【投资理财】2026年将进入「超高龄社会」，台湾还扛得住吗?

台湾的人口结构，正出现巨大变动

2018年统计台湾目前2357万人，在全球排名第55名，但是人口结构已经出现剧烈的改变，不仅老年人口首次超越幼年人口，出生人数更是首次低于死亡人数，快速奔向超高龄社会的同时，台湾正式迈入高龄化的负成长人口命运。

孩子生得少，人口增加缓慢

2017年，65岁以上的老年人口总计326.8万人，占13.9％，已经逼近高龄社会门槛的14％红线，预估2018年的台湾老年人口超过14％，再过8年，也就是2026年时，更将成为超高龄社会（超过20％），比起日、美等国速度更快。

人越来越老，小孩越来越少，2017年的人口老化指数（也就是每100个幼年人口相对老年人口数）更是首度破百，达105.7，65岁以上老年人口数已经超越0～14岁幼年人口数。

每隔一代 人口少一半

不只人口老化，老人比小孩多，死亡数更是逼近出生人口，因少子化和老龄化来临，不仅年轻人口外流，连生育率也在2017年创下新低纪录，预计台湾在2054年时，总人口数将跌破2千万人，而人口自然增加率零成长之时点最早将于2020年发生，最晚则为2023年。

2018年2月的出生人数跟死亡人数首度出现交叉，死亡人数高过新生儿，单月份人口负成长，无可避免的高龄化社会，速度恐怕比想像中的还要更急更猛。

飞快老去的国家，出生人口雪崩意味著什么?

台湾目前有许多关键的问题存在，而台湾人口到2026年达到超高龄社会后，将面临到人口断崖、房地产泡沫等等问题。而这当中有几点特严重：

1. 人口红利消失

人口红利（demographic dividend）是指因为劳动人口在总人口中的比例上升，所伴随的经济成长效应，也就是说在一个国家，青壮年的占比高，小孩与老人数量相对少。

但目前台湾逐渐消失的人口红利，意味著曾经的经济模式受到极大挑战，也可能会变成目前台湾拚经济中最大的瓶颈之一。

2. 手刀飞奔进入高龄化

自2018年台湾正式进入人口高龄化后，这背后意味著一系列新问题出现

大家最重视的退休金：国民年金的改革已轰轰烈烈争吵许久，但当台湾出现退休金收支不平衡的状态时，国库会持续亏空，并且每年都在大幅扩大。

大家最关心的居住问题：人口减少直接冲击对房屋的需求，台湾的空屋与低使用住宅已经高达将百万户。失衡的房价所得比和世界最高的空屋率，代表台湾的房产泡沫已经吹出了一个大泡沫。

3. 扶养比数续越来越不乐观

所谓的扶养比，即平均多少年轻人抚养一个老年人。在台湾随著出生人口下降，扶养比也连续多年下降，在2010年时，平均6.9个成年人扶养一个老人，在2030年已降为2.7人，而预估在2060年，全国扶养比可能降为1.2人。

年轻人的压力，大到前所未有的地步，人口老化速度超英赶美，台湾年轻人虽对于准备退休生活的意识提高，但相对的外在环境压力大，对于是否有足够金钱可以退休，是否有财务能力照顾自己、父母的医疗需求，信心严重不足。

日本是前车之鉴：超高龄化的下流老人

2013年，日本65岁以上老人约占25%。日本“0储蓄”的家庭占到了16.8%，25%以上的家庭，储蓄不足500万日元（约138万台币）。这样的家庭状况下，一个退休老人，即使领了养老金，也不够生活所需，只能成为收入少、存款少、无人可依靠的下流老人。

在台湾退休平均年龄为56岁，换言之，退休后还有逾40年的人生，因此在长寿趋势来袭下，退休金要准备得更充足，才能够支应到百岁的退休人生。

面对台湾人口雪崩式的下跌，生育率不断下降主因还是因为「养不起」，不愿生小孩的前三大原因，分别是钱不够、买不起房，以及工作过于忙碌。

在台湾平均出社会年龄约为21.7岁，而结婚年龄约落在29岁，一般的家庭目前遇到的普遍现况是：生养一个孩子，要花去家庭收入约一半。

对很多家庭来说，不是不想生，而是「生不起所以不敢生」，都无暇顾父母退休后的生活费及自己的未来，生小孩只能靠想想而已，台湾少子化的状况，不但与低薪、冻薪、工时长的职场环境有关，其他像是高房价、教育环境、治安问题，都成为不生的导火线。

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每一种大快人心的自由，都需要前期大量的付出

当你被动收入多于支出，意味著你已经走向了财务自由，当你想要获得自由，就需要严格把关自己的消费行为模式，并增加自己的被动收入，很多的被动收入是需要靠时间的累积，而非表现上所认知的不劳而获，一切的资本累积都必须从现在就开始做准备。

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