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華夏如意來和天安福滿堂尊享都是目前市場上性價比最高的年金險產品之一，它們共同的特點是不僅生存金返還時間早，而且返還金額也比較多。這兩款產品都可以作為孩子的教育金、創業金以及婚嫁金，也可以作為養老金來領取，真正能做到強制儲蓄、專款專用、鎖定收益。

很多人對於保險有誤解，認為只有收益高買了才划算。但其實年金險的作用並不是高收益，它不如股票的收益高，甚至不如一些理財產品收益高。但是年金險的優勢在於可以讓投保人強制儲蓄一些費用，以用作將來孩子的教育費用或者自己的養老費用。

投保人一旦投保，就不能選擇退保，必須按照約定年限繳納保費。除了強制儲蓄，年金險還能鎖定未來幾十年甚至上百年的收益，目前大部分年金險產品預定利率是3%-4.025%，這樣就能抵消一部分通貨膨脹帶來的貨幣貶值；而且年金險還可以附加萬能賬戶，目前很多萬能賬戶的保底利率是3%，這樣也為被保險人終身鎖定了3%的收益。年金險還可以終身領取生存金，為被保險人提供了與生命等長的現金流。

雖然年金險必須按照約定的繳費年限按時繳納保費，也不能很快拿回本金，但是年金保險具有現金價值，可以進行保單貸款，最高可貸現金價值的80%。這樣當投保人短期需要周轉資金的時候，可以進行保單貸款。同時附加的萬能賬戶里的錢可以隨時提取出來，由投保人自由支配。這都為投保人或者被保險人在需要的時候（孩子教育、結婚、本人養老）提供持續的現金流，不會發生本金被揮霍或被騙走的情況。

華夏如意來和天安福滿堂尊享對比如下：

1、投保規則

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2、保障責任


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通過以上對比可以發現兩款產品的保障責任還是有很多差別的。

（1）猶豫期。華夏如意來的猶豫期是15天，天安福滿堂尊享是10天。猶豫期長對於客戶來說是更有利的，這樣有更多的時間來考慮購買到的保障適合自己。

（2）主險保障責任。天安福滿堂尊享比華夏如意來多了祝壽金和關愛金責任。祝壽金就是如果被保險人在指定年齡（66/77/88/99歲）對應的保單周年日仍生存，則返還所交總保費。關愛金是指等待期（30天）後並且在被保險人25歲之前，如果投保人因疾病或者意外導致身故、全殘了，則額外給付等同於生存金的關愛金，直至被保險人25歲。這樣就保證了在投保人失去了繳費能力，並且被保險人沒有收入來源的情況下，為被保險人額外提供一筆費用，以滿足生活需要。

（3）萬能賬戶追加和領取。萬能賬戶追加保費，兩款產品都不能超過主險總保費，追加時間上華夏如意來規定了只能在10年內追加，但是沒有初始費用；天安福滿堂尊享追加沒有時間限制，但是要收1%的初始費用。華夏如意來從萬能賬戶提取第一年收5%的手續費，第二年及以後就不收了，天安福滿堂尊享任何時候提取費用都不收取費用。

（4）萬能賬戶保底利率和實際收益。目前華夏金管家B款和C款的保底收益分別是2.5%、3.5%，目前的實際收益分別是4.5%和5.8%；天安的金如意B款保底收益是3%，實際收益是6%，實際收益略微比華夏的高一些。需要說明的是，實際收益是有浮動的，最近天安和華夏的實際收益都有下降的趨勢；只有保底收益是寫進合同，一直都不會變化的。所以我們去看一款年金險產品收益多少，最好是看保底收益，而不要只是看實際收益或者計劃書里浮誇的演示收益。

3、利益對比

比較兩款年金保險產品，最主要的還是要比較一下利益演示。

（1）我們以被保險人0歲男孩，年交保費3萬，交10年為例。


這樣華夏如意來從第2年開始每年返還9217元，直至終身；

天安福滿堂尊享從第2年開始每年返還9039元，直至終身，如果到99歲被保險人一直生存的話，可以領取10年所交保費30萬。


每年領取的生存金可以一直放在萬能賬戶里滾存，等孩子上大學或出國留學時用作孩子的教育金，或者用作孩子的一些其他費用支出。當然投保人對於萬能賬戶是有絕對控制權的，所以也可以用作一些生活的其他開支，比如用作投保人的養老費用。但是越晚提取使用，萬能賬戶里的收益是越大的。


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photo.blog.sina.com.cn/如果只看賬戶價值，華夏如意來始終都是領先的，特別是都按照保底利率計算的情況下。

如果加上現金價值，則天安福滿堂尊享前期價值比較高，特別是前10年，這是因為天安福滿堂尊享前10年現金價值增長較快。等10年之後繳費期結束後，兩款產品的現金價值增長都變得比較緩慢了，華夏如意來的萬能賬戶價值+現金價值逐漸超過了天安福滿堂尊享。

保險經紀人 曹影


電話、微信：15801617624


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