很多朋友在看完小小之前關於保險配置方案的文章之後，都會產生一些疑惑，不明白為什麼既要買重疾險又要買醫療險，難道它們兩個的作用不是都差不多嗎？

小小解釋了很多次之後，覺得還是有不少朋友對此存在挺多困惑的，所以把這方面的內容整理了一下，來系統地跟大家聊聊。

1、重疾險和醫療險的定義

重疾險的全稱是重大疾病保險，也叫大病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。

重疾險屬於賠付型的保險，一般在確診的情況下就可以直接獲得賠付，不需要提供醫療費用單據來報銷。

例如，有朋友購買50萬保額的重疾險，在等待期過後去醫院檢查，不幸確診為保險條款所保障的重疾的話，保險公司就會直接賠付50萬。

這筆資金可以自由支配，靈活安排用於疾病的治療和恢復。或者有些人因為得了重疾，自認為能夠留在人世的時間不多，直接拿著賠付的保險金去實現如環球旅行等一些未了的心愿也可以。

醫療險是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。

醫療險一般是報銷型的保險，需要我們在患病治療花費後將醫院開具的病歷、收費發票、費用清單等材料提交給保險公司進行理賠，保險公司賠付的金額不會超過我們的治療費用。

但醫療險可以解決很多的問題，諸如社保目錄外用藥、異地理賠、高額醫療費用支出、昂貴醫院預約、導診等特殊服務。

2、有什麼區別

（1）保障責任

重疾險只保障保險合同上規定的重大疾病或者輕症病種，對除此之外的疾病都不予保障。一旦達到合同規定的重疾或輕症標準，保險公司會根據合同規定直接給付保險金。

醫療險基本上沒有疾病種類的限制，包括門診費、治療費、住院費等，基本上都可以報銷。它的保障責任比較全面，但屬於費用補償型保險，只能經濟上補償因治病產生的醫療費用，不會因此獲得額外的補償。

（2）針對風險

重疾險的本質是解決收入損失的問題。它不僅可以提供用於治療的費用，剩餘的賠償金還可以有其它的用處，比如彌補因病失去工作能力導致的收入損失、車貸房貸、子女教育、贍養父母的費用等。

而醫療險可以看作是醫保的補充升級，起到一個提高醫療水平、降低醫療成本的作用。通過報銷合理且必要的治療費用，能夠減輕被保險人的經濟負擔，但不包括其它費用。

（3）賠付方式

重疾險定額給付，只要確診合同約定的重疾（或輕症）即可獲得賠付，賠付金額根據購買時保險金額確定，與是否發生醫療費用、發生多少、是否從其他渠道獲得補償無關。

因此，重疾險可以疊加賠付，如果同時買幾家公司的重疾險，只要符合要求確診時都可以得到賠付。

但醫療險是定額報銷，「先看病後報銷」，報銷時需要提供發票、用藥清單、治療記錄等原件材料。

所以，不管買多少家，最終也只是解決實際花銷的治療費。當然，如果多家購買，當其中一家的額度用完的時候，剩下的花費可以再找下一家報銷。但總的報銷額度不會超過實際治療花費。

（4）保障時間

重疾險的保障期間選擇範圍比較大，有短期、定期和終身等多種選項，在預算充足的情況下小小建議選擇長期的，保費比較固定，只有最初投保時的等待期，同時也不必擔心停售之類的問題。

醫療險的保險期通常是一年，不一定能每年保證續保，而且在出險之後想再次投保的話，很可能因為身體狀況不佳被拒保。另外，有的醫療險有免賠額度、終身限額等限制，需要多加留意。

（5）產品價格

一般來說，重疾險的費率要遠高於醫療險。畢竟醫療險時根據實際發生的費用來結算報銷的，費用根據具體情況有高有低。但重疾險的賠付概率雖然比醫療險要低得多，可一旦出險，就是幾十萬甚至上百萬的保額。

3、如何配置

（1）重疾險是基礎，醫療險是補充

我們買保險的目的是規避風險，防止將來某一天不幸罹患重疾導致家庭產生經濟危機。從這個角度來說，重疾產生的影響是比較大的，重疾險的配置很有必要。

但重疾險覆蓋的疾病類型很有限，保障不是特別充分。而醫療險一般不限制疾病類型，保費也比較低，可以作為重疾險保障缺口的一種填充。

（2）年輕人重疾為先，老年人醫療為先

年輕人身體健康狀況較之老人小孩來說，要好一些，在醫療方面的開銷不會很大。但隨著越來越多的重疾呈現出年輕化的趨勢，需要做好這方面的風險防範，給自己配置足夠的重疾險保障尤為重要。

而老年人如果買重疾險，保費很高保額較低，很容易出險保費倒掛的情況，不是特別划算。但倘若只有醫保的話，保障又很不充分。因此在條件允許的情況下，可以多配置一個醫療險或者是老人防癌險。

總的來說，重疾險的意義在於當我們不幸罹患治療費用高、生存率較低的大病時，可以一次性拿到賠償金，用於彌補治病期間的各類生活支出以及經濟收入損失等。因此，重疾險的保額設置一般是被保人年收入的3-5倍，這樣患了大病三到五年不工作也不影響原有生活質量。

而醫療險的核心意義是解決巨額醫療費用，為一些不在重疾保障範圍內、社保只報銷一部分的疾病作醫療費用的補充。

因此，在一定程度上，可以將重疾險和醫療險視為是一對互補組合，組合搭配，才能起到更全面的保障作用。

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