保险业务员的秘密　第一张保单「应」推小额终身寿保费最多下杀7折

▲近期要买寿险保单可选购小额终身寿，保费直接砍2~3成折扣。（图／视觉中国CFP）

记者李蕙璇／台北报导

目前仅有13家人寿配合金管会保险局政策性保单「小额终身寿险」推出上市，由于该张保费已较一般寿险便宜2~3成，有读者询问向哪一家买还会更便宜，基本上差异不是很大，反而是在需不需要体检、投保上限年龄、保障范围内容有所差异。

《ETtoday保险云》读者询问，这13家人寿公司卖的小额终身寿险保单（也称为小额终老保险）哪一家的保费会较便宜？还有什么优惠？经陆续询问上市该保单的公司皆表示，由于是保险局已规范关该商品架构，故在保费部分皆已直接提供优于其他一般寿险保单便宜2~3成的优惠。

小额终身寿险（小额终老）保单从去年2月保险局设计推出以来，陆续共有13家人寿公司配合上市销售，现有国泰、南山、富邦、台银、台湾、中国、新光、三商美邦、远雄、宏泰、中华邮政、第一金及全球人寿。

依保险局规定的「小额终身寿险」保单内容，最高投保年龄开放到84岁，其提供附加费用率（保险业者的成本、利润及佣金）不得超过10%，因此保费较同类型寿险商品费用便宜2~3成。

保单内容只能有「传统型终身寿险」（最高保额限30万元）+「一年期伤害保险」（附约保额2万元）的范围内，每人限购1张，并且不能附加其他医疗健康险等，主要是提高寿险保障额度。各家业者的保单主要给付项目为祝寿保险金、身故保险金或丧葬费用保险金、完全失能保险金。

因此，13家人寿公司所推的小额终身寿险保单的内容，不能超过以上保险局规定的范围内的情况之下，多在「需不需要体检」、「投保上限年龄」、「保障范围内容」这三个部分玩花样有所差异。

一，放宽体检、免体检

放宽体检：三商美邦人寿强调针对过去较无法买到寿险保单的体弱体质，提供放宽体检政策。

免体检：远雄人寿则强调全部30万元保额都列为免体检额度。

二，投保上限年龄

保险局虽规定该张最高投保年龄到84岁，远雄人寿则是强调民众投保年龄+所购买的保单缴费年期加计可不超过90岁。
譬如说，84岁的长辈购买远雄人寿的6年期小额终身寿险保单，加总为84+6=90，便符合其投保年龄上限的规定。

三，保障范围内容

以远雄人寿的小额终身寿险保单来说，便符合保险局规定的「传统型终身寿险（最高保额限30万元）+一年期伤害保险（附约保额2万元）」的范围内。

中华邮政因为简易寿险无法提供伤害险，故其小额终身寿险的保单保障，仅能提供传统型终身寿险（最高保额限30万元），也是符合保险局规定的范围内。

而本刊持续报导上市该保单的13家人寿公司的保单内容，提供近期欲购买「寿险+伤害险」保单的民众，可以从这一张保费较其他张保单可便宜2~3成的「小额终身寿险」著手。