收益高一点，能够随存随取的那种。

对于理财新手或投资新手，刚开始投资时，因为对复杂的产品不了解，担心自己会亏钱，一般会选择一些风险不那么高，又安全的产品，比如余额宝，但是由于市场和监管等一系列政策共同作用的原因，余额宝的收益是越来越低了。

为什么会这样呢？有什么产品可以替代吗？

一点点分析哈，只想知道投资品的直接拖到下面。

一、余额宝收益是怎么来的？

想搞明白余额宝这种货币基金收益降低的原因，得先搞清楚货币基金的收益是怎么来的。

其实，不论什么投资，你的收益都=赚或亏的钱 - 中间成本

收益来源：

货币基金一般都是投资现金、银行存款、同业存单等流动性比较大，风险比较小的资产。

简单解释一下，同业存单就是金融机构发行的一种定期存款的凭证，就像我们自己急用钱要跟银行和借钱一样，机构缺钱了也要互相借钱，同业存单就是他们借钱的凭证。

这些资产通过运作得来的收益，就是货基收益的一部分。

中间成本：

中间成本就是货基的手续费，比如余额宝，就会收取管理费、托管费与销售服务费这三项费用。

很多人不知道原来余额宝还会扣钱，因为这些费用都不需要我们单独缴纳，而是基金公司每天自动帮我们在资产中扣除，简单来说，我们每天看到的余额宝账户中的钱，都是已经扣除过费用之后的。

二、谁动了余额宝的收益？

（1）不缺钱的市场

刚刚说到，货基投资的资产包含同业存单，它的利率涨跌就会影响到货基收益的涨跌。

当金融机构们比较缺钱时，大家只能用高利率来借钱，存单利率就会提高，货基的收益就会提高；

反之，当金融机构们不太缺钱，不需要借钱时，存单利率就会有一定下降，货基的收益就会下降。

有个指标，叫「Shibor」——「银行间拆借利率」，这个指标，就是衡量市场中钱是否紧张的重要参考。

这个指标涨，说明市场比较缺钱，余额宝等货币基金的收益就会上涨；

反之，这个指标降，说明市场并不缺钱，余额宝等货币基金的收益就会下降。

目前，各个阶段的Shibor利率都在下降，说明市场在这段时间内并不缺钱，货基的收益自然也就跟著下降了。

（2）货基新规

在货基投资的资产中，同业存单是收益相对较高的，加上不仅对货基本身还是银行都有好处，前几年货基投资同业存单的比例很高。

但是去年8月，货基新规对货基中同业存单的比例与基金管理人货基投资存单和存款的比例都做了限制，作为货基资产中收益相对较高的成分，限制了比例后，也对货基的收益多少有一定影响。

其实对于货币基金来说，2%-3%的收益水平其实也是非常正常的，并且目前来看，未来货基的收益也会在这个水平波动，在吐槽收益的下降的同时，慢慢安心接受这个利率变化是更重要的。

三、除了余额宝，我们还能选什么其他产品？

这里我整理了这样几种需求，你可以找到匹配你的需求，找到适合你的方式。

需求1 . 如果你只用它来消费付款

更换产品的必要性也没有那么大。

比如，我有位朋友，他每月工资发下来，就留3000块放余额宝。

一来，他用这笔钱做预算，每月大部分消费都靠余额宝完成；

二来，只放零花钱，也就不用为了提高0.X%的收益，频繁更换产品，支付方便最重要。

产品参考：

余额宝、微信零钱+、银行卡中支持随时取用的货币基金，都是不错的选择。

需求2 . 如果你想要提高收益，且对「及时提现」有要求

我给你整理了3款产品，供参考。

产品1.天天基金网的「活期宝」

按监管规定，不少货币基金都把快速赎回的额度，降到了1万元。对于金额大、对提现时间有要求的朋友，就比较麻烦。

天天基金的活期宝，通过「扩容产品库」，间接解决了这个问题。

它像是一个「货币基金」产品池，在池子中，帮你选出近28天收益最高的货基来投资。

如果金额超过1万，会分到到多个产品来投；来绕开每只基金快速赎回额度（当天到账）1万元的限制。目前赎回当天到账的额度，最高可达27万。而且近7日年化收益，在4%左右，也比余额宝更高。

