一篇文章教你明明白白地買年金險
什麼是年金險？
在我眼裡，人壽保險分為兩大類：
第一類是保命的，就是大家經常在網上看到的四種保險——意外險、壽險、重疾險、醫療險，這四類保險要麼保你的命，要麼保你的健康，是你的基礎保障
第二類是保錢的，這一類就是官方說的儲蓄險，它保的是你的錢。而年金險就是第二類裡面的一個分類，所以，年金險也是保錢的。
年金險的官方定義如下：
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
什麼意思呢？我用大白話解釋一下，就是你現在交一筆錢或者分幾年交一筆錢，將來保險公司每隔一段時間就給你錢，直到合同到期或者你死了（不再生存了）。
為什麼要買年金險？
看了年金險的解釋，很多人都會忍不住站出來吐槽一波，大致的吐槽方向如下：
我現在的錢還不夠花，為什麼要交給保險公司？
為什麼不存到銀行，銀行取起來方便，還安全？
年金險坑啊，10萬塊買的一年後退保還虧錢？
這幾個吐槽是比較普遍的，我一個個來解答，現在開始第一個話題：
我現在的錢還不夠花，為什麼要交給保險公司？
如果你現在掙的錢還不夠生活費，或者除去生活費後剩的不多，那我不建議你買任何保險，為什麼呢？因為保險是保障未來的，你現在都快活不下去了，還談什麼未來。所以，你的任務不是買保險，而是抓緊時間掙錢。
為什麼不存到銀行，銀行取起來方便，還安全？
短期內，年金險的利率比銀行高一點，長期來看，年金險比銀行的利率高很多，而且年金險是複利。
但這並不是買年金險的理由，除了利率和安全，年金險還有銀行存款不具備的功能，那就是資產隔離。
什麼叫資產隔離呢？用大白話說就是把你的錢和其它錢分開，一旦其它錢出事兒，你的錢不會受影響，也可以理解成專款專用。
這個其它錢包括公司的錢、夫妻共同財產、你的債務。
舉個例子吧，老王是個很有錢的人，但是他離婚了，五歲的兒子跟著前妻過，老王想留給兒子100萬，老王有以下幾種選擇：
1． 把錢直接給兒子
這就相當於把錢給了前妻，前妻沒把錢花到兒子身上怎麼辦？比如老王給了前妻100萬，結果前妻拿錢買了兩輛寶馬，自己開一輛，小王后爸開一輛，只給小王買了量寶馬牌玩具。
2.100萬自己存著，等兒子長大了給他
老王現在有錢，但還欠著債呢，如果哪一天生意不好，100萬估計就得拿來還債。
即使老王沒欠債，那麼再婚後呢，這100萬很容易就會成為夫妻共同財產；
即使老王不再婚，某一天他興緻一來把這100萬花了怎麼辦？
即使老王沒把這100萬花掉，小王長大後拿到了這100萬，但1年時間花完了，怎麼辦？
看到沒，事情就是這麼複雜。
3.買一個100萬的年金險，要保底利率的，等兒子到20歲後每個月給他一筆錢。
完美解決問題。
年金險坑啊，10萬塊買的一年後退保還虧錢？
年金險是個中長期投資，意思就是你如果短期取出來會損失很多，所以在購買年金險之前一定要考慮清楚，你花掉的這筆錢如果你在5年內還會用到，那我不建議你買，除非遇到特定場景，比如你的公司即將破產、你馬上就要結婚等等。
買年金險之前要做哪些準備？
有的人會有這樣一個觀念——年金險嘛，買就完了，還做什麼準備呢？其實不然，因為年金險的特點和功能，不做準備是要吃大虧的。
準備一：做好財務規劃
買年金險就意味著要一次拿出一大筆錢或者幾年內分幾次拿出一大筆錢，而且錢一旦拿出來，短期內想拿回來就要遭受損失，所以，一定要做好財務規劃。比如現在的收入、存款、支出、即將到來的大額支出等等都要考慮進去。只有這樣，購買年金險才不會損失。
準備二：把基礎保障做好
年金險再怎麼說，也是一種投資，所以，在購買之前，先把基礎保障做好，也就是把保命的保險配齊，這樣才不會有隱患。
在這裡要說下，所有把用戶用來買健康險的錢忽悠去買年金險的業務員都該被唾棄。
準備三：做好資產配置
年金險是資產配置的一部分，沒做好資產配置就不要買年金險，即使買了你也拿不穩（做不到長期持有）。
購買年金險有哪些誤區？
在國內買分紅型
不建議購買國內大部分的分紅型保險，為什麼？因為兩點：
第一點是銀保監把內地保險公司的投資渠道限制得太死，而分紅險保險的分紅是由投資收益決定的，這就意味著內地分紅利率太低，不如港險，所以，想買分紅型最好買港險或者國外的，同時要做好利率忽高忽低的思想準備。
第二點是即使有了投資利潤，保險公司如果不想分給你，你也沒什麼辦法。
這個就不細說了。
誇大收益
大部分推銷年金險的都會誇大收益，所以也有不少人是奔著收益去的，其實短期內年金險 的收益是比不上股票、基金等高風險投資渠道的，長期也比不上。年金險的優勢是安全性和資產隔離功能，當然收益比銀行定期是要高的，缺點就是流動性差。
所以，如果你是奔著高收益去的，不建議你購買。
不顧自身實際情況購買
這個前面說過了，這裡再強調一下，購買任何保險產品都需要先根據自身的實際情況做一個規劃，這樣才能買的明白，買的放心。
最後，買年金險的坑還是比較多的，不同公司的年金險差別很大，同一家公司的年金險差別也很大，年金險的條款和利益演示能把人看蒙圈，所以，一定要下大功夫去研究之後再購買。如果你沒精力研究，可以私信我付費諮詢。
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