年金保險

以生存為給付保險金條件,按約定分期給付生存保險金,且分期給付生存保險金的間隔通常不超過一年(含一年)的人壽保險。

保險年金的一個非常突出的特點就是，其生存保險金的給付，從投保的那一刻開始，就是一筆不間斷的穩定的現金流，直至被保險人離開這個世界為止，也就是與人的壽命等長的現金流。

試想，每個人都會經歷年輕到衰老的過程，當我們不再工作的時候，除非有一個穩定的投資渠道，讓我們每年都能獲得穩定的現金流支持日常生活需求，否則幸福的晚年生活只是一個幻想而已。

那麼，問題來了，如果單純追求收益，面對市場上眾多保險公司的眾多保險產品，我們應該怎麼選擇呢？以下是對兩款年金產品的分析與比較，為大家提供一個參考，而不至於輕信了錯誤的宣傳和誇張的產品利益演示，最終損失慘重。

年金受益如何比較？

年金主險賬戶：

相同保費支出的情況下，每年能領取多少生存金

被保險人到特定年齡，累計年金領取數額

萬能賬戶：

能否附加萬能賬戶，實現二次生息

萬能賬戶的保底利率是多少

萬能賬戶的資金領取是否受限，比如手續費

被保險人到特定年齡，萬能賬戶的累計數額

如意來VS福滿堂（尊享）

首先從主險來看（相同被保險人，相同保費，相同繳費年限）：

生存金：如意來（30724元）>福滿堂（27870元），這麼一看的話，如意來看來很不錯，可以準備簽字投保了。

祝壽金：如意來（0元）<福滿堂（100萬），但是福滿堂就有意見發表了，在66周歲的時候有一筆100萬的祝壽金可以領取，感覺福滿堂可以在我們年老的時候，能夠給到我們更多的財富，如上圖固定領取所示（特別提示：對於福滿堂，當我們在66周歲領取100萬的祝壽金那天過後，如果我們和上帝喝咖啡了，福滿堂還會再給付100萬的身故保險金給到我們的家人）。

舉一個比較極端的例子：66周歲保單周年日那天過完，第二天我們就和上帝喝咖啡，那麼與如意來相比（固定領取方面），福滿堂給到我們家庭的利益是最高的，小夥伴可以自己做一番測算。

下面再來結合萬能賬戶來看：

福滿堂和如意來都可以附加萬能賬戶，使資金以複利生息的形式實現二次增值。

再次回顧所示表格，目光鎖定在有關萬能賬戶的表格內容上，我們會發現，不同的保險公司，其關於萬能賬戶的條款制定上是有所不同的，比如說萬能賬戶的各項費用、保證的最低利率等等。

通過如圖所示，我們可以看到，主險為年金保險+萬能賬戶的情況下，通過長年累月的複利增值後，賬戶的收益是非常可觀的，這就是複利的力量。不同的產品，儘管會存在微小的區別，但是這種區別，隨著時間的放大鏡，在不斷地被放大，以至於最後所起的效果會是天差地別的。

假設每年取得的生存金並不取出使用，而是放在萬能賬戶累積生息，那麼，按照合同寫著的最低保證利率：

如意來的收益是高於福滿堂的。如果再結合兩個賬戶的費用收取規則，如意來的優勢更是不言而喻。

但是，如意來目前需要享受保底3.5%的保證利率的話，是需要總保費繳費20W以上的，不然只能享受保底2.5%的保證利率。而且，如意來總的銷售額度是有一定限制的，一旦所有渠道銷售保費累計達到總的銷售額度，那麼就會停售（據我個人了解：如意來目前應該是市場唯一一款保底3.5%的年金險了，特批的，本來目前最高只能保底3%）。福滿堂就沒有此項限制，不過根據保監會134號文件，這兩款年金險會在2017年9月30日24時停售（其他公司也是如此，在此不多做闡述）。

所以，有興趣的購買的小夥伴的抓緊時間了，有些好的產品真的是錯過了就沒有了，也希望能對各位在購買年金險的過程中有所幫助！！！

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