恭喜你!看到了这篇史上最靠谱的意外险避坑指南！
今天小编给大家分享意外险都有哪些坑，让您在信息相对对称的前提下，做出更合理的购买决策。
意外险是最基础的保障类产品，其保费杠杆大（大白话就是保费便宜），看似貌不起眼，但如果买错了，一旦发生意外，理赔结果却可能天差地别，如下图（全部来自于同事客户的真实案例）：
（图1，点击可看大图，更清晰）
之前有写过关于意外险选购的文章（怎样给孩子买保险系列2——意外险），可能写得太晦涩，仍然有朋友会提出下面的问题（图2），这次行文多摆数据、多举例子，尽量做到通俗易懂。
（图2，点击可看大图，更清晰）
一、您买的是综合意外吗？
伟成，我已经有500万意外险了，意外就不用买了吧？
结果一看，是航空意外，通俗点讲就是只有坐飞机的时候发生意外才能赔。
对于经常坐飞机出行的商务人士，强烈建议加保一份航空意外险（2000万保额，保一年，不限地域&不限飞行次数，350元就搞定了）。对于不是经常坐飞机的人或基本不做飞机的人，面对更多的是其他意外风险，比如说走路上被车撞了、被高空抛物砸到了……，而这些航空意外都不保。
综合意外，是指不限定意外出险的形式，保障范围广。
特定意外，是指限定意外出险的形式，比如航空意外、特定交通工具意外、旅行意外等，保障范围窄。
通常我们购买意外险，应该以综合意外险作为「主食」，然后有针对性地配置特定意外险作为「辅食」。
比如小明作为成功的商务人士，一年飞行次数超200次，那在配置好综合意外险后，强烈建议再额外配置一份航空意外险。
给您看一组统计数据，您会更清楚综合意外的必要性了
图3，点击可看大图，更清晰
（数据来源：中国保险人群意外风险研究报告）
二、您买的意外包含意外伤残吗？
通常而言，意外险是指因意外伤害而致身故或伤残为给付保险金条件的保险。
意外伤害——指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
这段话有什么特殊的含义吗？要点就在「伤残」两个字了
以图2中，客户问的安心百分百为例，其保障责任如下
（图4，点击可看大图，更清晰）
看到没？只保意外身故或意外全残
有什么猫腻吗？
（图5，点击可看大图，更清晰）
全残和伤残，一字之差，天差地别
哇，原来只保全残的话，有这么多其他的伤残等级是陪不到钱的！！！
对的，再给您看一组统计数据
（图6，点击可看大图，更清晰）
意外伤害导致的伤残中，将近80%是8级至10级伤残，而类似于安心百分百只保全残的产品，4级至10级伤残（约占所有意外伤残的92.4%）都是不保障的。
举例：小明高空坠落，脾脏破裂导致脾脏切除，属于8级伤残，安心百分百，不赔。而保障伤残的产品，可按保额30%赔付。
三、您买的意外医疗包含社保外用药吗？
意外医疗是什么？有什么用？
意外医疗主要作用，对意外伤害引发的医疗费用进行补偿。
举例：小明高意外空坠落，第一时间去被送往医院救治，意外伤害导致的的就医费用，就是用意外医疗来报销。
关注点：
A：免赔额（类似社保的起付线），低点好。
B：报销比例（类似社保赔付比例），高点好。
那加上意外意外医疗就万事大吉了吗？
这里我再给您看一组数据
（图7，点击可看大图，更清晰）
可以看到，超过98%的药品，是全额自费的。
如果您购买的意外医疗只包含社保内用药（甲、乙类）的话，下面的情形就报销不了。
举例：小明被狗咬伤，打进口狂犬疫苗，属于全额自费药；小明意外腿骨骨折，需打进口钢钉。
图一中客户提到的安心百分百附加的意外医疗责任如下图，只涵盖社保内用药，免赔额为100元。
（图8，点击可看大图，更清晰）
所以，买意外险的时候，建议一定要附加上意外医疗，而且是可以涵盖社保外用药的意外医疗。
四、您买的意外险包含住院津贴吗？
意外住院津贴——因意外伤害而遵照医嘱入院治疗费用，根据实际住院天数（或实际住院天数-免赔天数）×住院津贴日额，给付相应的住院津贴。
主要作用是，对因意外住院而造成的误工费，给予一定的补偿。关注点：
A：免赔天数
举例：小明住院4天，甲产品无免赔天数，津贴日额为600元，乙产品免赔天数为3天，津贴日额为50元，，则甲产品给付2400元津贴，乙产品给付50元津贴。甲产品更优，当然保障成本（保费）也会更高。
B：年内最多给付的天数
举例：甲产品意外住院，年度最多给付100天，乙产品60天，则甲产品更优。
C：相邻两次住院时间间隔认定
举例：甲产品约定，相邻两次住院间隔超90天，认定为不同原因的两次住院，乙产品间隔超120天认定为不同原因的两次住院，则甲更优。
五、您的意外险是采用「新残标」吗？
《人身保险伤残评定标准》2013年重新修订，下面我们称它为「新残标」，之前的版本称为「旧残标」。二者有哪些区别呢？
A：新残标保障范围显著扩大
（图9，点击可看大图，更清晰）
B：新残标分类更细化，专业性更强
（图10，点击可看大图，更清晰）
C：新残标低等级伤残项目数量大幅增加
（图11，点击可看大图，更清晰）
意外导致的伤残中，8级-10级的伤残占比将近80%（见图6），新残标中8-10级项目近110条，评残8级-10级几率大幅提高，与实际情况更贴切。
所以，意外险应该购买那些条款采用「新残标」的产品。
六、那优秀的意外险长啥样呢？
我想，只要您避开了前面的五个坑（知道有坑，仍然愿意跳另算），就一定不会买到差劲的意外险产品。
总结一下，优秀的意外险，应该具备以下几个特点：
A：主险意外伤害，应该是保「综合意外险」，而不是只保特定情形下的意外的「特定意外险」。
B：主险意外伤害，应该是保「伤残」，而不是只保「全残」。
C：附加险意外医疗，应该是涵盖「社保外用药」，而不是只保「社保内用药」。
D：最好能附加意外住院津贴，津贴日额高点好。
E：意外伤残评定标准，应该采用「新残标」，而不是「旧残标」。
上面这五条是从硬体层面，对产品条款提出的要求。
此外，从软体层面，意外医疗因其理赔频次还是比较高的，建议选购理赔服务好的产品。
给我推荐一款吧
私聊，毕竟每个人情况都不一样哈。
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