恭喜你!看到了這篇史上最靠譜的意外險避坑指南！
今天小編給大家分享意外險都有哪些坑，讓您在信息相對對稱的前提下，做出更合理的購買決策。
意外險是最基礎的保障類產品，其保費槓桿大（大白話就是保費便宜），看似貌不起眼，但如果買錯了，一旦發生意外，理賠結果卻可能天差地別，如下圖（全部來自於同事客戶的真實案例）：
（圖1，點擊可看大圖，更清晰）
之前有寫過關於意外險選購的文章（怎樣給孩子買保險系列2——意外險），可能寫得太晦澀，仍然有朋友會提出下面的問題（圖2），這次行文多擺數據、多舉例子，盡量做到通俗易懂。
（圖2，點擊可看大圖，更清晰）
一、您買的是綜合意外嗎？
偉成，我已經有500萬意外險了，意外就不用買了吧？
結果一看，是航空意外，通俗點講就是只有坐飛機的時候發生意外才能賠。
對於經常坐飛機出行的商務人士，強烈建議加保一份航空意外險（2000萬保額，保一年，不限地域&不限飛行次數，350元就搞定了）。對於不是經常坐飛機的人或基本不做飛機的人，面對更多的是其他意外風險，比如說走路上被車撞了、被高空拋物砸到了……，而這些航空意外都不保。
綜合意外，是指不限定意外出險的形式，保障範圍廣。
特定意外，是指限定意外出險的形式，比如航空意外、特定交通工具意外、旅行意外等，保障範圍窄。
通常我們購買意外險，應該以綜合意外險作為「主食」，然後有針對性地配置特定意外險作為「輔食」。
比如小明作為成功的商務人士，一年飛行次數超200次，那在配置好綜合意外險後，強烈建議再額外配置一份航空意外險。
給您看一組統計數據，您會更清楚綜合意外的必要性了
圖3，點擊可看大圖，更清晰
（數據來源：中國保險人群意外風險研究報告）
二、您買的意外包含意外傷殘嗎？
通常而言，意外險是指因意外傷害而致身故或傷殘為給付保險金條件的保險。
意外傷害——指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
這段話有什麼特殊的含義嗎？要點就在「傷殘」兩個字了
以圖2中，客戶問的安心百分百為例，其保障責任如下
（圖4，點擊可看大圖，更清晰）
看到沒？只保意外身故或意外全殘
有什麼貓膩嗎？
（圖5，點擊可看大圖，更清晰）
全殘和傷殘，一字之差，天差地別
哇，原來只保全殘的話，有這麼多其他的傷殘等級是陪不到錢的！！！
對的，再給您看一組統計數據
（圖6，點擊可看大圖，更清晰）
意外傷害導致的傷殘中，將近80%是8級至10級傷殘，而類似於安心百分百只保全殘的產品，4級至10級傷殘（約佔所有意外傷殘的92.4%）都是不保障的。
舉例：小明高空墜落，脾臟破裂導致脾臟切除，屬於8級傷殘，安心百分百，不賠。而保障傷殘的產品，可按保額30%賠付。
三、您買的意外醫療包含社保外用藥嗎？
意外醫療是什麼？有什麼用？
意外醫療主要作用，對意外傷害引發的醫療費用進行補償。
舉例：小明高意外空墜落，第一時間去被送往醫院救治，意外傷害導致的的就醫費用，就是用意外醫療來報銷。
關注點：
A：免賠額（類似社保的起付線），低點好。
B：報銷比例（類似社保賠付比例），高點好。
那加上意外意外醫療就萬事大吉了嗎？
這裡我再給您看一組數據
（圖7，點擊可看大圖，更清晰）
可以看到，超過98%的藥品，是全額自費的。
如果您購買的意外醫療只包含社保內用藥（甲、乙類）的話，下面的情形就報銷不了。
舉例：小明被狗咬傷，打進口狂犬疫苗，屬於全額自費葯；小明意外腿骨骨折，需打進口鋼釘。
圖一中客戶提到的安心百分百附加的意外醫療責任如下圖，只涵蓋社保內用藥，免賠額為100元。
（圖8，點擊可看大圖，更清晰）
所以，買意外險的時候，建議一定要附加上意外醫療，而且是可以涵蓋社保外用藥的意外醫療。
四、您買的意外險包含住院津貼嗎？
意外住院津貼——因意外傷害而遵照醫囑入院治療費用，根據實際住院天數（或實際住院天數-免賠天數）×住院津貼日額，給付相應的住院津貼。
主要作用是，對因意外住院而造成的誤工費，給予一定的補償。關注點：
A：免賠天數
舉例：小明住院4天，甲產品無免賠天數，津貼日額為600元，乙產品免賠天數為3天，津貼日額為50元，，則甲產品給付2400元津貼，乙產品給付50元津貼。甲產品更優，當然保障成本（保費）也會更高。
B：年內最多給付的天數
舉例：甲產品意外住院，年度最多給付100天，乙產品60天，則甲產品更優。
C：相鄰兩次住院時間間隔認定
舉例：甲產品約定，相鄰兩次住院間隔超90天，認定為不同原因的兩次住院，乙產品間隔超120天認定為不同原因的兩次住院，則甲更優。
五、您的意外險是採用「新殘標」嗎？
《人身保險傷殘評定標準》2013年重新修訂，下面我們稱它為「新殘標」，之前的版本稱為「舊殘標」。二者有哪些區別呢？
A：新殘標保障範圍顯著擴大
（圖9，點擊可看大圖，更清晰）
B：新殘標分類更細化，專業性更強
（圖10，點擊可看大圖，更清晰）
C：新殘標低等級傷殘項目數量大幅增加
（圖11，點擊可看大圖，更清晰）
意外導致的傷殘中，8級-10級的傷殘佔比將近80%（見圖6），新殘標中8-10級項目近110條，評殘8級-10級幾率大幅提高，與實際情況更貼切。
所以，意外險應該購買那些條款採用「新殘標」的產品。
六、那優秀的意外險長啥樣呢？
我想，只要您避開了前面的五個坑（知道有坑，仍然願意跳另算），就一定不會買到差勁的意外險產品。
總結一下，優秀的意外險，應該具備以下幾個特點：
A：主險意外傷害，應該是保「綜合意外險」，而不是只保特定情形下的意外的「特定意外險」。
B：主險意外傷害，應該是保「傷殘」，而不是只保「全殘」。
C：附加險意外醫療，應該是涵蓋「社保外用藥」，而不是只保「社保內用藥」。
D：最好能附加意外住院津貼，津貼日額高點好。
E：意外傷殘評定標準，應該採用「新殘標」，而不是「舊殘標」。
上面這五條是從硬體層面，對產品條款提出的要求。
此外，從軟體層面，意外醫療因其理賠頻次還是比較高的，建議選購理賠服務好的產品。
給我推薦一款吧
私聊，畢竟每個人情況都不一樣哈。
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一生只需一名專業、可靠的保險經紀。我只為投保人代言，保險經紀人偉成。
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