在各类险种中，癌症险是大家接受度很高的一种，除了它长期占据国人十大死因的

第一位，保险公司也常拿出一叠新闻资料告诉我们说：「罹癌人数比例逐年上升」、

「平均每6分多钟就有一人罹癌」、「癌症治疗过程中要用到的标靶药物昂贵」等话

语，来让我们觉得有其需求。

 

　　癌症险看似有其重要性，但当我们真正遇到时，大部分人手上的癌症险理赔金额

常不足以应付癌症所需的治疗费用，这也是癌症险目前面临的困境。细看癌症险的理

赔项目，主要有：

1.初次罹患癌症保险金
2.癌症住院医疗保险金
3.癌症手术医疗保险金
4.癌症化学或放射线治疗保险金
5.骨髓、乳房重建、义肢义齿装设保险金

　　这些项目中，最重要的莫过于「初次罹癌保险金」，也就是确认罹癌之后

一次直接给付一笔费用，而这笔费用应该越高越好。不过当中有个名为「原位癌

（零期癌症）」的癌症，因为造成的病情不严重，而且治愈机会高，多数保险公司

只理赔金额的十分之一或采不理赔的方式。

 

　　其它像是住院和手术保险金部分，随著现代医疗技术的进步，手术次数减少，住院

天数也会缩短，理赔金额只够度过那几天住院费用；化疗的理赔金额也不高；骨髓、乳

房重建、义肢义齿装设这三项，能拿到理赔的人更不多。

 

　　这样子问题在哪里？问题就在于癌症治疗过程当中，可能使用到的各式仪器检

测、新式疗法和标靶药物，很容易会花上数十万不等，这些部分除了靠「初次罹癌

保险金」外，其他项目完全帮不上忙。也就是今天一旦罹癌，又不能长期住院，其它

治疗费用只能自己出钱，如此一来，购买癌症险的意义就不大了。

 

　　另一方面被忽略的是，在癌症治疗过程中，若癌细胞转移或产生并发症，后续的治

疗也将更复杂、支出更多；因此，癌症险的保障范围是否包括癌症引起的「并发症」

也相当重要，这也是常与保险公司发生争议的问题之一。

 

　　所以在这里特别强调「初次罹癌保险金」这个项目的原因，就是它可以直接让

人自由运用这笔保险金，不管是用作其他治疗支出或作为治疗期间生活费等，对罹

癌的人而言，都是一项最直接的帮助，非得购买癌症险的话，就要首重这个部分。

　　但话又说回来，如果「初次罹癌保险金」要能一次赔到几十万甚至到百万，所需花

费的保费也不容小觑，在下一篇我会以另一种常见的【重大疾病险】来取代现有癌

症险，这类险种保费对目前多数人负担不高，而且保障效果更好。