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為什麼重疾險比醫療險貴?
上面某寶上非常熱銷的百萬醫療險,和某網友的疑問。
百萬醫療險確實是一種人人都買得起,而且作用不可小覷的險種。
但有些網友會覺得,一份百萬醫療幾百元一年,就可以有幾百萬的保額,重疾險50萬保額都得近萬元保費,能不能只買百萬醫療,不買重疾險了?
甚至有些網友直接問:「為什麼重疾險比醫療險貴?」
產生這類疑問主要是對重疾險與百萬醫療的認知不足,
針對這些問題,我今天談談重疾險與百萬醫療的主要區別。
我先定個基調,
不同險種沒有可比性,
不同險種功能不同,不是互相替代,而是互相補充的關係。
另外,因為很多人以為醫療險=百萬醫療,
所以列舉的都是「百萬醫療」這類基層醫療險,保費才便宜,
其實,醫療險不便宜,有些甚至比重疾險貴得多,
如果是「高端醫療」,年交保費都5W以上,而且消費型,怎麼可能比重疾險便宜?
1、理賠性質不同
重疾險是【給付性質】,只要達到合同約定重疾狀態、手術,保險公司必須按照保額賠付;
醫療險是【報銷性質】,雖然報銷限額又要100萬以上,但需要實報實銷,你能在醫院花100萬再說吧。
醫保都有規定,連續住院治療時間每超過90天,需要重新支付一次起付標準費用,
什麼意思?
絕大部分住院都是三個月以內,包括癌症,
否則,人人都這樣住,醫院牀位不夠,醫保基金不夠。
而且百萬醫療只能去公立醫院就醫,
想在公立醫院三個月除了醫保報銷外,還要花100W,
不要太天真了......
如果用一個簡單的比喻來講,
重疾險像土豪朋友,約定了保額,出事就給錢;
醫療險像會計朋友,約定了報銷額度,實報實銷。
2、錢怎麼花不同
重疾險賠到的錢,花在哪裡都行,出國就醫、給家人、還房貸、營養費、康復費等;
醫療險賠到的錢,只能給醫院,給別人不行。
重疾險能替代自己患病時的工作收入,作為收入補償;
醫療險是專款專用。
3、產品穩定性不同
重疾險一般是保終身的,一旦合同成立,除非完成賠付責任,合同才會終止;
醫療險都是「不保證續保」的,都有停售風險,萬一以後醫療險停售,需要重新投保,重新投保需要健康告知呀。
舉個例子,
我今年體檢沒問題,正常體投保了A醫療險;
5年後,產品停售,同時,我發現了自己有較大的甲狀腺結節,重新投保別家醫療險都拒保......
這是我驚喜地發現,重疾險沒買,醫療險買不了,餘生只能裸奔。
尤其是百萬醫療的續保穩定性理論上更難保證,
這種高免賠額、高保額、低保費的百萬醫療,不僅在中國是新生事物,在全球範圍也是新生事物。這種產品以後何去何從我們尚不得知,畢竟理賠高峯期遠沒到來,而且在中國逆選擇比較嚴重地方,是否能夠持續經營下去,我持謹慎樂觀態度。
4、儲蓄性不同
終身重疾有現金價值,隨著時間推移,現價價值會超過累計保費甚至保額;
醫療險沒有現金價值,一年一買屬於純消費型。
現金價值的用處很多,除了保單貸款之外,還能看作是一種強制儲蓄作為養老補充。
儲蓄性越高的產品,費率自然高,
5、年交保費不同
重疾險一旦確定保額、繳費期,以後每年的保費恆定,不會變化;
醫療險通常是每5年為一檔費率,隨著年齡的增長,50歲以後會大幅上漲,65歲後甚至都不知道續保的保費了,如果中途保險公司覺得產品不能盈利,會統一提升全部檔次的費率,至於續不續保就是你的問題了。
6、免責範圍不同
重疾險通常責任免除比較寬鬆▼
醫療險的責任免除較多,較嚴格,而且不保「既往症」▼
重疾險可以通過健康告知、覈保,就算是既往症也可以納入保障範圍;
但醫療險是明確不賠既往症的。
7、保障範圍不同
重疾險只要符合合同約定的重大疾病,就可以理賠;
醫療險更多是住院險,通常需要住院才能理賠,而且百萬醫療有1萬的免賠額。
注意:醫療險的特殊門診責任不是普通門診,兩者完全不同。
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8、保單服務需重視
需要強調的一點,支付寶只是一個銷售平臺,不負責後期任何的保單服務,
如果出事需要理賠,得找承保的保險公司處理。
其實,無論老百姓投保時花了多少時間研究產品,閱讀條款,只能說你買到了適合自己的工具;
問題是工具以後怎麼使用,需要注意什麼細節,行外人是瞭解不到的;就算你瞭解過,也只是紙上談兵的階段;
保險圈內人不是靠對比幾個產品,解讀幾個產品條款就能體現他的專業水平。
大部分保險銷售只知道怎麼賣產品,對保險理賠的認識甚至不如普通老百姓,交給這樣的人服務是否真的好?
中國人辦事與歪果人辦事最大的差異是,中國人喜歡事無巨細都要自己親力親為,但歪果仁喜歡交給專業的團隊,他們出去辦事後面都是一堆專業團隊,法律、稅務、人力資源等等,
一個人的時間與精力都是有限的,凡事不可能親力親為。
行外人真有耐心、時間、精力來瞭解浩如繁星的保險知識嗎?
說到底,術業有專攻,查百度當不了醫生,上知乎成不了保險專家;
起碼,找個靠譜的人比自己到處碰壁要省心。
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