两年前做了180万的小微贷款，利率是5.7%，还付了3%个点的中介公司手续费。现在中介公司打电话来说，今年疫情特殊，利率可以变成3.85%，建议换一家银行贷款，按利率差可以省40来万。可是我已经还了20万的利息（等额本息），只还了10万的本金。这种情况下，其实差的应该是二十多万。何况还要付中介手续费。我该不该换贷款，请大家给个意见？

贷款中介的目的只有一个，赚中介费。至于你到底是损失还是收益他才不在乎呢。所以你要实际算一下自己的成本。

先说结论：以我个人的经验短期内做下来的贷款没有必要再次转贷，主要是中介费用比较高，需要时间周期来消化。

你的贷款成本要和你的资金使用年限综合来考虑，根据你的描述2年还了20万利息10万本金，那说明这是一个期限较长的等额本息贷款（20年？25年？）。这是一个房贷吗？房贷为啥还有找中介啊？

我们看看已经发生的成本有哪些：

1.利率5.7%，和目前的利率水平比确实高。由于是长年限的等额本息，所以前期还的利息比本金多。实际上不管等额本息还是等额本金，只要这个5.7%是实际利率而不是所谓的费率，那就不用担心多还利息。你的还款额和利率是对应的，并不存在前面还的利息多后面还的利息少的问题。是因为你未归还的本金多才造成了归还的利息多，这个过程中贷款人并没有被银行占便宜。

2.3%的中介手续费真的是挺高了，共54000元。目前分摊下来一年也要1个点了。如果贷款使用期限越长，相对的这个成本就分摊的越低。

所以我们只要考虑利率节省的金额是否大于中介费成本就可以了。等等，我们还要考虑未来会有那些费用发生：

1.利率3.85，这是目前的一年期LPR，那么就要考虑你这个贷款年限是多少，如果只能贷5年内，或者只能贷一年，一般都是抵押经营贷，那你就要考虑每年的续贷问题，需要还本金续贷还是不归还本金。如果需要还本金，那你每年需要归还这180万，这个资金成本是需要考虑的。

2.中介手续费。如果还是3%的话我就直接不建议你做了，可以跟中介砍价。

3.转贷又增加了一笔费用就是过桥费用，把之前的贷款结清，再等待新批的贷款放款，这中间顺利的话也要有20-30天的周期。如果手上没有钱就需要过桥，这个利息是比较高的，需要跟中介了解清楚。

4.抵押贷款还涉及到一些零星的费用，房屋的评估费、上抵费、公证费，一般都是500-2000元不等，有些费用银行会承担，有些不会，那就要提前问清楚。这些都是隐形成本。

综上，贷款涉及到银行、中介、贷款人三方，银行的利率确实下调了，但是中介是要赚钱的，贷款人就需要计算以上这些费用综合下来是否划算。

坐标西安

你说的这个产品应该是四大行或者交通的产品。首先你要不要换是看到底能给你省多钱。在这个同时有没有给你造成其他的不好。如果都是好处且能省钱联系你倒贷。

您好，坐标北京

我也是贷款顾问，今年确实有很多客户看今年贷款利率低考虑做转贷。

对于转贷我是这样考虑的

1.之前贷款利率高于6，且想多贷出一部分额度使用，我会很乐意帮客户去做转贷服务。因为6以上的利息差不多都是近两年的客户，还款两年左右，差不多还的都是利息，这一点题主能考虑到确实是比较明智。如果有更多的资金需求，且目前利率比较低，会让客户进行转贷操作。毕竟真正能用够20年的客户少之又少，都会在6年八年提前结清贷款，反正前期还的都是利息还不如做个利息低的。

2.之前贷款用的是先息后本还款方式的客户。先息后本就不存在前期利息本金还多还少的问题了，每个月还的都是利息，之前基本上都是年利率在6左右，毋庸置疑，转个3.5-3.85%的产品省将近一半利息。

3.最近半年做贷款的买房客户，降息基本是在四月份左右开始猛降的，但是对于双新（新房本，新股东）当时大多选择的是5.25%，20年等额本息的产品，目前房本满半年基本上可以做4.35%，20年等额本息产品，一年省去0.9%利息，转一下也是蛮合适的，前提是使用贷款时间不是两三年，如果只用两三年的话也不建议转，成本是差不多的。

坐标重庆，看转贷后能帮你节约多少钱，哪个更划算

坐标成都

总的来说，是否转贷最主要的是看划算不，就是你节约了多少钱。

1.算花费用，180万，中介费用就是5.4万，这是直接的服务费；你现在是等额本息的还款，前期主要还的是利息，而其有些银行还有违约金；另外你还需要垫资解押，一般万元垫资10元的垫资费正常解押到办抵押10天。这些算下来差不多就是12万以上。

2.3.85的利率基本是每年归本或者每年查一次征信，如果遇到银行政策变化或者征信变花，银行直接抽贷。银行只会锦上添花。如果你是做生意，或者经常有大资金回流的，一般建议你做先息后本的。如果每月比较固定，那你现在这样是比较划算的！个人建议，仅做参考！

谢邀～

第一考虑成本

第二有没有必要多贷一部分钱出来理财 收益在10%以上

每个月的月供能够接受

中介只为赚取佣金 有的银行自己都可以申请的。

3个点的中介费，确实有点高了！

如果您名下没有公司，需要新变更或注册一个公司，为了规避贷后问题，还需要每年养这个空壳公司！

需要垫资，10天一个周期，最短15天，也是一笔费用！

中介垫资后稍微套路一下，又是一笔费用！

您好坐标北京，从事贷款行业多年！

像您这种情况现在有很多，大多数都会选择重新申请利率低的，无论怎么算都会省下不少钱。提供建议仅供参考，希望可以帮到您！

坐标深圳，肯定转啊，还省不少

很有必要，压力下降，省利息

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