保证还本保单愈受青睐 退休变额年金险3特色迎接高龄社会
▲有寿险公司设计外币变额年金险做为保户准备退休养老的工具之一。（图／路透社）
记者李蕙璇／综合报导
寿险公司为民众设计因应未来养老生活保单中的「变额年金保险」，提供「保证最低身故金额」机制愈受青睐，就是无论投资绩效好坏，当保户在年金累积期间身故，保险公司会给付总保费等值的美元总额，将资产保留给家人。
台湾社会老年人口结构型态已于今（2018）年4月更进一步达总人口的14%，进入「高龄社会」，且其老年人口在亚洲排名第3。
三商美邦人寿表示，目前多家寿险公司透过「变额年金保险」或「外币变额年金保险」，设计提供保户选择退休准备的工具之一。
以40岁男性为例，趸缴（一次缴清全部保费）200万元购买变额年金保险，并设定95岁开始领取年金给付。假设初投入时投资标的净值为10美元，每年投资报酬率均为4%，且无汇兑差的情况下，每年平均约可领取7万6,000元的拨回资产，可进行再投资或自行运用，提升所得替代率。
若不幸于85岁身故，除了过去45年已领回约342万元，因这类保单提供保证身故最低金额，即使过去每月拨回资产或恰逢市场景气不佳导致投资标的净值下降，造成保单帐户价值低于投入资金，身故最少仍给付总保费200万元等值的美元总额，合计至少领取约542万元。
民众选择这类保单时，可以多了解其三点功能特色是否符合自身需求。
一、 保证最低身故金额机制
在年金累积期间，无论保单连结之标的投资绩效好坏，被保险人身故时最低可给付总保费等值之美元总额，解决客户对于投资风险不可控的隐忧，将资产完整的保留给家人；
二、类全委帐户的投资标的
若民众无暇关注财经情势，甚至可能缺乏相关理财专业而不知如何选择投资标的，这类保单所提供类全委帐户的投资标的，透过专业投资机构代为操作。
三、每月可领回拨回资产
于年金化前，当投资标的净值在满8美元以上时，每月可领回拨回资产。这个设计功能是相当于每月多了一笔额外收入，可当作平日生活花费的来源或进行资产再投资。
延伸阅读