转眼2019年已经过去4个月了，4个月能发生很多事情，比如黑洞的照片被画出来啦，利物浦欧冠惊天大逆转啦，高端医疗产品也开始迭代升级啦，诸如此类的大事小事。鉴于目前没有高端医疗保司定于5月、6月升级产品，因此熊保这边整理准备了高端医疗上半年产品升级的汇总，供还没买的决定该不该买，买完的决定该不该续。（↑表示产品竞争力提升，↓表示产品竞争力下降，产品竞争力为熊保老师主观判断，综合了保障程度，方案灵活性，对整体产品稳定性的影响，等等）

1. MSH经典

a) 调整时间：2019年1月1号

b) 费率调整：老客户续保老产品涨幅+5%，新产品比原产品贵10%左右

c) 产品调整（只挑主要的说）：

i. 由原来的5个方案减少为4个方案，现在每个方案里都自动涵盖了保障区域以外的紧急医疗（↑）

ii. 原来5个方案对于昂贵医疗的赔付比例为60%（大中华），80%(全球除美国)，100%（全球）。现在一刀切了，大中华可选100%涵盖，或不涵盖，全球除美/全球必须涵盖。（↓）

iii. 原方案既往症等待期一年，新方案既往症从入保第一年开始赔付，首年 6个月等待期后最高赔付限额5,000元，以后每年在前一年基础上既往症限额增加50%。（↑）

iv. 新增异地就医交通补贴，类似MSH精选的设计（↑）

v. 理疗和针灸福利合并，总限额减少（↑）

d) 熊保点评：经过这么多年，这次MSH经典算是产品大换血了。用一句话形容，就是「我秃了。。。不对，是我贵了，但我也变强了」。这次的产品升级已经贴近于产品重做，虽然费率贵了10%个点左右，但是修复了之前部分计划不含紧急医疗的bug, 增加了异地就医交通补贴，并且对于非重大既往症有了明确的核保计划。因为产品内自动涵盖了孕产计划，因此主力覆盖的人群仍然为计划生宝宝的未孕女性，对于有既往症的准妈妈们特别友好。评级更新如下：

稳定性：

入保条件：☆

网路医院：☆

2. MSH精选

a) 调整时间：2019年1月1号

b) 费率调整：纯住院计划降幅-5%，门诊+住院产品增幅+5%

c) 产品调整（只挑主要的说）：

i. 原来就有的30天等待期增加了「意外导致的治疗费用无等待期」（↑）

ii. 大中华增强保障，门诊年度限额从30,000提升至40,000元（↑）

d) 熊保点评：相比于MSH经典的调整，MSH精选的调整真的只能算是微调。但是对于一款成熟的高端医疗产品来说，微调既说明产品没有明显的坑，又说明保司有著足够的诚意，要么查缺补漏，要么给客户提供微小得保障提升。这次精选的两个提升算是比较有诚意的，但需要注意的是，住院降价-5%的情况下，门诊+住院提升价格+5%，相当于门诊部分涨价约+15%，「优客计划」控费的有效性，仍需要关注。建议购买纯住院计划，或家庭计划（父母纯住院，孩子门诊+住院）。评级更新如下：

稳定性：☆

入保条件：

网路医院：☆

3. AXA SmartCare 卓越

a) 调整时间：2019年3月1号

b) 费率调整：住院1.5万免赔计划，住院部分降幅约30%. 无免赔计划价格不变。 （4.1-5.31有一个新单8%的折扣）

c) 产品调整（只挑主要的说）：原来的网路医院、理赔初审、客服服务供应商从Medlink变更为MSH。

d) 熊保点评：这次AXA卓越突然的降费调整，应该是和MSH精选杠上了，加免赔额的住院/门诊住院计划可以考虑入手一波。换服务商对客户最大的提升，应该就是在网路医院上。原来Medlink和公立/私立医院的关系一直不够稳定，甚至还出现过部分大医院停掉Medlink直付的问题，相信在网路医院使用MSH的现有网路后，无论从网路医院的丰富程度，还是在预授权的沟通上，都能够有所提升. 评级更新如下：

稳定性：☆

入保条件：

网路医院：☆

4. Allianz 安联钻石

a) 调整时间：2019年4月1号

b) 费率调整：

i. 钻石至尊、卓越：门诊涨幅约10%，住院涨幅6%，综合涨幅8%；

ii. 钻石优选 ：门诊、住院、综合涨幅均在2%上下；

c) 产品调整（只挑主要的说）：没有意义特别大的保障责任调整；

d) 熊保点评：完美验证了之前的观点，安联的涨幅会比大家的涨幅略高一点点，主要还是牙科福利给的太大方了。但这个依然是一个风险可控，续保可控的产品，主要推荐的依然是钻石卓越，因为钻石至尊太贵，而钻石优选对器官移植做了较低保额的限制，不承保保障区域以外的紧急医疗，相对比较苛刻。评级更新如下：

稳定性：

入保条件：☆

网路医院：☆

5. Now Health 时康全球保

a) 调整时间：2019年4月1号

b) 费率调整：可以理解为没调整费率（跟去年比有几块钱差异）

c) 产品调整（只挑主要的说）：没有意义特别大的保障责任调整；

d) 熊保点评：之前给了这个产品4星半的稳定性评分，倒也争气，今年没有涨费，哈哈。这边著重推荐下之前提过的两个方案：

i. 尊安（纯住院） - 对新生儿保障充足，有无理赔折扣；

ii. 尊乐（住院+门诊） - 加门诊自负比例，去掉昂贵医院价格有竞争力。适合主要去公立特需，偶尔去私立的用户。

评级更新如下：

稳定性：☆

入保条件：

网路医院：☆

6. Cigna 醇享人生

a) 调整时间：2019年5月1号

b) 费率调整：上浮5%

c) 产品调整（只挑主要的说）：无调整

熊保点评：既然我之前说过续保涨幅还是比较看好的，那么就不会涨很多 (目测上半年的基本完美命中)。不过没有调整产品还是稍稍感到遗憾，特别是寰亚、神州计划对PET, CT以及门诊开药这些费用的限制还是对整体的方案设计带来了写瑕疵。推荐去昂贵医院的客户直接入手全球（含美/不含美）计划。评级更新如下：

稳定性：☆

入保条件：☆

网路医院：

总结一下，今年上半年高端医疗的市场，还是比较平稳的，迈入第二个10年后大家的产品开始趋同，基本上把大坑都排掉了，但是还有一些小的地方，仍需改进。令人欣喜的是，各家越来越重视风险保障——纯住院方案，并开始在价格上抛出诱人的橄榄枝，好比MSH精选降价-5%，安盛天平SmartCare加住院免赔额降价-30%，Bupa智选也降价了-35%。2019入手高端医疗住院计划，正当时。

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