公司的分支，是可以轉的。只要不升級保障計劃，比如說今年我在中國買的一個全球除美的計劃，我轉移到了澳洲或紐西蘭，那這個時候我想要覆蓋一個全球，那這個時候是會有一個核保的。
剛才說道大家可能比較關心的一個問題就是產品能否持續的續保。BUPA這邊從來沒有遇到過這個問題，但是前提是投保時是如實告知的，沒有去過度的濫用醫療。
還有一些朋友問道如果有癌症這樣的重大疾病還能投保嗎？我們也一般會推薦BUPA，讓他試一下，因為BUPA的核保相對來說比較寬鬆。比如一個乳腺癌客戶仍在服藥康復當中，BUPA給出了除外乳腺癌及其相關併發症的核保結論。所以對於一些身體情況比較嚴重的朋友，如果說一定想要投保醫療險的話，BUPA產品一定是首選。
還有就是既往癌症及重病史，如果有這些問題，BUPA可以成立專家診斷小組跟蹤病情，保證科學的治療方案，直接獲得私人醫療服務，可以直接在沒有家庭醫生推薦的情況下直接去看專家或者顧問，確保病人得到需要的醫療服務。
以上都是BUPA可以帶給我們的一些服務。
另外還需要提醒大家一點的是，在BUPA的產品線種我們會看到2個費率，一個是美元一個是人民幣的。在BUPA的產品中，美元和人民幣的匯率是固定的，是6.3，不會根據實時的匯率去調整，這一點大家需要注意。
二、BUPA產品系列介紹
BUPA的高端醫療總共有5款計劃：卓越住院醫療計劃、智選醫療計劃、優越醫療計劃、精英醫療計劃、環球尊尚醫療計劃。這五款產品各具特點，今天我為大家測評的是最接地氣的兩款，優越計劃和精英計劃。
1）優越計劃
首先給大家介紹一下優越計劃。從上圖種可以看出，自2018年10月份該計劃升級後，保額從1575萬提升到了3150萬元，保額翻了整整一倍，而保費卻不升反降，降幅達20%，它也是五個計劃中唯一一個下調保費的。現在這款產品2人投保可打9折，3人及以上8.5折，特別適合家庭打包購買。
3150萬人民幣的保額，很多人看到這個數字後會有一個疑問，銀保監會不是有規定嗎？健康險產品保額不能超過800萬。比如友邦的傳世無憂高端醫療險，保額就是800萬人民幣，而像BUPA、安盛天平的財產險公司保額還都這麼高，會不會有違規的情況，買了這樣的大保額高端醫療會不會有什麼風險？這裡我想說的是，銀保監會確實有規定，健康險產品不能突破800萬人民幣的保額，但是是針對一些健康險及壽險公司而言的，對財產險公司是沒有這方面限制的。像BUPA這樣的財產險公司不受影響，所以保額還是一直這麼高。
優越計劃的保障範圍是全球除美國，門診額度是78750元，門診可以選擇0自付或者20%自付，大家可以根據自己的情況靈活選擇。健康檢查5040元/年的額度，疫苗接種是4725元/年的額度，可以基本覆蓋小孩疫苗和女性HPV疫苗的需求。牙科治療和眼科每年12600元的額度，有50%的比例賠付限制。而對於器官移植，每項病症有378萬元的額度，解決了部分後顧之憂。
2）精英計劃
接下來我們重點介紹一下BUPA主打的精英計劃，先上圖。
精英計劃的年度總保額為6300萬元人民幣。保障區域為全球（包含美國），美國97%的醫療機構都在其直付網路里，這對於赴美看病治療無疑是極大的便利。這款產品的一個優惠責任是可以免費給一個未滿10歲的子女免費投保，再加上這款產品沒有等待期的限制，這無疑給剛出生的寶寶帶來了一份高額的保障，解決了父母的後顧之憂。門診保額472500元，比優越計劃高出近40萬，有效覆蓋了因門診產生的各種費用。
