七十二岁的芝宫忠美，坐在住了三十年的老房子里。一说起退休生活，他就满肚子委屈。

在外商饭店工作了大半辈子，芝宫忠美的人生几乎有一半在海外度过。在职涯的颠峰，他闯过伦敦、瑞典、阿布达比，年收入也曾高达七百万日圆（约一九三万台币）。

但退休后，生活却急转直下。七十七岁的妻子生病，芝宫忠美也在两年前检查出大肠癌。

每个月，光是太太的日间照护费用就将近三万，还有伙食费六万日圆。但两人加起来，每个月年金收入只有七万日圆（约一．九万台币），加上十万日圆（约二．八万台币）的生病年金给付，收支勉强打平，「生活没有喘息的余地，」芝宫忠美对日本杂志《Aera》说。

在日本，跟芝宫忠美一样，靠著微薄年金勉强度日银发族愈来愈多。二○一四年，日本总务省调查发现，退休后靠著年金生活的银发夫妻，平均每个月收入短缺六万日圆（约一．七万台币）。算起来，每对银发夫妻平均每年欠下将近七十四万日圆（约二十．四万台币）的债务。

「下流老人」焦虑求生

养房、养病还要养儿女，钱不够花，又得扛起自己或配偶的医疗花费。沉重的负担让长寿人生，逐渐沦为破产贫困的一场噩梦。只是，日本社会福利网为什么会失灵？究竟该怎么照顾这群贫困的银发族？

去年开始，NHK制作系列专题报导，探究日本银发族濒临破产的原因。今年六月，日本畅销书排行榜上的《下流老人》，再次剖析日本银发族的贫穷困境。出版两个月内，就在日本热卖超过十万本，引发热烈讨论。

 「下流老人」指的是收入不足、没有储蓄，生病了也没有亲友在身边的长者。

这些曾在退休前享受中产阶级生活的银发族，却在老年向下流动，面临贫苦无依的孤立生活。

像这样的人究竟有多少？

藤田孝典估算，日本全国「下流老人」至少六百万人，人数还在快速增加。

山穷水尽时，他们一天只吃一餐。饿得受不了了，再到超市买快过期的小菜裹腹。有些人甚至为了生活偷窃，生病了也不到医院就医，宁可吃成药忍耐。

他们背负的，可能是生病、意外后的高额医药费支出，需要照顾的配偶、啃老族的孩子，或是单身、中年离婚后独居，在孤立中生活。

收入减少，支出却持续增加。孩子的学费、房贷，都成了压垮骆驼的最后那根稻草。

财务压力，加上求助无门的焦虑，让愈来愈多日本银发族在无助中误入歧途。

贫困求助者 一半是银发族

今年六月底，七十一岁的林崎春生，就在贫困的屈辱下，选择在新干线中自焚，结束生命。

从铁工厂退休后，他只换来每个月十二万日圆的年金给付。扣掉每个月四万日圆房租、各种税金和健康保险税等开销的压力，让他走上轻生一途。

《下流老人》作者藤田孝典过去十二年来，一直在针对贫穷族群提供咨询及各种协助。他发现，十年前会来寻求协助的，多半是五十多岁的失业上班族。现在，六十岁以上的高龄银发族比例，却大幅增加。

今年五月，日本政府的统计也显示，位在贫穷线以下、靠著领取生活保护费度日的人数，创下一六二万人的历史新高。其中将近一半，都是六十五岁以上的高龄世代。

藤田孝典认为，日本家庭结构改变，走向两代同住的核心家庭，缩小了陪伴、支援银发族的生活系统。

年轻人薪水不涨，兼职、约聘工作比例增加，加重抚养双亲的重担，年迈的父母只能想办法自力更生。

在缴不出房租、医药费的压力下，藤田孝典每年平均接触到二十位银发族坦言，已经做好犯罪坐牢的最坏打算。

四年前，藤田孝典创办非营利组织「放心加」，每年为三百名生活穷困的人提供服务，其中六十五岁以上比例将近一半。

但该怎么扭转银发族「下流」的趋势？藤田孝典认为，日本现在的生活保护制度，应该从抢救贫穷，转向「防止」贫穷。

防止贫穷 要先减轻房屋负担

他对《日经》举例说，许多人退休后还在背负房贷负担，减轻租屋、购屋的负担是首要任务。以法国为例，过去四十年来，法国政府把公营住宅占整体住宅比例提高到二○％，但日本还维持在四％。

尽管法国退休年金和日本差不多，都是每个月十万到十二万日圆左右。但法国每个月住房负担不超过一万日圆，日本却有许多银发族得把年金一半收入用来养房子。

除了减少支出，提高收入、储蓄，也是帮助银发族重拾生活品质的必要对策。

《东洋经济周刊》估算，日本泡沫世代，至少必须准备三千五百万日圆（九六二．五万台币），才能安享晚年。

从退休前做好理财规划，削减不必要的开支和生活习惯，都可以避免退休后「下流」的风险。不过，瑞穗情报总研资深研究员藤森克彦则认为，提高年金给付也必须兼顾。

「防止给付规模缩水，最好的解决方法，就是鼓励大家尽量延长工作期限，延迟领取年金给付的时间，」藤森克彦对《钻石周刊》说。

随著平均寿命不断延长，「人生九十才开始」也不再只是空想。能不能逆转「下流老人」的趋势，重建老有所养的社会，日本政府正面临诸多考验。

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