為什麼重疾險比醫療險貴？
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為什麼重疾險比醫療險貴？
上面某寶上非常熱銷的百萬醫療險，和某網友的疑問。
百萬醫療險確實是一種人人都買得起，而且作用不可小覷的險種。
但有些網友會覺得，一份百萬醫療幾百元一年，就可以有幾百萬的保額，重疾險50萬保額都得近萬元保費，能不能只買百萬醫療，不買重疾險了？
甚至有些網友直接問：「為什麼重疾險比醫療險貴？」
產生這類疑問主要是對重疾險與百萬醫療的認知不足，
針對這些問題，我今天談談重疾險與百萬醫療的主要區別。
我先定個基調，
不同險種沒有可比性，
不同險種功能不同，不是互相替代，而是互相補充的關係。
另外，因為很多人以為醫療險=百萬醫療，
所以列舉的都是「百萬醫療」這類基層醫療險，保費才便宜，
其實，醫療險不便宜，有些甚至比重疾險貴得多，
如果是「高端醫療」，年交保費都5W以上，而且消費型，怎麼可能比重疾險便宜？
重疾險比百萬醫療險貴的原因
1、理賠性質不同
重疾險是【給付性質】，只要達到合同約定重疾狀態、手術，保險公司必須按照保額賠付；
醫療險是【報銷性質】，雖然報銷限額又要100萬以上，但需要實報實銷，你能在醫院花100萬再說吧。
醫保都有規定，連續住院治療時間每超過90天，需要重新支付一次起付標準費用，
什麼意思？
絕大部分住院都是三個月以內，包括癌症，
否則，人人都這樣住，醫院床位不夠，醫保基金不夠。
而且百萬醫療只能去公立醫院就醫，
想在公立醫院三個月除了醫保報銷外，還要花100W，
不要太天真了......
如果用一個簡單的比喻來講，
重疾險像土豪朋友，約定了保額，出事就給錢；
醫療險像會計朋友，約定了報銷額度，實報實銷。
2、錢怎麼花不同
重疾險賠到的錢，花在哪裡都行，出國就醫、給家人、還房貸、營養費、康復費等；
醫療險賠到的錢，只能給醫院，給別人不行。
重疾險能替代自己患病時的工作收入，作為收入補償；
醫療險是專款專用。
3、產品穩定性不同
重疾險一般是保終身的，一旦合同成立，除非完成賠付責任，合同才會終止；
醫療險都是「不保證續保」的，都有停售風險，萬一以後醫療險停售，需要重新投保，重新投保需要健康告知呀。
舉個例子，
我今年體檢沒問題，正常體投保了A醫療險；
5年後，產品停售，同時，我發現了自己有較大的甲狀腺結節，重新投保別家醫療險都拒保......
這是我驚喜地發現，重疾險沒買，醫療險買不了，餘生只能裸奔。
尤其是百萬醫療的續保穩定性理論上更難保證，
這種高免賠額、高保額、低保費的百萬醫療，不僅在中國是新生事物，在全球範圍也是新生事物。這種產品以後何去何從我們尚不得知，畢竟理賠高峰期遠沒到來，而且在中國逆選擇比較嚴重地方，是否能夠持續經營下去，我持謹慎樂觀態度。
4、儲蓄性不同
終身重疾有現金價值，隨著時間推移，現價價值會超過累計保費甚至保額；
醫療險沒有現金價值，一年一買屬於純消費型。
現金價值的用處很多，除了保單貸款之外，還能看作是一種強制儲蓄作為養老補充。
儲蓄性越高的產品，費率自然高，
5、年交保費不同
重疾險一旦確定保額、繳費期，以後每年的保費恆定，不會變化；
醫療險通常是每5年為一檔費率，隨著年齡的增長，50歲以後會大幅上漲，65歲後甚至都不知道續保的保費了，如果中途保險公司覺得產品不能盈利，會統一提升全部檔次的費率，至於續不續保就是你的問題了。
6、免責範圍不同
重疾險通常責任免除比較寬鬆▼
醫療險的責任免除較多，較嚴格，而且不保「既往症」▼
重疾險可以通過健康告知、核保，就算是既往症也可以納入保障範圍；
但醫療險是明確不賠既往症的。
7、保障範圍不同
重疾險只要符合合同約定的重大疾病，就可以理賠；
醫療險更多是住院險，通常需要住院才能理賠，而且百萬醫療有1萬的免賠額。
注意：醫療險的特殊門診責任不是普通門診，兩者完全不同。
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8、保單服務需重視
需要強調的一點，支付寶只是一個銷售平台，不負責後期任何的保單服務，
如果出事需要理賠，得找承保的保險公司處理。
其實，無論老百姓投保時花了多少時間研究產品，閱讀條款，只能說你買到了適合自己的工具；
問題是工具以後怎麼使用，需要注意什麼細節，行外人是了解不到的；就算你了解過，也只是紙上談兵的階段；
保險圈內人不是靠對比幾個產品，解讀幾個產品條款就能體現他的專業水平。
大部分保險銷售只知道怎麼賣產品，對保險理賠的認識甚至不如普通老百姓，交給這樣的人服務是否真的好？
中國人辦事與歪果人辦事最大的差異是，中國人喜歡事無巨細都要自己親力親為，但歪果仁喜歡交給專業的團隊，他們出去辦事後面都是一堆專業團隊，法律、稅務、人力資源等等，
一個人的時間與精力都是有限的，凡事不可能親力親為。
行外人真有耐心、時間、精力來了解浩如繁星的保險知識嗎？
說到底，術業有專攻，查百度當不了醫生，上知乎成不了保險專家；
起碼，找個靠譜的人比自己到處碰壁要省心。
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