为什么重疾险比医疗险贵？
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为什么重疾险比医疗险贵？
上面某宝上非常热销的百万医疗险，和某网友的疑问。
百万医疗险确实是一种人人都买得起，而且作用不可小觑的险种。
但有些网友会觉得，一份百万医疗几百元一年，就可以有几百万的保额，重疾险50万保额都得近万元保费，能不能只买百万医疗，不买重疾险了？
甚至有些网友直接问：「为什么重疾险比医疗险贵？」
产生这类疑问主要是对重疾险与百万医疗的认知不足，
针对这些问题，我今天谈谈重疾险与百万医疗的主要区别。
我先定个基调，
不同险种没有可比性，
不同险种功能不同，不是互相替代，而是互相补充的关系。
另外，因为很多人以为医疗险=百万医疗，
所以列举的都是「百万医疗」这类基层医疗险，保费才便宜，
其实，医疗险不便宜，有些甚至比重疾险贵得多，
如果是「高端医疗」，年交保费都5W以上，而且消费型，怎么可能比重疾险便宜？
重疾险比百万医疗险贵的原因
1、理赔性质不同
重疾险是【给付性质】，只要达到合同约定重疾状态、手术，保险公司必须按照保额赔付；
医疗险是【报销性质】，虽然报销限额又要100万以上，但需要实报实销，你能在医院花100万再说吧。
医保都有规定，连续住院治疗时间每超过90天，需要重新支付一次起付标准费用，
什么意思？
绝大部分住院都是三个月以内，包括癌症，
否则，人人都这样住，医院床位不够，医保基金不够。
而且百万医疗只能去公立医院就医，
想在公立医院三个月除了医保报销外，还要花100W，
不要太天真了......
如果用一个简单的比喻来讲，
重疾险像土豪朋友，约定了保额，出事就给钱；
医疗险像会计朋友，约定了报销额度，实报实销。
2、钱怎么花不同
重疾险赔到的钱，花在哪里都行，出国就医、给家人、还房贷、营养费、康复费等；
医疗险赔到的钱，只能给医院，给别人不行。
重疾险能替代自己患病时的工作收入，作为收入补偿；
医疗险是专款专用。
3、产品稳定性不同
重疾险一般是保终身的，一旦合同成立，除非完成赔付责任，合同才会终止；
医疗险都是「不保证续保」的，都有停售风险，万一以后医疗险停售，需要重新投保，重新投保需要健康告知呀。
举个例子，
我今年体检没问题，正常体投保了A医疗险；
5年后，产品停售，同时，我发现了自己有较大的甲状腺结节，重新投保别家医疗险都拒保......
这是我惊喜地发现，重疾险没买，医疗险买不了，余生只能裸奔。
尤其是百万医疗的续保稳定性理论上更难保证，
这种高免赔额、高保额、低保费的百万医疗，不仅在中国是新生事物，在全球范围也是新生事物。这种产品以后何去何从我们尚不得知，毕竟理赔高峰期远没到来，而且在中国逆选择比较严重地方，是否能够持续经营下去，我持谨慎乐观态度。
4、储蓄性不同
终身重疾有现金价值，随著时间推移，现价价值会超过累计保费甚至保额；
医疗险没有现金价值，一年一买属于纯消费型。
现金价值的用处很多，除了保单贷款之外，还能看作是一种强制储蓄作为养老补充。
储蓄性越高的产品，费率自然高，
5、年交保费不同
重疾险一旦确定保额、缴费期，以后每年的保费恒定，不会变化；
医疗险通常是每5年为一档费率，随著年龄的增长，50岁以后会大幅上涨，65岁后甚至都不知道续保的保费了，如果中途保险公司觉得产品不能盈利，会统一提升全部档次的费率，至于续不续保就是你的问题了。
6、免责范围不同
重疾险通常责任免除比较宽松▼
医疗险的责任免除较多，较严格，而且不保「既往症」▼
重疾险可以通过健康告知、核保，就算是既往症也可以纳入保障范围；
但医疗险是明确不赔既往症的。
7、保障范围不同
重疾险只要符合合同约定的重大疾病，就可以理赔；
医疗险更多是住院险，通常需要住院才能理赔，而且百万医疗有1万的免赔额。
注意：医疗险的特殊门诊责任不是普通门诊，两者完全不同。
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8、保单服务需重视
需要强调的一点，支付宝只是一个销售平台，不负责后期任何的保单服务，
如果出事需要理赔，得找承保的保险公司处理。
其实，无论老百姓投保时花了多少时间研究产品，阅读条款，只能说你买到了适合自己的工具；
问题是工具以后怎么使用，需要注意什么细节，行外人是了解不到的；就算你了解过，也只是纸上谈兵的阶段；
保险圈内人不是靠对比几个产品，解读几个产品条款就能体现他的专业水平。
大部分保险销售只知道怎么卖产品，对保险理赔的认识甚至不如普通老百姓，交给这样的人服务是否真的好？
中国人办事与歪果人办事最大的差异是，中国人喜欢事无巨细都要自己亲力亲为，但歪果仁喜欢交给专业的团队，他们出去办事后面都是一堆专业团队，法律、税务、人力资源等等，
一个人的时间与精力都是有限的，凡事不可能亲力亲为。
行外人真有耐心、时间、精力来了解浩如繁星的保险知识吗？
说到底，术业有专攻，查百度当不了医生，上知乎成不了保险专家；
起码，找个靠谱的人比自己到处碰壁要省心。
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