对于购房，现在的实际情况就是大部分人很难拿出全款购房，选择银行的住房贷款是大部分人购房的选择。目前我国的房价处于一个比较高的位置，房贷利率也不低，购房者的房贷压力比较大。购房政策与居民的购房意愿，会影响到房子的价格或者销量，如果目前的房价突然大幅下跌，银行会面临哪些压力，会不会破产呢？

　　银行个人贷款集中于房贷

　　前段时间，各大银行纷纷公布了2018年的年报，从六大行年报披露的数据来看，在2018年，六大行共发放个人贷款约31180亿元，其中25339亿元为个人住房贷款，由此可见银行发放的个人贷款，大多集中在个人住房贷款上面。

　　其实这个也比较好理解，目前我国个人住房贷款的平均贷款利率在5.68%左右，不少地区的住房贷款利率突破了6%。加上房贷的期限与金额一般也比较大，银行能赚的利息也就比较多。

　　另外，相比其它的贷款，银行发放个人房贷对于银行的保障是比较高的，先不说违约率，哪怕以后有人违约还不上房贷了，最起码房子还在银行的手里，银行不会亏的血本无归。因此在个人贷款里面银行更加喜欢房贷也就情有可原了。

　　向银行申请房贷，既然房子抵押给了银行，正常的情况下，银行是不会亏的。但是如果房价突然之间大幅跳水，这种情况就不同了。

　　房价大幅跳水，银行会破产吗？

　　在2018年我国房产市场还算稳定的情况下，因为个人住房贷款发展太猛的缘故，不少银行的不良贷款余额与不良贷款率双双出现了上升的趋势。那么万一房价突然开始大跳水，银行会不会因为不良资产升高而破产呢？

　　对于炒房者来说。房价一旦大幅跳水，房子没人接手，就算是有人接手也很难赚到钱甚至亏钱。这个时候在面对房贷压力的条件下，相信不少炒房者会选择断供弃房，将这个烫手的山芋抛给银行。炒房者不还贷款，断供弃房以后房子也难以出手，银行手里面一大把的房子看起来很富有却很难变现，最后难免坏账会增多。

　　那么银行会不会破产呢？房价大幅下调，虽然会导致银行的贷款坏账上升，对大银行来说有影响，但却不致命。目前银行盈利的方式多种多样，个人住房贷款是目前主要的盈利方式之一，这块出了问题影响会很大。但从年报披露的数据来看，信用卡业务、企业贷款与理财等业务也是银行业绩的发力点。因此对于资本充足的大银行来说，会伤筋动骨，但却不会有破产的风险。

　　对于小银行来说，本来资本可能就不是特别充足，如果坏账猛增，它们也很难应付得了，坏账增多对它们的发展能造成很大的阻碍，破产也不是没有可能。从美国的次贷危机就可以看出来，那年美国房产市场降温，出售房屋或者抵押都变得相当困难，不少人房贷还不上，因此很多的贷款机构破产，银行也亏损最终引发次贷危机。

　　如果房价大幅跳水，对于银行的影响将会是非常大的，同时也会对整个市场的稳定形成冲击。如果房价下调，除了银行会受到冲击以外，你还认为还会出现哪些问题？

　　作者：李闰/审核：赵溪

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