兩年前做了180萬的小微貸款，利率是5.7%，還付了3%個點的中介公司手續費。現在中介公司打電話來說，今年疫情特殊，利率可以變成3.85%，建議換一家銀行貸款，按利率差可以省40來萬。可是我已經還了20萬的利息（等額本息），只還了10萬的本金。這種情況下，其實差的應該是二十多萬。何況還要付中介手續費。我該不該換貸款，請大家給個意見？

貸款中介的目的只有一個，賺中介費。至於你到底是損失還是收益他纔不在乎呢。所以你要實際算一下自己的成本。

先說結論：以我個人的經驗短期內做下來的貸款沒有必要再次轉貸，主要是中介費用比較高，需要時間週期來消化。

你的貸款成本要和你的資金使用年限綜合來考慮，根據你的描述2年還了20萬利息10萬本金，那說明這是一個期限較長的等額本息貸款（20年？25年？）。這是一個房貸嗎？房貸為啥還有找中介啊？

我們看看已經發生的成本有哪些：

1.利率5.7%，和目前的利率水平比確實高。由於是長年限的等額本息，所以前期還的利息比本金多。實際上不管等額本息還是等額本金，只要這個5.7%是實際利率而不是所謂的費率，那就不用擔心多還利息。你的還款額和利率是對應的，並不存在前面還的利息多後面還的利息少的問題。是因為你未歸還的本金多才造成了歸還的利息多，這個過程中貸款人並沒有被銀行佔便宜。

2.3%的中介手續費真的是挺高了，共54000元。目前分攤下來一年也要1個點了。如果貸款使用期限越長，相對的這個成本就分攤的越低。

所以我們只要考慮利率節省的金額是否大於中介費成本就可以了。等等，我們還要考慮未來會有那些費用發生：

1.利率3.85，這是目前的一年期LPR，那麼就要考慮你這個貸款年限是多少，如果只能貸5年內，或者只能貸一年，一般都是抵押經營貸，那你就要考慮每年的續貸問題，需要還本金續貸還是不歸還本金。如果需要還本金，那你每年需要歸還這180萬，這個資金成本是需要考慮的。

2.中介手續費。如果還是3%的話我就直接不建議你做了，可以跟中介砍價。

3.轉貸又增加了一筆費用就是過橋費用，把之前的貸款結清，再等待新批的貸款放款，這中間順利的話也要有20-30天的週期。如果手上沒有錢就需要過橋，這個利息是比較高的，需要跟中介瞭解清楚。

4.抵押貸款還涉及到一些零星的費用，房屋的評估費、上抵費、公證費，一般都是500-2000元不等，有些費用銀行會承擔，有些不會，那就要提前問清楚。這些都是隱形成本。

綜上，貸款涉及到銀行、中介、貸款人三方，銀行的利率確實下調了，但是中介是要賺錢的，貸款人就需要計算以上這些費用綜合下來是否划算。

坐標西安

你說的這個產品應該是四大行或者交通的產品。首先你要不要換是看到底能給你省多錢。在這個同時有沒有給你造成其他的不好。如果都是好處且能省錢聯繫你倒貸。

您好，坐標北京

我也是貸款顧問，今年確實有很多客戶看今年貸款利率低考慮做轉貸。

對於轉貸我是這樣考慮的

1.之前貸款利率高於6，且想多貸出一部分額度使用，我會很樂意幫客戶去做轉貸服務。因為6以上的利息差不多都是近兩年的客戶，還款兩年左右，差不多還的都是利息，這一點題主能考慮到確實是比較明智。如果有更多的資金需求，且目前利率比較低，會讓客戶進行轉貸操作。畢竟真正能用夠20年的客戶少之又少，都會在6年八年提前結清貸款，反正前期還的都是利息還不如做個利息低的。

2.之前貸款用的是先息後本還款方式的客戶。先息後本就不存在前期利息本金還多還少的問題了，每個月還的都是利息，之前基本上都是年利率在6左右，毋庸置疑，轉個3.5-3.85%的產品省將近一半利息。

3.最近半年做貸款的買房客戶，降息基本是在四月份左右開始猛降的，但是對於雙新（新房本，新股東）當時大多選擇的是5.25%，20年等額本息的產品，目前房本滿半年基本上可以做4.35%，20年等額本息產品，一年省去0.9%利息，轉一下也是蠻合適的，前提是使用貸款時間不是兩三年，如果只用兩三年的話也不建議轉，成本是差不多的。

坐標重慶，看轉貸後能幫你節約多少錢，哪個更划算

坐標成都

總的來說，是否轉貸最主要的是看划算不，就是你節約了多少錢。

1.算花費用，180萬，中介費用就是5.4萬，這是直接的服務費；你現在是等額本息的還款，前期主要還的是利息，而其有些銀行還有違約金；另外你還需要墊資解押，一般萬元墊資10元的墊資費正常解押到辦抵押10天。這些算下來差不多就是12萬以上。

2.3.85的利率基本是每年歸本或者每年查一次徵信，如果遇到銀行政策變化或者徵信變花，銀行直接抽貸。銀行只會錦上添花。如果你是做生意，或者經常有大資金迴流的，一般建議你做先息後本的。如果每月比較固定，那你現在這樣是比較划算的！個人建議，僅做參考！

謝邀～

第一考慮成本

第二有沒有必要多貸一部分錢出來理財 收益在10%以上

每個月的月供能夠接受

中介只為賺取傭金 有的銀行自己都可以申請的。

3個點的中介費，確實有點高了！

如果您名下沒有公司，需要新變更或註冊一個公司，為了規避貸後問題，還需要每年養這個空殼公司！

需要墊資，10天一個週期，最短15天，也是一筆費用！

中介墊資後稍微套路一下，又是一筆費用！

您好坐標北京，從事貸款行業多年！

像您這種情況現在有很多，大多數都會選擇重新申請利率低的，無論怎麼算都會省下不少錢。提供建議僅供參考，希望可以幫到您！

坐標深圳，肯定轉啊，還省不少

很有必要，壓力下降，省利息

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