保险作为个人理财规划的重要一环，种类繁多又有各式各样的组合搭配，大家常常陷入保险业务的滔滔不绝当中，上网查了查资料，又觉得似乎不太对劲，难以抉择最适合自己的保单组合。

今天和大家讨论的是「小资族的保险规划」。刚开始工作的新鲜人，可能光是应付日常开支就有点捉襟见肘，拨出预算来买保险，自然希望在可以负担的情形下，得到最多的保障。

首先，提供一个「333原则」让大家参考保险预算的规划方向，所谓的「333原则」是将每月薪资所得扣除生活费后，将预算分成储蓄、保险、投资三大部份，并根据个人风险承受度来调整各别的预算。

这篇文章会带大家简单了解不同的人身保险，分析优缺点，每个人可以根据自己的具体情况找出自己负担得起的最优组合～

终身vs定期
这是许多人投保时遇到的第一个问题。终身保险一般而言需要连缴20年保费，之后就享有终身（到99~110岁，具体看保单内容）的保障，保费较高昂。而定期险则是一年一缴，随著年龄（给付风险）的上升，保费逐渐升高，一般在75岁以上就不能保定期险。

以前台湾人非常喜欢保终身险，因为听起来比定期险有保障太多了，由于保费高昂，业务员也会更卖力地推销。然而若大家上网搜索相关资讯，会发现许多人大声疾呼：「终身险太不划算了！」。

随著每年通货膨胀，现在的50万，在三五十年后，已经缩水到让人心痛的地步，所以越来越多人建议买定期险，不仅保费相较低廉，可以在资金调度上更加灵活，将钱省下来做其他投资累积财富，以应对未来可能发生的意外。

这个说法大致来说还是比较有参考价值的，只不过对于终身险的保费与给付金额之间的关系有一点偏差。保险公司计算终身险每年该缴的保费时，事实上已经把通货膨胀考虑进去了，具体的解释大家可以参考这篇文章（https://kknews.cc/finance/eaxll4.html）。也就是说，如果想要获得与你本来预期等值购买力的给付，保费会远远不止现在这个数字。

当然，说了这么多，不是要表达终身险比较划算的意思，给付金额的实质购买力会缩水是客观事实，因为其他的钱买的是「风险保障」以及保险公司的获利。

在大家客观了解了终身险和定期险的区别后，可以重新审视一下自己的财务情形，并且重点考虑健康、人生规划、投资理财能力等。买定期险在前期确实能够给自己很大的弹性，每年的支出几乎没有压力，如果你手头真的比较紧，又或是对自己的投资理财能力很有信心的话，定期险会是你的好伙伴。可以把省下的钱拿来投资，参考一些网路上的理财网站，结合信用卡、银行、基金外汇等等理财方式，建立自己更健全的财务体系，也是提高抗风险能力的一个好方法。当然，如果你的职业属于高危职业，又或是个性比较偏向求稳，不买终身险就会非常焦虑，那倒也可以考虑看看有没有适合自己的产品。

不同保险对象比较
寿险
寿险在身故以及全残的情况下都会启动理赔机制，使得被保险人的家属不至顿失依靠。换句话说，寿险的重要性随著被保险人承担的责任不同而有所变化。比方说，对单薪家庭来说，如果被保险人提供了主要的收入来源，那么较高额寿险就很有必要。

意外险
意外险主要保障的是疾病以外的外来突发情形，保费取决于被保险人的职业等级（危险程度）。这部分的产品各自有不同的侧重点，比方说有些保障烧烫伤多一些，有些提供更高的残废金。具体大家可以依照自己平时的生活习惯、工作情形来选择。

癌症、医疗险、重大伤病险
针对疾病提供理赔的保险有以下几种：医疗险、癌症险以及重大伤病（疾病）险。一般来说，重大伤病险和重大疾病险（两者涵盖范围略有不同）提供的是一次性的给付，一旦符合理赔条件，就能够获得一笔钱来进行治疗。

医疗险则是基于「医疗行为」来启动，有些是日额型给付，有些则是实支实付（但是有一定上限），主要用于保障住院以及其他杂支，而目前在健保局DRGs支付制度实施下，患者平均住院天数下降，所以若是预算有限，可先挑选实支实付之后，再来考虑日额型给付。

而让人闻之变色的癌症在治疗过程中往往旷日费时又耗费巨资，因此癌症险就是针对治疗癌症过程中的一系列支出提供针对性的保障，包括住院日额、并发症、门诊等。但是癌症险目前不给付标靶治疗的支出，可标靶治疗恰恰是癌症治疗过程中最大额的开支，加上现在医疗科技进步，癌症住院天数日渐下降，因此大家在资金有限的情形时，要慎重考虑，建议先挑选罹癌一次金较高的产品，来弥补标靶治疗的资金缺口。

失能险
失能险一般分为残扶险和长期看护险，虽然大家可能在保完重大伤病险、意外险等等之后就没有太多余力再去考虑其他的保险了，但事实上失能险对于家庭健全非常重要。因为照顾一个失能的家人往往需要其他家庭成员投入大量时间甚至牺牲工作，而不仅仅是失去一份收入来源如此简单的问题。如同寿险一样，在失能险的规划上，大家可以仔细考虑家庭成员间的责任能力等，选择不同的额度，在尽可能降低开支的情形，换取一定的保障。

以上就是今天帮大家做的总结，其实并没有真正给出一个完美解答，而是让大家了解不同种类保险的性质以及优缺点，配合自己的情形进行规划。

总归一句，买什么样的保险并没有绝对优劣，适合自己的就是最好的。