医疗险其实是一个比较宽泛的概念，因为提供的保障内容，不同保单往往是不同的，大致有6类。

1百万医疗险

一是百万医疗险，是我们最常遇到的，比如像尊享E生、平安E生保等，都属于这类。

百万医疗险顾名思义就是报销最多可以达到100万以上，所以这类保单提供的保障，往往是大病住院风险。

百万医疗险往往是以住院为赔付标准的，发生住院以后，再往前追溯7天的门急诊挂号拍片等费用报销，以及出院后30天内的复查等医疗开支。

所以，百万医疗险是不管普通感冒、急性肠胃炎、中暑、猫爪狗咬等普通门急诊、非住院看病的。

个别百万医疗险覆盖特殊门诊，比如尿毒症患者每周要去医院做2-3次的血液透析，癌症患者要不定期去医院做放疗等。

严格意义上，虽然不是每天都住在医院，但是考虑到疾病的严重程度也属于大病范畴，百万医疗险也是给报销的。

百万医疗险因为目标是防范大病，所以保险公司往往会设置1万块钱的免赔额，即扣除医保报销后的个人开支，自己需承担1万以内部分，超过1万的才会给报销。

高于免赔额的医药费，也不是完全100%报销，还会根据是否经过医保通道结算、医保内外用药、条款约定疾病比例等进行判断。

举个例子，当地医保报销比例为70%，有个人出了车祸骨折住院，一共花了10万块，其中进口药5万。

自己投保的百万医疗险，对于未经医保结算的60%报销，其余情况都是100%报销。

(1)如果发生在本地，就医时使用了医保，那么百万医疗险的报销情况为：

医保报销:5万*70%=3.5万

百万医疗险报销:(5-3.5)+5-1=5.5万

个人自付：1万

(2)如果事发在外地，事故起因是自己乱穿马路，被交管部门认定不属于意外事故，且就医时不在自己的医保卡当地，属于异地就医，不能走医保结算通道。

医保报销:0元

百万医疗险报销:5*60%+5-1=7万

个人自付:3万

2小额医疗险

搞清楚了百万医疗险的免赔额，以及少数情况还有自付部分，那么小额医疗险的需求也就应运而生了。

小额医疗险往往保额就是1万，0免赔，也是以住院为赔付标准，与百万医疗险在报销范围上并不冲突。

比如在上面的两个例子中，个人自付部分的1万块钱，都可以由小额医疗险全额报销。

对于小额+百万医疗险的搭配组合，建议大家购买同一家公司的保单，这样在理赔环节不至于太折腾，所有的报销材料只需要快递一次即可。

如果是两家保险公司的保单，那就需要先报销小额医疗险，然后叫保险公司寄回理赔原件，再快递给第二家公司。

情形比较复杂的，可能理赔时间会拖个1-2个礼拜，两家公司前后下来，至少得1个月。

3门诊医疗险

不同于以上两种以住院为赔付的保单，门诊医疗险可以报销普通门急诊的开支，但是这类保单在市面上并不多见。

理由很简单，大多数人并不需要这种保障，头疼脑热去门诊看病，几百块往往都能自己承担。

而需要门急诊报销的，往往是中老年人，特别是有慢性病，需要经常去医院复查的。

保险公司也不是吃素的，门诊医疗险的保费往往一年都是上千元，所以身体健康的投保人，肯定不会买这类保单。

而投保的亚健康人群多了，保险公司赔付率太高不划算，所以这个类型的医疗险，慢慢就淡出市场了。

4防癌医疗险

有很多中老年人有高血压、糖尿病情况的，本身是投不了以上三种保单的，那么只能退而求其次，投保防癌险。

顾名思义，就是专门针对癌症住院提供保障，因为癌症发病与高血压无必然联系，所以健康告知也就不要求三高问题。

这类保单需要注意看好癌症住院有没有天数限制，有的保单只保障1年，即自癌症确诊之日起一年的住院开支给报销，然后保险公司就不给你续签了。

有的保单是不限天数，即没有二次核保，以后续保的时候也不会因为被保人的住院理赔情况而拒保。

5高端医疗险

以上四种保单，往往都会对医院资质进行限制，比如要求二甲以上的公立医院，如果想要更好的医疗资源，比如公立医院国际部和私立医院，那么就得投保高端医疗险。

我国医保体系仅报销公立医院的开支，且提供的仅仅是最基础的全民医疗保障，也就是说，你个人自己能不能得到最好的医疗资源，那不是医保考虑的范畴。

除了医院以外，还有很多医疗开支，只有高端医疗险可以报销，比如器官移植。

百万医疗险提供的仅仅是移植过程中的手术成本，对于器官本身的开支就不管的。

像白血病患者需要移植骨髓，尿毒症患者需要移植肾脏的，这些器官本身往往需要至少50万元以上。

除了器官移植，还有牙齿护理，百万医疗险也不保，只有高端医疗险会提供。

6意外医疗险

准确的说，是意外险里的意外医疗责任。

有的意外险仅仅保障身故和全残，有的会增加意外医疗保障，后者会比前者贵一些。

意外医疗责任可以包含普通门急诊和住院，但是保额往往只有3万左右。

因为意外事故发生的概率很低，所以意外险普遍来说都很便宜，市面上很多保单都在打价格战，保险本身就是一分价钱一分货，特别便宜的肯定有猫腻。

意外医疗保障最容易忽略的就是，意外医疗报销是否覆盖进口药。

如果不承担进口药，仅仅报销医保内开支，那么这款保单就非常鸡肋了，再便宜也没有。

我举2个例子。

出门被疯狗咬了，如果不在工作时间，不算进工伤的，那么医保是不管的，纯自费。

即使医保管的工伤责任，也不承担进口药治疗，比如五针疗法，或者三级暴露后需要注射白蛋白。

前者是1500元，后者是按照体重算钱，60公斤的大概也是1500。

再比如摔伤后导致脊椎、颈椎骨折，特别是老年人和儿童，骨头脆弱的。

国产骨钉融合度不好，导致患者恢复慢，或者在体内断裂的情况，特别是老年人自身体质下降，往往无法第二次手术取出断钉，所以没得选只能用进口器材。

进口钛钢骨钉6000元/根，一般需要4-12根，也就是3-7万块钱。

我估计，没人会在这种倒霉时候还想著省钱图便宜吧。

最后回到本文标题，在什么情况下，可以有3份医疗险可以同时报销呢？

门急诊+小额住院+大病住院，在这种充分保障下就可以。

门急诊保障，要么是保费比较贵的门诊险，要么就是附带进口药的意外医疗险。

今天就跟大家聊这么多，是不是又get了新技能？

下回再有保险代理人跟你讲医疗险只能报一份，买多了没用，你就可以胸有成竹的回怼对方喽。

大家若有保险方面的问题，欢迎添加精算师八哥（jssbg001）微信，咨询畅聊。

推荐阅读：