▲根据监察院公职人员财产申报资料显示，高雄市长韩国瑜和太太李佳芬一共申报18张有现金价值的寿险保单。（图／记者黄克翔摄）

记者纪佳妘／台北报导

高雄市长韩国瑜夫人李佳芬日前在节目上，公开一家五口的保单规划，其中18张是有现金价值的寿险保单、16张医疗险及意外险等类型的保单，提供专家进行保单健诊，不仅点出投保观念上的优缺点，同时也发现台湾人的迷思，习惯东买一张、西买一张，欠缺完整性的规划。

高雄市长夫人李佳芬日前上节目时，一次公开18张保单，让外界看清楚、说明白，而参与这次健检保单的认证理财规划顾问（CFP）陈敏莉表示，除了这18张有现金价值的寿险保单外，同时也带来16张医疗险、意外险等类型的保单，优点是李佳芬有保障和存钱的观念，特别是在保险的运用上，并没有失去保险的保障功能，同时也有加保医疗险、意外险等，并不是只有用保单在储蓄。

不过，陈敏莉也说，缺点是缺乏一次性规划，因此单是在整理保单的过程中，花了不少功夫。这与她过去健诊的客户有相似之处，台湾人很少为家庭一次性地做完整的财务规划，不知不觉累积许多保单张数。此举将会带来2个负面效果，首先是保额小、保单多、保障细琐，难以了解保险全貌，后续的管理较为费力，再者是欠缺整体性规划，有些保重复、有些保障不足而不自知，该案例也反映出多数台湾家庭类似的问题，累积相当多保单却没有完整规划。

据了解，李佳芬今年投保的保单是为了孩子出国留学而准备的两年缴的美元利变型寿险，年缴保费8.5万美元（约新台币264万元）。陈敏莉指出，从李佳芬的投保纪录和她自述所言，从2017年到2019年分别有好几张保单分别有满期金到期，就成为她后续为孩子存教育金和美元利变型寿险保单的缴费来源，看起来业务员做了很好的追踪，及时建议她买新保单，加上她个人对保守的保险商品有偏好，因此将生存金给付重新转存进几张金额较大的保单，用保险养保险，将20几年来的存款再继续用保险存起来。

▲公胜保经增钱事业部经理张祐滋。（图／公胜保经提供）

公胜保经增钱事业部经理张祐滋表示，美元是强势货币，用来作为子女出国读书的教育费是个很好的选择，再加上利变型保单主要是有机会透过宣告利率去让保单的保额增值，达到长期累积资产的效果。

不过，要注意的是「宣告利率≠实际报酬率」，因为保费须先扣除附加费用，再依宣告利率计算利息，宣告利率比定存利率高，不代表持有初期的报酬率一定高于定存，而是要持有一定年期后，报酬率才较能被凸显。另外，保单年期太短，保费集中在这2年就要缴清，汇率波动风险也会比较高。一旦未来美元走贬、台币走升，就可能会有汇损问题；反之亦然。

陈敏莉提醒，20年前的预定利率高达7%至8%，当时买到的是正宗储蓄险，也就是包含身故给付和生存金给付，因此回头看效果是好的，不过如今预定利率受到大环境影响持续走下坡，储蓄效果并没有那么好，而且李佳芬后来买的保单并非是真正的储蓄险，而是以死亡保障为主的寿险，还要扣除死亡保费成本，才会说「储蓄效果并不如以往」。

至于民众该如何规划足够且负担得起的保障，陈敏莉表示，「年缴保费不超过年收入的十分之一」是目前推广理财教育的观念，其中保费指的是纯保障型保单，包括医疗险、意外险货是保障型的寿险，而储蓄险保单则可列入储蓄预算，一般来说，鼓励大家要把年收入的20至30%存起来，工具除了储蓄险，也包括定期定额共同基金/ETF、劳退自提6%等投资管道。

举例来说，花花月收入3万元，其中每月提拨3000元买医疗、意外险等保障型保险，另外每月提拨3000元，年缴36000元买一张养老寿险，尽管看起来保费是每月6000元，但是各别花在保障和投资上面，且比例均为10%，整体来看，就还是属于健康的情况。

公胜保经增钱事业部经理张祐滋建议，理财计划一定要有分散风险、资产配置的观念，在市场波动变大之际，增加资产中固定收益资产比重就是一个较安全的做法。例如保险就是其一，这也是为什么台湾人有很高比例的人是将到期保本，且享有一定收益的储蓄险视为必要的理财工具之一的主因。