投资前，自己多考察判断，对平台进行全方位的了解，如平台资质、风控保障、项目透明程度，收益范围等等。刚接触网贷，可以选择背景实力较强的平台投资试水。
目前P2P理财平台有很多，数据统计，截止2016年4月共计4029家，其中累计停业及问题平台达到1598家，占比约40%，所以个人觉得选择P2P理财产品要非常谨慎，现在铺天盖地的都是年化率15%，25%甚至超过30%的收益率，其实这又不是高利贷，哪有那么多好赚的项目。所以，如果一定要选择P2P平台的话就选择那些大型的资金实力宏厚的理财平台，优先考虑那些官二代，富二代等平台，比如陆金所，民生易贷，招财宝，理财通等。除此之外，传统P2P是信用借贷模式，近年来也衍生新型P2I模式，比如大易有塑推出的塑如意，结合产业链金融模式，借贷方需要质押保障，相对P2P风险会小些。另外，也可以试试银行理财产品，债券类等，虽然收益不高，但是胜在稳健。

你可以参考一下大佛投资和关注平台性价比评级（2018年3月）28期

免 责 声 明

本月参数与上月一致，榜单主要测试部分平台风险系数和投资性价比。仅关心风险不在乎收益的，可只看风险系数得分，得分越高者，风险越低。

投资有风险，入行需谨慎，评级有很明显的时效性，风险系数越高的时效性越短，仅供参考，不具有任何代表意义，也不会承担任何责任！本评级每月上旬更新一次。

一、评级说明

本期是第28期投资和关注平台性价比测评。

1、暂定的不测评平台范围：

（1）半年以内，平台存在严重违法违纪或严重诚信问题的平台，一律不考虑；

（2）成立时间在2016年8月24日以后的平台；

（3）平台综合年化大于18%；

（4）不公开披露平台运营数据和信息的；

（5）平台待收小于5000万暂不考虑，进一步的拔高门槛。

总体原则就是不测平台的门槛会越来越高。

2、测评详细信息采集来源:

信息采用优先顺序为：

（1）国家企业信用信息公式系统；

（2）深圳信用网；

（3）上市公司公告；

（4）其它政府部分公示或可查询的平台信息；

（5）网贷第三方和平台公开披露的信息；

（6）现场调研获取的信息。

3、平台收益率依据

统一采取平台最近一年期限借款标拿到手的实际利率，有管理费率的扣掉管理费。最长期限不足一年的平台，采用大多数人能拿到的利率。

4、定性评价标准

风险系数分评价标准：9分以上为较低；8-9分为中低；7-8分为中等风险，7分以下平台暂不考虑计入测评榜单。

性价比评分标：在72分以上的为高，68-72分为中高，65-68分为中等，60-65分为中低，60分以下平台暂不计入测评榜单。

5、表格背景颜色说明

根据平台风险系数得分来划分，风险系数得分在9分及以上，即较低风险一类的为背景色鲜绿色；风险系数得分在8-9分之间的，即中低风险一类的为背景色为暗绿色；风险系数在7-8分之间的，即中等风险一类的背景色为白色。

二、平台测评详细分析

1、行业数据

（1）规模方面

截止2018年3月底，行业总待收12899亿元，环比增加了1.28%；当月成交量为1915亿元。上月成交量为1690亿元，环比约上升了13%，同比下降了23.63%。

（2）收益率

3月，网贷行业综合收益率为9.62%，环比小幅下降0.06%，同比2017年3月增涨0.1%。同比上升0.21%个基点。

（3）借款周期

平均借款期限为11.5个月，环比拉长0.55个月，同比拉长了1.49个月，行业平均借款周期一直在不断增加。

（4）平台数量

正常运营平台数量下降至1883家，比上月减少7家，其中问题平台13家（提现困难7家，停业平台6家），停业平台27家、转型平台1家，无新平台上线。

（5）人 气

当月活跃投资人数、活跃借款人数分别为405万人、416万人，其中活跃投资人数环比上升8.58%，活跃借款人数环比上升5.76%。

2、平台测试结果见主表：

主表中各项因素得分来源详细情况见附表1、附表2、附表3。鉴于附表内容较多，仅放在个人微信公众号文章末位，其它地方不再放附表内容。

3、个人评级平台概况：

3月份，人气和成交量虽然有所回暖，但个人评级的18家平台中，待收规模出现下滑的平台依然有一半左右，但3月底以后，各平台的标量开始充足起来，另外一个考虑到部分平台在提前结清不合规业务，所以有些平台成交量增涨快，但待收未见明显增长，这也是合理的，处理不合规业务的过程中，会流失一部分借款人，其实也是正常现象，后面会逐渐稳定下来。

