大家好，我是你們的高端醫療小助手-熊保，高端醫療業內資深寶寶。

首先，感謝長生生物，啊呸，在這個颱風天的周末又給廣大宅在家中的保險人帶來新的話題。熊保並不是疫苗方面的專家，也並不明白為什麼有企業膽肥到在性命攸關的產業裡面作假，只是這次的事件朋友圈已經開始產生了「信任危機」，目測又有一大批父母為了孩子能注射海外疫苗購買高端醫療。私立診所，香港診所，應該又得忙活一陣了。

為了應景，今天我們就來聊聊一款自帶疫苗的產品，安盛天平的卓越環球個人醫療險（AXA SmartCare）. 雖然安盛天平是一家合資公司，由安盛集團和天平共同控股，但高端醫療險這塊的業務是國外安盛（AXA PPP）直接管理的，因此在業務品質和服務的專業度上各位金主爸爸不用太過擔心。

1. 產品三要素：

a) 穩定性：☆

SmartCare其實也是老江湖了。依稀記得在安盛還沒和天平合併的時候（那時候國內叫安盛豐泰AXA Winterthur），SmartCare就已經是Winterthur的高端醫療產品了。這麼多年過去了，產品的形態並沒有大的調整，保費除了去年，基本上也是保持個位數的增長。因此產品的穩定性，經過市場考驗，江湖上可以排到第二，僅次於MSH的經典。

b) 入保條件：

SmartCare給到我的感覺在核保這塊非常嚴格。既往症的話基本上做除外責任，不太會給到限額承保或者加費承保的選項。投保告知非常反人性化，舉個栗子，會問你「是否有沒去醫院檢查但自己感覺到任何病症」（熊保解讀：以後跟醫生說過投保前有任何不適，嘿嘿，未如實告知）還會要求你「提供兩年內的體檢報告」。總之，適合身體倍兒棒的客戶投保。

c) 網路醫院：

網路這塊外包給Medlink(中間帶)進行操作，甚至所有的理賠服務也都由Medlink進行審核和操作。不得不說以前的TPA大佬Medlink, 這兩年的服務質量真是坐過山車般下滑。雖然該有的公立特需/國際部和私立醫院都還在網路內，但是因為賬期問題經常出現醫院停Medlink直付的問題。另外，SmartCare有一條規則是單次門診費用超過一定金額就需要預授權，對於客戶來說門診做影像(MRI, PET-CT)會造成一些不便。

2. 產品特色

產品設計中規中矩，有一定靈活性，該有的都有，也沒啥漏洞，堪稱高端醫療產品教科書（怪不得這麼穩）。方案上以住院，住院+門診為主要方案，可以附加牙科，生育責任。地區上有中國大陸，全球除美國，全球含美國三個選項。昂貴醫院列表有將近20家，可以選擇是否涵蓋（費率差25%左右）。

a) 住院：該保的都保，類標準高端醫療產品；個人覺得SmartCare的住院責任在市場上是最清晰的：要麼全額賠付，要麼就乾脆不賠付。沒有那種這裡來個「每日限額」，那邊來個「分項限額」的困擾。

b) 門診：該保的都保，對中醫、理療有部分限制，類標準高端醫療產品。

需要注意的是門診賠償限額根據選擇的地域有關，中國大陸的門診限額是4萬5，全球除美國的限額是9萬，在遇到非癌症門診自費葯的時候可能會不夠；

c) 其他優點：

i. 靈活性：SmartCare是市場上少數幾家可以接受一張保單內被保險人選擇不同保險方案的產品。前提是附屬被保險人的方案 < 主被保險人的方案。舉個栗子，夫妻中丈夫經常出差飛國外，太太基本在國內，那就可以把丈夫設置為主被保險人，買全球除美國的方案，太太設置為附屬被保險人，買中國大陸的方案。另外，SmartCare接受7歲以上兒童單獨投保，對於廣大國際學校小朋友的家長也是利好。

ii. 自帶疫苗，體檢：歸在門診項目下，中國大陸/全球除美國/全球含美國分別有3000/4000/5000的疫苗和體檢額度。這個設置相當人性化，小朋友打疫苗，成年人規劃體檢（比如一年做常規體檢，一年做專項體檢）。

d) 其他缺點：

i. 第一個方案為中國大陸計劃，不包含香港。對於部分深圳客戶來說，深圳的醫療資源在國內的一線城市裡是最匱乏的。因此深圳客戶的就診非常依賴醫療廣州、香港這兩個地方。不涵蓋香港等於直接減掉了深圳客戶一半的選擇。

ii. 昂貴醫院較多：嚴格意義上來說這個不是方案的問題，而是Medlink的問題。因為Medlink與醫院種種的不和諧，導致議價能力減弱，使得越來越多的醫院變成昂貴醫院。北京這邊尤為嚴重。

iii. 生育的保障低：講真，Smartcare對於準備懷孕客戶是不友好的。幾乎是唯一一家高端醫療保險公司裡面客戶投保後懷孕，新生兒仍然要核保後才能入保的（意思就是新生兒身體不好就不讓你入保單了）。對於準備要寶寶的家庭強烈不推薦。

一句話總結, 安盛天平Smartcare這款產品該有的保障基本都有，具備一定的靈活性，經過歷史考驗穩定性上佳，適合長期持有。但是，並不是所有的人都適合投保，如果你身體有些亞健康，如果你碰巧住在深圳，如果你准要要寶寶…希望你是有緣人吧。哈哈。


推薦閱讀：
相关文章