從事反洗錢管理工作四個月了，覺得從事反洗錢工作不難，但要做好反洗錢卻極不容易。雖然當前反洗錢工作存在不少困難，但我們要不畏艱辛、迎難而上，將反洗錢工作做踏實、做好。

一、當前反洗錢工作存在的主要困難

1.認識上存在誤區。有的反洗錢工作人員認為處理好反洗錢監測系統的數據就等於做好了反洗錢工作，這種想法是不正確的。反洗錢工作的相關要求主要體現在「一法四令」中，反洗錢監測系統只是人行非現場監管的一個方面，人行的現場檢查還包括客戶開戶資料登記、核查、保存、大額交易身份核實、盡職調查、證件有效期、年檢等，反洗錢工作涉及到多個條線、多個領域、多個方面，做好反洗錢工作需要全行各條線的積极參与和齊抓共管。

2.反洗錢監測系統功能不能滿足管理需要。當前使用的反洗錢監測系統功能主要存在以下缺陷：（1）使用「查詢」菜單時，輸入的交易開始日期和結束日期之差不能大於1天，只能一天一天查詢交易明細，也就是說如果要查詢一個支行一個月處理了多少可疑交易，就要查詢30次，然後再相加，這對管理工作極為不便。（2）網點每天有多少筆交易要處理、是誰處理、已處理了多少筆、處理到了哪個環節，反洗錢管理部門都無法準確查詢，這就導致無法有效開展督促工作。（3）系統極不穩定，使用「報表」菜單抽取報表數據就像買彩票，成了隨機事件，有可能成功，也有可能失敗。好不容易成功抽取一張報表之後，馬上抽取其他報表是不行的，你得退出系統，然後再進系統，反覆從事著隨機事件，一般進系統七、八次才有一次成功抽取數據的機會。這說明系統極不穩定，有待完善。

3.客戶基本信息收集不符合現有反洗錢監管要求。主要表現在個人客戶開戶時，開戶資料登記不完整，如未登記職業、單位、聯繫方式、經常居住地、通訊地址等，人行在現場檢查中也指出我行存在上述問題。

4.反洗錢監測系統提交的數據質量不高。不能按規定結合客戶和交易背景情況，對系統篩選出的異常交易數據進行人工分析、甄別或補充盡職調查。反而抱著「寧可錯報，不可不報」的心態進行防禦式報送，導致報送了大量垃圾數據，數據質量不高。

5.反洗錢系統相關數據處理不及時。從省行的通報情況來看，我行的反系統檢測系統相關數據處理不及時，排名在中游水平，大額交易和可疑交易遲報率較高，沒有做到每天進系統處理。

6.人手緊張。目前我行的反洗錢工作人員全為兼職，網點反洗錢人員主要由委派和業務主管兼任，委派和業務主管要營銷、授權、查庫、加鈔、值大堂、查尾箱、核對憑證等等，難以集中精力做反洗錢，這也是反洗錢工作質量不高的一個重要原因。

互聯網金融的反洗錢工作難點

　　（一）客戶身份識別難。傳統支付交易行為過程中,銀行等服務機構會要求客戶提供真實身份證明，並可以提供直觀的交易物證，這使洗錢犯罪的取證相對容易。而在網路環境中，客戶可以在任何地方進入在線金融賬戶並實現資金轉移，且沒有直觀的身份證明，很難找到可以進行追蹤的切入點；即使找到了電子證據，也可能因為出現密碼、身份證號碼等被竊取的情況，難以確定不法分子的真實身份。

　　（二）可疑交易發現難。銀行對涉及網銀業務的可疑交易人工分析存在諸多困難。一是網銀交易信息多以電子備份方式保存，不保留紙質憑證。二是網銀交易可以在短時間內實現快速、多筆資金轉移，交易數據量巨大，交易行為複雜。不法分子通過將資金小額、多筆轉入轉出，或者在多個賬戶間轉賬等操作，達到逃避監管的目的。三是由於網上銀行缺乏完善的客戶身份識別體系，核實偽造虛假身份證件和利用虛假註冊公司開戶等還存在一定困難。四是目前還沒有針對網上銀行業務的特點，開發出一套跟蹤監測比對發現可疑交易的系統，這就使得目前網上銀行可疑支付交易的發現和甄別困難重重。

　　（三）資金流向追蹤、監控難。互聯網實現資金轉移，它不僅減少了客戶與金融機構的直接接觸，而且不受距離遠近的限制。在現有條件下，每天從大量的交易數據中甄別可疑交易已非易事，在遠距離甚至跨國資金轉移的情況下，即使涉嫌洗錢行為被發現，也為時已晚、鞭長莫及。相比傳統業務，資金通過網路交易更難被追蹤和控制。一是網路交易不受時間、空間限制，資金能夠被瞬間轉移，線索很容易被切斷。二是不法分子可通過網路頻繁轉賬、頻繁更換交易對象、多次存取等手段割裂資金鏈條，將資金轉移到安全的地方。三是通過網銀業務，只要在賬戶餘額不透支的情況下，客戶通過互聯網可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須註明用途。

　　（四）完整信息掌握難。支付流程的碎片化導致了交易信息和客戶身份信息的分割，如完成一筆交易,需要發卡機構、互聯網支付機構、電信運營商、收單機構、持卡人、商戶甚至外包服務機構共同參與。參與主體的碎片化致使同一客戶的身份信息和交易信息被分散保存在不同的機構中。由此,反洗錢監管部門和各義務主體均難以掌握開展反洗錢工作所需要的充分信息, 導致反洗錢客戶身份識別制度、交易記錄保存制度、可疑交易報告制度的效力被削弱。

推薦閱讀：