目前大四，两个月后(六月)毕业，

在连锁咖啡，原物料公司任职--生产人员
服务一年多，有劳健保，薪转27~32k。

 

名下负债只有学贷5万多，
中信持卡8个月，额度5万，
无现金卡、无迟缴纪录。

 

自评信用良好，但第一次送件却 被拒绝。

 

 

 

基本上这条件不应该被拒绝，
除了未服役外，信用、条件 是很ok的。

 

 

年纪上(22岁)，不会被怀疑是学生，
信用卡(5万)，普通且持有4个月以上
(并非信用空白的小白

 

听完后，询问贷款的过程，因为照会中提及学生身分Out 。

 

 

 

这位朋友，贷款目的:创业+家用
想扩大正在兼职的小生意(咖啡零售)。

 

就在我转介到，曾为我服务的专员时
我告诉他:

『你会很好过，因为条件会比我优很多。』

核贷下来后，

不但利率较高，本金还比我少一些。

核贷19万，利率14.88%，5年摊还。

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一直自认眼光准确，就算称不上贷款经理人
至少在信贷比大部分银行专员的专业度还高。

 

『代志果然不是憨人所想得简单』

为什么朋友条件比我好，放款的条件比较差?
百思不解，询问求证后，原因为下列几点。

 

1.是否为500大企业?

  朋友非500大企业，

而我仗著光环顺应银行喜好XDD。

  同样薪资情况下，

公司结构在评分中影响甚高；

 

  能力比你差，但贷款金额比你高的，非少数
  薪资比你低，但额度比你高的，并不少见。

 

2.动用比是否太高?

  朋友信用卡额度5万，

近几个月卡费2万多，动用比近50%
  而我那时额度8万，

平均刷卡5千，动用比才6% 

 

  征审人员反而认为，后者偿债能力更好。

  一直以为刷卡消费越多，只要准时缴，
  银行会认定你偿债能力越高。
 

其实银行是看动用比，

就是你消费占总额度多少。

 

3.分期付款 对 信用 是否扣分?

  当听到分期0利率，

认知都是 我跟银行配合的商家消费
  照合作的模式来说，应该要加分才对。

 

  但却是扣分，因为

银行 的认定是分期就是资金不够充足。

 

 

 

曾听过一个长辈分享，
有一阵子生活极困苦，

每个月借款2万在生活...等，

 

他向一位资产千万的朋友借钱，

即使跟他借区区的2万，

朋友还是对长辈说了一句『救急不救穷』。

 

长辈只跟他借了一次，后续我就不清楚了。

在这次的协贷经验中，

深深感受到贷款的艺术。

银行也是遵循这个模式进行的。

 

_ _ _ _ _ _ _ _ 后记 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

 

很多人都主张，投资别贷款
但大部分的企业，

是拿自己的资金创业吗? 不是吧?

 

创业的本质是投资自己，
只要放弃不可行的企划，
抛弃不够安全的标的，有什么不贷的理由吗?

会想贷款，往往是缺钱很久，
很难生活才想借款。

 

但银行贷款却又最忌讳一直缺钱的人，

很可能以债还债麻。

 

今天要让银行觉得你无所谓，不急。

 

 

『我是缺但不急』。
借钱从来都是为了创造更多钱，
不是为了支付自己无法承担的支出。

这次遇到一位年纪相近，也有想赚钱念头的，
 

自然聊的格外走心，

我相信我们都会有一番作为的。

 

这位朋友我是交定了。

 

 

 

 

我们身边有许多朋友，
那些朋友，愿意听你分享你的故事、成就。

 

但能亲身经历，且一同体会的少之又少
甚至有朋友会关心你，跟你说 你疯了。

只有我们知道自己在创造一个故事，
世界上最缺的 就是有故事的人。

 

 

也许你不清楚，银行信贷的禁忌
可以看，未服役学生信贷

 

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我不是贷款经理人，只分享所知。

你能顺利贷款下来，
我最大的好处大概就是，
交了个朋友又多了些经验。