（1）银湖网

总体风险系数较低，性价比高

本月平台成交额破5亿左右，投资人数1.9万左右，借款人8400左右，待收34亿左右，待收比上月增涨近4%，人气和成交量增幅较快，但待收略增。其它很多平台降息后，但这平台未降息，所以它的投资性价比就被动的抬高了，风险系数方面，由于数据指标明显优于前面几个月，所以勉强能到较低的风险系数。据个人了解到的信息，这平台后面也是要准备降息。所以有意向的投资人可以趁在降息前配置一批债权。

（2）和信贷

总体风险系数中低，性价比中高

先说个事，前几天，网上突然冒出一段小视频，有几位辅警出现在了和信贷资产端的门店门口，然后就被部分人断章取义的拍照传到网上，平台也是在第一时间发公告：2018年4月4日上午11时许，武汉有关部门对和信普惠汉街区门店（湖北省武汉市武昌区公正路216号安顺月光广场16栋7层）进行正常摸排，由于现场的员工应对经验不足，摸排人员正在对员工进行告知和教育工作。其实这类监管部门对门店的摸排检查是很正常的事情，「运气」好的资产端门店，一年能被遇上两三次，这些仅仅是正常的常规检查，只是被别有用心之人传到网上后，效果往往就会变了样，毕竟任何事情如果断章取义再加上一些引导都是很容易背离事件本身的。目前看这个小事情对平台的影响还是非常小，侧面也说明行业和投资人越来越成熟。

和信贷本月成交额7.6亿，待收达到70亿，待收比上月增加了1%，2.8万投资人，借款人数840人左右，成交量和人气有所下降。

（3）拓道金服

总体风险系数中低，性价比中高

本月平台成交额为6.4亿，待收金额位16.3亿，待收比上月减少7%，投资人数1.8万人左右，借款人数7000人左右，人气和成交量上升比较明显，待收有所下滑，其实跟提前结清部分不合规业务有很大关系。

（4）联投银帮

总体风险系数中等，性价比中高

本月成交额超过3900万左右，待收超过8200万左右，待收跟上月增1%。这平台也是因为为了合规备案，大量的结清了部分以前的不合规业务，因为以前主要做的是债权转让模式，现在监管要求的必须是直投，所以平台要把不合规的业务逐渐的切换成直投模式，提前还款的现象比较多，用过加息券的投资人会有额外补偿。

（5）小微时贷

总体风险系数中等，性价比中等

本月成交量1.0亿左右，成交量比较平稳，待收5.1亿，待收比上月下降1%，投资人数在3300人左右，借款人在1200人左右。总体人气、成交量和待收规模略降。而且这还是今年年后未降息的数据。这平台跟联投类似，都是民营平台，手艺不错，债权透明等，但个人对这家平台了解的不如联投多，另外考虑到地域在福建，又比较偏远，福建那边的好平台相对很少，所以个人投的一直也比较少。

（6）玖融网

总体风险系数中低，性价比中等

本月成交量1.02亿左右，成交量比较平稳，待收7亿，待收比上月下降1%，投资人数在4300人左右，借款人在1500人左右。总体人气、成交量和待收规模比较平稳。这平台有个最大的特变就是VIP等级制度做的比较细，平台更适合高净值人士投资，因为待收超过15万，不仅没利息管理费，还有额外的加息福利，但对刚进入的小散户来说，名义利率砍掉利息管理费后，投资性价比勉强到中等水平。

（7）融金所

总体风险系数中低，性价比中等

本月成交量9.6亿，成交量环比减少一亿，待收33.68亿，待收增涨1%，投资人数2.3万人，借款人数超过4100人，这个月规模增长比较快。这个估计跟它的A轮融资有很大关系，才导致的规模增涨比较大。

最后，个人评级文章更多的还是对个人未来投资的一种指引，因为有读者私下问过个人类似的问题，为什么有些平台评级很靠前但投的却还很少，其实这个往往就是有一个过渡的过程，有些平台以前我们投的时候能到17,18%，突然一下降到11%以下，虽然评级测出来排名很靠前，但个人心里暂时也很难接受。另外随著各大平台风险都在下降后，适当的放低对平台风险的要求，其实总体风险也还是可控的，收益也能略好些。

