据中国银保监会公布的2018年保险数据统计：2018年91家寿险公司规模保费同比增长6.62%，规模达34,547.46亿元

这3.5万亿保费里，你知道有多少是年金产品贡献的吗？据保哥的“完全不统计”数据显示，至少50%以上！！！这些年保险公司的“开门红”，靠的都是“年金险产品”。

其实，年金险是个“好东西”，只不过让保险公司“玩坏了”,过度的营销，带来巨额保费增长的同时，把本不适合买年金险的人群，也营销了进来，造成很坏的口碑。

就像客户本来就需要一件棉衣过冬，你却卖给他貂皮大袄，等客户回家一算账，连吃饭的钱都不够了。。。他不骂你才怪！

但是，对于做完了保障，并且有一定的经济能力，考虑“养老问题”的人群，年金产品对于Ta们来讲，也是“刚需”。我们今天就来好好测测，有哪些年金险值得买。

这是保哥按照2018年保费规模排名，前20家的保险公司。每家公司保哥挑出一款热销的年金险产品来参加测评。

还有7家“非主流”，但是市场热度很高的产品，保哥也拿来一并测评：

在测评之前，保哥先要普及一下年金险的知识，

什么是年金险？

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

分为几种类型

1、固定领取型终身年金

这是我们传统意义上所说的“养老保险”，一般约定从60岁开始领取，一直领到身故。

2、定期年金

这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。

例如：子女教育金保险就属于典型的定期年金。父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。

3、变额年金

这是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者。

目前各家公司的“开门红”万能险产品，大部分都是此类

保哥先把这27款年金产品，按照这三个标准归纳分类

无论什么类型的年金险，大家的购买标准无非就是想找到一款“最划算”的，同样的投入，会得到更高的收益回报。

但是，年金险的缴费和领取形式多种多样，纷繁复杂，不是单纯的加减乘除就能算出来的。也可能保险公司就是为了让你算不出实际收益率，才故意搞的这么复杂。

但是幸好，我们有一个“神器”，可以用来轻松的分辨出产品的真实面目。

IRR就是所有年金产品的“照妖镜”

本次的测算：

1、我们只算领取，不考虑各种身故、现金价值因素，只比较领取收益率。说实话，比多了，你们也看不懂。

2、不把万能账户复利生息计算在内，万能账户好比是年金险的“美颜”功能，一个附加功能，现在却成了重要卖点：“历史收益。。。5%、5.5%、6%”，一个个水涨船高，选择产品光看万能账户的高利率，其实是“舍本逐末”，真正的【本】是领取的年金。

比如：A产品每年领取1万，B产品每年领取5000，同样都进入万能账户，A产品给的万能账户结算利率是4%，B产品给的万能账户结算利率是6%，谁的收益大？很简单的计算题，很多保民们却看不透。

而且这些“历史收益”也是不保证的，真正万能账户的“保证利率”，各家其实都差不多，大部分都是2.5%或者3%，那些“演示”出来的高利率，建议大家看看而已，不要当成未来必然的收益。

3、保哥按照三种类型年金产品，分别比较，各自选择尽量相同的投保条件，更直观的反应产品真实的收益率。

01、固定领取型

我们统一按照30岁男性、5年缴费，每年交5万、60岁领取到99岁来测算。

排名如下：

02、定期年金

目前中国人寿、平安等大公司卖的“开门红产品”，都是定期年金，我们按照15年期限，5年缴费，每年交5万测算到期时的IRR收益率。

排名如下：

03、变额年金

变额年金一般也都提供万能账户，领取的年金可以自动存入账户复利升值。我的测算，没有计算年金进入万能账户的收益，只计算保证领取的部分，大家都在同一起跑线上计算IRR。

测算的统一环境，基本都是30岁男性，交5年，每年交5万，领取到99岁的IRR收益率。

我为什么要算到99岁呢？因为有一款产品【泰康-鑫福年金】是保证领取到99岁，为了统一测算口径，保哥就都把领取年限计算到了99岁。

排名如下：

经过利用IRR函数对各个年金产品领取的对比测算，我们可以比较清楚的看出，在没有各种万能账户的“美颜”下，各个产品的“素颜照”。

可能保哥测算的结果，会出乎很多人的意料，很多在代理人朋友圈吹的天花乱坠的产品，真实的情况却并非那样美好。

当然，抛开各种浮夸的销售误导，年金险还是有他的用处的，各个类型的产品都有自己适合的应用场景：

定期年金，期限短，适合做中短期的理财规划，例如：教育金储备，3岁之前投保，15年正好到了孩子上大学的年龄。

变额年金，返现快，5年后就可以领取，配合万能账户的加持，领取灵活，适合做中长期理财

固定领取年金，形式简单，领取稳定持久、适合做养老规划，保证领取。

推荐：

各位可以根据自己不同的需求，去选择不同类型的产品，但要说正经想养老的同学，还是买固定领取的年金最合适。

固定领取 VS 变额年金

复星保德信-星享福 VS 工银安盛-鑫丰瑞

有的同学会问，变额年金有万能账户的“加持”，如果从5年可以领取后，一直放在万能账户里“生息”，等到60岁以后再领取用于养老，是不是比固定领取的更好呢？

那保哥再把【固定领取年金】和【变额年金】两个种类里的“头部产品”拿来比较，我们看看会有什么结果？

从对比表中可以看出，工银安盛只有在按照每年4.5%万能账户“复利”生息的前提下，才能超过复星保德信星享福的IRR收益率。我觉得要长期保持这一水平，很难！

总结

1、年金保险比较适合目前收入稳定且有一定财富余力的人群购买，以较强的持续缴费能力来换取未来时间稳定的现金流。

根据不同的需求，可以选择不同的产品：

（1）如果只是中短期的规划，例如给孩子存笔教育金，那【定期年金】一定是你的首选，建信人寿的优享瑞盈1号，是个不错的选择。

（2）如果是想中长期规划理财，中途也有可能灵活提取，那就选择【变额年金】，工银安盛的鑫丰瑞是不错的选择。

（3）如果你是为养老做准备，强制自己储蓄，中途不变化，退休后有更高的养老金领取，那么【固定领取】的复星保德信星享福就是你目前最佳的选择

2、先保障后理财，才是我们应该遵循的正确保险顺序。人身和健康保险都还没准备好的人，一定不要先买年金险。

还是那句话：意外和明天哪个先来，谁也无法预测，随时需要我们做好准备。

养老毕竟离我们还有遥远的距离，允许我们慢慢的规划。