年金保险

以生存为给付保险金条件,按约定分期给付生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔通常不超过一年(含一年)的人寿保险。

保险年金的一个非常突出的特点就是，其生存保险金的给付，从投保的那一刻开始，就是一笔不间断的稳定的现金流，直至被保险人离开这个世界为止，也就是与人的寿命等长的现金流。

试想，每个人都会经历年轻到衰老的过程，当我们不再工作的时候，除非有一个稳定的投资渠道，让我们每年都能获得稳定的现金流支持日常生活需求，否则幸福的晚年生活只是一个幻想而已。

那么，问题来了，如果单纯追求收益，面对市场上众多保险公司的众多保险产品，我们应该怎么选择呢？以下是对两款年金产品的分析与比较，为大家提供一个参考，而不至于轻信了错误的宣传和夸张的产品利益演示，最终损失惨重。

年金受益如何比较？

年金主险账户：

相同保费支出的情况下，每年能领取多少生存金

被保险人到特定年龄，累计年金领取数额

万能账户：

能否附加万能账户，实现二次生息

万能账户的保底利率是多少

万能账户的资金领取是否受限，比如手续费

被保险人到特定年龄，万能账户的累计数额

如意来VS福满堂（尊享）

首先从主险来看（相同被保险人，相同保费，相同缴费年限）：

生存金：如意来（30724元）>福满堂（27870元），这么一看的话，如意来看来很不错，可以准备签字投保了。

祝寿金：如意来（0元）<福满堂（100万），但是福满堂就有意见发表了，在66周岁的时候有一笔100万的祝寿金可以领取，感觉福满堂可以在我们年老的时候，能够给到我们更多的财富，如上图固定领取所示（特别提示：对于福满堂，当我们在66周岁领取100万的祝寿金那天过后，如果我们和上帝喝咖啡了，福满堂还会再给付100万的身故保险金给到我们的家人）。

举一个比较极端的例子：66周岁保单周年日那天过完，第二天我们就和上帝喝咖啡，那么与如意来相比（固定领取方面），福满堂给到我们家庭的利益是最高的，小伙伴可以自己做一番测算。

下面再来结合万能账户来看：

福满堂和如意来都可以附加万能账户，使资金以复利生息的形式实现二次增值。

再次回顾所示表格，目光锁定在有关万能账户的表格内容上，我们会发现，不同的保险公司，其关于万能账户的条款制定上是有所不同的，比如说万能账户的各项费用、保证的最低利率等等。

通过如图所示，我们可以看到，主险为年金保险+万能账户的情况下，通过长年累月的复利增值后，账户的收益是非常可观的，这就是复利的力量。不同的产品，尽管会存在微小的区别，但是这种区别，随著时间的放大镜，在不断地被放大，以至于最后所起的效果会是天差地别的。

假设每年取得的生存金并不取出使用，而是放在万能账户累积生息，那么，按照合同写著的最低保证利率：

如意来的收益是高于福满堂的。如果再结合两个账户的费用收取规则，如意来的优势更是不言而喻。

但是，如意来目前需要享受保底3.5%的保证利率的话，是需要总保费缴费20W以上的，不然只能享受保底2.5%的保证利率。而且，如意来总的销售额度是有一定限制的，一旦所有渠道销售保费累计达到总的销售额度，那么就会停售（据我个人了解：如意来目前应该是市场唯一一款保底3.5%的年金险了，特批的，本来目前最高只能保底3%）。福满堂就没有此项限制，不过根据保监会134号文件，这两款年金险会在2017年9月30日24时停售（其他公司也是如此，在此不多做阐述）。

所以，有兴趣的购买的小伙伴的抓紧时间了，有些好的产品真的是错过了就没有了，也希望能对各位在购买年金险的过程中有所帮助！！！

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