喜欢个人文章的，可以「关注」个人微信公众号：大佛聊互联网金融（lsdf628），谢谢大家支持！

银行存管。。的平台。。。
作为业内人士可以跟大家讲几个判断平台好坏的硬标准。首先看背景1、一般p2p网路平台都会介绍自己的成立背景（如果不介绍或写一堆没用的理念基本可以略过），如果是大型集团企业、银行等投资的，特别是投资控股的。这就非常靠谱了。有母公司强烈的背书他不会跑路呀，也没法跑，这么大的实业摊子跑哪去。风险这关就屏蔽住了。推荐几家陆金所（平安的），国信贷（囯基集团控股的），开鑫贷（国开行投的）。

新拿到大额风险投资的

2、新拿到了大额的风险投资的平台，风投的人不是傻子，这种平台要是跑路风投的钱也打了水漂，发生的概率很小。他们内部肯定有能阻止管理团队卷包跑路的机制。但这个要注意的是一定是「新」拿到「大」额风险投资的，表示现金充裕，短期内不会有问题。如果时间长了就不好说了，行业里常说的「打新」不是没有道理，但打什么新你得擦亮眼。近期拿到投资的有利网可以参考，时间长了自己去衡量。其他网上还有无数人给出其他建议说看平台运营模式，这个纯属瞎扯，投资的老百姓没有几个懂平台模式的，再说他什么模式你咋知道，他说什么模式跟他怎么做你怎么知道一致不一致。还有豪华的创始人背景，这也是扯淡，首先有豪华背景的人国内太多太多，在上亿的诱惑和大额坏账的威逼下会发生什么谁也不敢做什么保证，保证了也是扯淡。其次豪华背景的有没有水分有几个老百姓能够去核实。
网贷专业论坛上排名靠前的一般都靠谱。再就是有第三方托管的公司比较安全，选择旗下没有实业公司的平台，规避资金池和自融。最好选择有足值抵押或担保的项目，这样会比信用贷这种模式更加容易催收回款。选择项目明确，流程清晰的平台，会更有保障性。可以先拨打客服电话体验一下，体验不好的需要进行斟酌。

最好是就近原则，能方便实地考察的。当然最重要的是风控。投资人可以看所选择P2P理财产品的产品的平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格是信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等，以上是非常重要的一些问题，所以客户在进行选择的时候一定要了解清楚。

所选产品的平台实力，一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人。另外，公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否一个非常重要的指标。还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。

合同的规范性，认购产品时务必要把合同中的每一条认真的阅读清楚，摸清每一个条每一个字的具体含义，千万不要马马虎虎的就把合同给签署了，而对于其中的条条框框一无所知，若将来真的产生风险，后悔也来不及了。

我认为，投资人首先要明白，P2P是个直接金融中介机构，只能充当金融信息中介，为资金盈余者和短缺者牵线搭桥，通过双方决定的利率，促成资金交易，而不能像商业银行一样向社会公众吸收存款，更不能拥有自己的资金池。

其次，投资人在面对高额利率时，一定要保持高度警惕，目前P2P行业的市场利率已经相对合理地稳定在一定水 平线上了，如果平台提供的回报水平，远高于行业平均水平，且筹集资金的用途无法获得超高的安全回报，那么，基本可认定为是黑平台。

再次，投资人在条件许可的情况下，最好尽量去调查一下P2P平台经营者本身的信用水平。纵观跑路的P2P平台，绝大部分都是由于平台经营者本身经营素质低 下，却好大喜功，想在短期内将平台做大做强，并为此不惜成本地烧钱揽客。众所周知，金融行业是个高风险的行业，更需要富有深厚理论基础和丰富行业经验的经 营者，如果投资人发现平台缺少甚至没有专业人员，基本可以将其定性为黑平台一类。

最后，投资人在投资P2P平台之前，最好向商业银行学习贷款人识别方法，在充分调查的基础上，将目标平台分为五个等级，即正常、关注、次级、可疑和损失，其中，次级、可疑和损失类的平台尽量避而远之。

p2p平台目前不适合投资。大多数是暴雷和出现了兑付危机，就算是大平台也不例外。理财界有句话：不懂不要碰，建议先去学习。

投资为什么不去正规的金融机构而跑去做P2P，这本身就是一个问题，每年下架的P2P软体不计其数，上面的这些评论谁敢给你保证一定安全放进去之后，想不通为什么不去正规的基金公司，银行，证券工作做个人理财。你别看P2P的收益高，你看重人家的利息，人家看重你的本金

52金融，不妨可以了解一下。
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