轉眼2019年已經過去4個月了，4個月能發生很多事情，比如黑洞的照片被畫出來啦，利物浦歐冠驚天大逆轉啦，高端醫療產品也開始迭代升級啦，諸如此類的大事小事。鑒於目前沒有高端醫療保司定於5月、6月升級產品，因此熊保這邊整理準備了高端醫療上半年產品升級的匯總，供還沒買的決定該不該買，買完的決定該不該續。（↑表示產品競爭力提升，↓表示產品競爭力下降，產品競爭力為熊保老師主觀判斷，綜合了保障程度，方案靈活性，對整體產品穩定性的影響，等等）

1. MSH經典

a) 調整時間：2019年1月1號

b) 費率調整：老客戶續保老產品漲幅+5%，新產品比原產品貴10%左右

c) 產品調整（只挑主要的說）：

i. 由原來的5個方案減少為4個方案，現在每個方案里都自動涵蓋了保障區域以外的緊急醫療（↑）

ii. 原來5個方案對於昂貴醫療的賠付比例為60%（大中華），80%(全球除美國)，100%（全球）。現在一刀切了，大中華可選100%涵蓋，或不涵蓋，全球除美/全球必須涵蓋。（↓）

iii. 原方案既往症等待期一年，新方案既往症從入保第一年開始賠付，首年 6個月等待期後最高賠付限額5,000元，以後每年在前一年基礎上既往症限額增加50%。（↑）

iv. 新增異地就醫交通補貼，類似MSH精選的設計（↑）

v. 理療和針灸福利合併，總限額減少（↑）

d) 熊保點評：經過這麼多年，這次MSH經典算是產品大換血了。用一句話形容，就是「我禿了。。。不對，是我貴了，但我也變強了」。這次的產品升級已經貼近於產品重做，雖然費率貴了10%個點左右，但是修復了之前部分計劃不含緊急醫療的bug, 增加了異地就醫交通補貼，並且對於非重大既往症有了明確的核保計劃。因為產品內自動涵蓋了孕產計劃，因此主力覆蓋的人群仍然為計劃生寶寶的未孕女性，對於有既往症的准媽媽們特別友好。評級更新如下：

穩定性：

入保條件：☆

網路醫院：☆

2. MSH精選

a) 調整時間：2019年1月1號

b) 費率調整：純住院計劃降幅-5%，門診+住院產品增幅+5%

c) 產品調整（只挑主要的說）：

i. 原來就有的30天等待期增加了「意外導致的治療費用無等待期」（↑）

ii. 大中華增強保障，門診年度限額從30,000提升至40,000元（↑）

d) 熊保點評：相比於MSH經典的調整，MSH精選的調整真的只能算是微調。但是對於一款成熟的高端醫療產品來說，微調既說明產品沒有明顯的坑，又說明保司有著足夠的誠意，要麼查缺補漏，要麼給客戶提供微小得保障提升。這次精選的兩個提升算是比較有誠意的，但需要注意的是，住院降價-5%的情況下，門診+住院提升價格+5%，相當於門診部分漲價約+15%，「優客計劃」控費的有效性，仍需要關注。建議購買純住院計劃，或家庭計劃（父母純住院，孩子門診+住院）。評級更新如下：

穩定性：☆

入保條件：

網路醫院：☆

3. AXA SmartCare 卓越

a) 調整時間：2019年3月1號

b) 費率調整：住院1.5萬免賠計劃，住院部分降幅約30%. 無免賠計劃價格不變。 （4.1-5.31有一個新單8%的折扣）

c) 產品調整（只挑主要的說）：原來的網路醫院、理賠初審、客服服務供應商從Medlink變更為MSH。

d) 熊保點評：這次AXA卓越突然的降費調整，應該是和MSH精選杠上了，加免賠額的住院/門診住院計劃可以考慮入手一波。換服務商對客戶最大的提升，應該就是在網路醫院上。原來Medlink和公立/私立醫院的關係一直不夠穩定，甚至還出現過部分大醫院停掉Medlink直付的問題，相信在網路醫院使用MSH的現有網路後，無論從網路醫院的豐富程度，還是在預授權的溝通上，都能夠有所提升. 評級更新如下：

穩定性：☆

入保條件：

網路醫院：☆

4. Allianz 安聯鑽石

a) 調整時間：2019年4月1號

b) 費率調整：

i. 鑽石至尊、卓越：門診漲幅約10%，住院漲幅6%，綜合漲幅8%；

ii. 鑽石優選 ：門診、住院、綜合漲幅均在2%上下；

c) 產品調整（只挑主要的說）：沒有意義特別大的保障責任調整；

d) 熊保點評：完美驗證了之前的觀點，安聯的漲幅會比大家的漲幅略高一點點，主要還是牙科福利給的太大方了。但這個依然是一個風險可控，續保可控的產品，主要推薦的依然是鑽石卓越，因為鑽石至尊太貴，而鑽石優選對器官移植做了較低保額的限制，不承保保障區域以外的緊急醫療，相對比較苛刻。評級更新如下：

穩定性：

入保條件：☆

網路醫院：☆

5. Now Health 時康全球保

a) 調整時間：2019年4月1號

b) 費率調整：可以理解為沒調整費率（跟去年比有幾塊錢差異）

c) 產品調整（只挑主要的說）：沒有意義特別大的保障責任調整；

d) 熊保點評：之前給了這個產品4星半的穩定性評分，倒也爭氣，今年沒有漲費，哈哈。這邊著重推薦下之前提過的兩個方案：

i. 尊安（純住院） - 對新生兒保障充足，有無理賠折扣；

ii. 尊樂（住院+門診） - 加門診自負比例，去掉昂貴醫院價格有競爭力。適合主要去公立特需，偶爾去私立的用戶。

評級更新如下：

穩定性：☆

入保條件：

網路醫院：☆

6. Cigna 醇享人生

a) 調整時間：2019年5月1號

b) 費率調整：上浮5%

c) 產品調整（只挑主要的說）：無調整

熊保點評：既然我之前說過續保漲幅還是比較看好的，那麼就不會漲很多 (目測上半年的基本完美命中)。不過沒有調整產品還是稍稍感到遺憾，特別是寰亞、神州計劃對PET, CT以及門診開藥這些費用的限制還是對整體的方案設計帶來了寫瑕疵。推薦去昂貴醫院的客戶直接入手全球（含美/不含美）計劃。評級更新如下：

穩定性：☆

入保條件：☆

網路醫院：

總結一下，今年上半年高端醫療的市場，還是比較平穩的，邁入第二個10年後大家的產品開始趨同，基本上把大坑都排掉了，但是還有一些小的地方，仍需改進。令人欣喜的是，各家越來越重視風險保障——純住院方案，並開始在價格上拋出誘人的橄欖枝，好比MSH精選降價-5%，安盛天平SmartCare加住院免賠額降價-30%，Bupa智選也降價了-35%。2019入手高端醫療住院計劃，正當時。

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