01

什麼是年金？

年金，通俗來說就是年年領的錢。大家最熟悉的年金莫過於社保養老金。

如果告訴你有一種工具可以安全地提供長期、穩定的現金流，你會想要嗎？

相信沒人會不想要，但有人又會去糾結收益率？投資時間？通貨膨脹

？等等，反而忘了自己原來想要的是什麼。

明明你想要A，卻因為B、C、D忽略了A，這是人性。

還有更甚者，A、B、C、D都想要，這也是人性。

任何一種金融工具都需要從安全性、流動性、收益性三方面來評估，三者完美兼得不存在。

你要的是安全，就別指望收益能有多高；你要的是收益，就得承擔相應的風險。

年金的本質就是長期、穩定的現金流，為了保證「長期、穩定」的安全，那必然會犧牲一部分靈活性和收益性。

很多人糾結收益率低、跑不贏通脹、投資時間長回報慢等等，我就問一句，不用冒任何風險，還可以長期、穩定地獲得高收益率，憑什麼呢？

股神巴菲特10歲開始股票投資，99%的財富是50歲以後才賺到的，過去50多年平均的年複合收益率是20%多。

搞清楚自己的能力圈範圍很重要，但凡你還是以工資收入為主要經濟來源的，就別放大投資收益對你的影響。

還是先想想如何保住並提高自己的主要收入更有意義，如果失去了主要收入，對個人和家庭會有什麼影響？

然後回歸到需求上，準備這筆錢的目的是什麼，是為了改善生活？是給家裡準備一筆急用金？是為孩子的教育金做儲備？還是用於將來的養老、傳承？這才是你應該考慮的。

至於用什麼工具來實現，銀行、保險、基金、股票、房產都是工具，每個工具都有它的特點和作用，不能簡單的去對比，就像是空氣、水、食物哪個重要？其實它們都重要，是互補的關係。同樣，一個健康的家庭財務需要由不同的工具來構成。

02

清楚了年金的本質，年金險就比較好理解了。

1、年金險保的是錢不是人，如果你的需求是人身保障，應該考慮保障類產品。

2、年金險不是投資，別用收益來評判它。它的收益率不高，目前大部分在3-4%左右，但是保險公司可以幾十年甚至上百年鎖定收益率，想想其他的金融工具這些年來的表現，其實已經不錯了。

3、投資目的是收益，年金險目的是布局。提前規劃，為將來特定時間段的現金流需求做準備，到期釋放與生命等長的現金流，這是年金險的初衷。

4、年金險的功能性無可替代。

「專款專用」

保險是法律合同，一旦生效，除了投保人，其他人無權更改和挪用。年金險在投保的時候「何時用、給誰用、給多少」就基本確定了，相當於給這筆錢貼上了專屬標籤，更有助於克服人性，實現專款專用。

試想一下，如果這筆錢靈活性很高，或者跟其他用途的錢混同在一起，你能保證這筆錢不被挪作它用嗎？記住，千萬不要考驗人性！大多數人都沒有管理大額資金的能力，每個月固定給你1萬和一次性給你500萬，你覺得哪種更安全？

「強制儲蓄」

正常情況下一般家庭的模式是這樣的：收入-支出=儲蓄，收入相對固定，儲蓄多少取決於支出多少，這種模式下，想存下錢來不容易，特別是習慣月光和提前消費一族。那麼是否想過換一種模式：收入-儲蓄=支出，先強制儲蓄一部分，剩餘的再用於消費。

很多人為了買房去貸款，一還30年，雖然很辛苦但最終存下來一套房子；那麼為了養老和孩子的教育，難道就不值得花5年10年提前存一筆錢嗎？

強制儲蓄很有必要，保險在繳費期內退保會有一定損失，如果做不到自律那就通過他律來實現吧。

「保費豁免」

部分產品可以附加投保人豁免，意思是如果繳費期間投保人發生了約定的保險事故（比如重疾、身故、全殘等），後續的保費就不用交了，合同繼續有效。

豁免對於父母給孩子投保教育金尤其適合，即使父母病了、不在了，不用擔心，保費由保險公司出了，孩子將來的教育費依然有保障。

銀行、股票、基金、房產有這樣的功能嗎？

03

很多人覺得保險（比如年金險）是騙人的，有各種坑不說還不划算，但我始終很認同一句話：存在即有價值。

李嘉誠先生曾說：「別人都以為我很富裕，其實，我最大的財富是我為自己和家人買了足夠的保險。」

為什麼很多高凈值人士甚至像李嘉誠這樣的富豪都選擇保險作為資產配置的其中一個重要角色，他們賺錢和投資的能力明明可以獲得遠超保險的收益，難道他們也被騙了？

非也，只不過是不同資產下的不同需求而已。

這些有錢人早已經完成了創富的階段，而是到了守富和傳富的階段，所以安全性是他們考慮的重點，這麼龐大的資金，如果不安全，他們會選擇保險嗎？

有人會說，我又沒那麼多錢，年金險什麼的我不需要。其實長期、穩定的現金流對每個人都是剛需，假如明天開始每個月給你10萬直到終老，或許有的人甚至考慮提前退休了。

不少人之所以對保險懷疑、糾結、猶豫，除了因為存在銷售誤導之外，更主要的原因是我們的錢不夠多，這是現實，但不代表我們沒有保險需求。

當然，不是所有需求都可以通過保險完美解決，還是要搭配不同的工具才儘可能實現我們的目標，不同的保險需求也要通過不同的險種搭配來解決。

年金險是一門智慧，包含了一個家庭乃至三代人對未來的規劃與憧憬，所以，規劃遠比收益更重要。

今天談的更多是理念層面，畢竟理念沒搞清楚，講細節沒有意義，希望有助於大家更準確的理解年金險，有需要或想進一步了解的可私聊我。

那麼，下期見~

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