在這當中我想提一下減重手術這一條，很多愛美的女性看到這一條心花怒放，覺得自己不夠苗條幹脆去做個減肥手術然後用精英計劃來報銷，然而真的是這樣嗎？這裡的減重手術，並不是我覺得自己有點胖，去醫院做個抽脂治療，當然這是可以的，但是它是有一個2年等待期，且BMI大於40的條款規定的，即投保後2年，我BMI指標大於40，才可以去做這個減重手術，然後用精英計劃來報銷。客觀的來講，這已經算是非常不錯的一個條款設置了，要知道在別的高端醫療產品種，會認為減重手術屬於美容而不保。
第二條想強調的是健康檢查每年9450元的保額。有的朋友會問，懷孕前做孕前檢查，能不能放到這個健康檢查9450元裡面來報銷？這個是可以的。如果大家有這個需求，需要有一個完整的體檢報告和發票。健康檢查和牙科是有半年等待期的。眼科責任6300元，大家去配隱形眼鏡或者是框架眼鏡都是可以報銷的。這個時候要注意的是務必把眼鏡的質保卡留下來，以便報銷時用，再就是配眼鏡不能使外面的眼鏡店，必須在正規的醫療機構。
第三條要說的是疫苗接種責任。大家也許會問到，我可以用這個疫苗責任來報銷打HPV疫苗的費用嗎？這個一樣是可以的，但是打的疫苗要符合中國藥品上市的要求。比如說咱們現在上了二價、四價和九價，那九價是有年齡限制的不能超過26歲，四價不能超過45歲，是要符合這個年齡要求的。那我可不可以去香港或者美國打，然後報銷呢？答案也是可以的，只要符合當地的制度就可以，都是可以進行一個報銷理賠的。
最後想重點說一下精英計劃的孕產責任，正常妊娠責任94500元，複雜妊娠責任189000元，等待期12個月。這個條款責任是很多選擇在昂貴醫院或者有海外生產的朋友買這款產品的一個主要原因。正常妊娠就是自然分娩，複雜妊娠一般都會是刨宮產。如果是產檢、併發症，再或者懷孕期間有妊娠高血壓糖尿病這個保險能報嗎？提這個問題的一般是去和睦家或者出國生寶寶的朋友比較關注的問題。因為他們一定會算，94500元和189000元摺合成美金是多少，萬一我在國外發生嚴重的併發症，你這個孕產責任是根本不夠的。對於BUPA的精英計劃來說，產檢是走門診額度的，併發症也是一樣走住院門診額度，所以它不會佔用正常的孕產額度，這點請大家放心。最後一個是20%的自付比例。這個自付比例僅適用於孕產責任，並不是上圖中所有的責任。在列出的這些昂貴醫院分娩是會有20%由客戶自己來承擔的。要注意我的措辭是分娩，對於產檢和併發症並不適用於這20%的自付額度，這一點要注意。還有一個措辭是中國大陸，還有就是昂貴醫院，如果是出國生孩子，不受影響。這款精英計劃，非常適合「家有大寶，準備小寶」的備孕家庭。大寶可以免費加入，二胎寶寶出生即可享受免核保入保，真正做到「備孕絕佳，二胎無憂」。
精英計劃的特點可用上圖來概括，對於免9歲及以下孩子免費入保這一條，即使不是新生兒，比如現在媽媽30歲，孩子2歲了，也一樣是可以讓孩子免費入保的，但是需要提供出生證明。
以上是優越計劃和精英計劃的介紹，希望對您配置高端醫療有所幫助。下面給出兩款計劃的簡易對比表（5個計劃的詳細對比表請後台留言索取）。
三、總結
對於追求高端品質，尊貴醫療且擁有全球思維的高凈值及白領人士來說，BUPA的精英計劃和優越計劃是不二之選，這也是為什麼如此多的高凈值和都市白領選擇它的原因。高端醫療，看似遙不可及，只是因為不了解。您和它的距離也只有一步之遙。相信擁有絕佳品味的您，現在已經有了自己的決定。
如果您還有其他關於保障的問題，可以在下方的留言區留言，我將在第一時間為您解答。
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