产品2.京东金融——富民宝

这款产品，我们之前介绍过，是一款创新型的现金管理产品。

目前收益是4.5%，可随时存取，买入之后当天计息。不过，操作挺麻烦的，买入赎回都要输入2次的验证码，而且每天限量发售，有时候可能抢不到。

产品3.银行T+0理财

不少银行T+0理财产品，收益做到了4%左右。

只是起投门槛有点高，通常要在5万元以上。如果你有大笔资金，也可以考虑。比如，兴业银行的「现金宝」，光大银行的「光银现金」等等。

需求3 . 如果你想要提高收益，但对「及时提现」没什么要求

你也看到了，灵活取现的产品，本身投资方向就集中在现金类资产上，很难达到比较高的收益。

除了寻找更高收益的活期产品，你还可以考虑更多的理财工具，短期用不到的钱，你也可以适当投资一些风险稍高，收益也更高的产品。

比如支付宝、微信理财通上的，养老保障产品、券商理财等等定期产品，年化收益也能达到4%~5%左右。

另外，长期不用的钱，你也可以试试基金定投，来获得相对更高的收益。

特别强调：

定期产品或基金定投，和余额宝完全不同，虽然回报更高、但风险也更大。所以在投资实践中，还是要先弄清楚产品及其风险，边学边实践。

（注：本文中涉及的产品，仅供科普，无任何利益相关，投资需谨慎。）

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我努力的投资，仅仅是为了跑赢通胀！

年关将至，懒先生介绍几种安全程度媲美余额宝且收益更高的理财。

银行理财贴息

年关市场资金面紧张，这已算不上新闻。所以各大银行为了完成吸储目标，理财产品年化收益破5也不奇怪。

收益破5的同时，股份制银行与城商行更是放出了贴息的大招，对指定的几款理财产品贴息0.3%左右。如果再算上银行的赠品（粮油、日化用品、购物券等），综合年化利率已经冲破6%。相较于余额宝的4%左右的利息，上浮50%。

老对手理财

蚂蚁金服的老对手腾讯，也在年关时间节点通过微信的理财通发福利放大招。

进入理财通界面，普通用户都可以领取20元现金券（信用卡券、话费券），而且门槛极低，投资1000即可使用。更重要的是，每个月最多可以领取20张。

意味著，投资20个1000元，也即本金20000元，在不计算年化4.8%左右利息的情况下，单单是获得的信用卡券或者话费券就达到了20*20=400，优惠力度规模空前。

奋起直追的直销银行

躺著赚钱的银行安稳日子过久了，回过头发现余额宝已经强大到自己控制不住了，于是才推出了自己的互联网产品直销银行。

在不考虑其他因素的情况下，直销银行中的货币基金（性质与余额宝一样），年化利息能达到4.5%，高于余额宝。同时，除了货币基金，直销银行中也涵盖银行自己的产品（非代销），年化利率也甚至能够达到6%，稳健的投资可以参考

网贷p2p

为了保证安全性，仅仅考虑各方评级前三名的平台，如陆金所、宜人贷、人人贷等，年化利息约9%，即使三月标也能够达到6%。

而且网贷p2p还有一些额外加息的返利平台，如返利投等，在上面投资的话，除了正常的利息，还能再加息0.5%到2%。

更重要的是，年关时节，大平台的活动力度也是相当诱人，加息券、投资返利、抽奖等叠加起来，短期标的利率直线上。

特别是满减券（入10000-100），在不考虑利息的情况下，单单是用券所获得的收益，已经远高于市面上理财产品的利息了。

散户目前还是A股市场煎熬著，所以考虑本金安全的情况下，暂时不推荐股市和基金。

以上几种方式，都适用于稳健的投资者。需要理财的朋友不妨将余额宝的资金提现，分散投资体验一下，综合利率达到7%应该轻轻松松。

p2p，目前收益还可以，一般在8%-12%左右

如果保守理财，可以选择余额宝、零钱通这类灵活性高、没啥风险的理财方式，年化收益率3%左右也比银行活期有明显的优势。

收益方面，以余额宝为例：

余额宝的每天收益率都不一样，因此最终的收益也不一样。它有具体的计算公式，如下：

另外，根据余额宝的调整规则，目前最多只能存放10万元到余额宝里面，多余的是无法存进去的。所以，就需要选择多种理财项目分散投资了。

不过这个好像不重要……

重要的是，最近余额宝的收益持续下滑，很多人抱怨说照这样下去，别说财务自由了，跑赢通胀都难。。。

和去年4%的平均利率相比，今年货基的跌幅不忍直视，尤其是下半年。

近期七日年化收益在2.7%左右，算100万的话一年就是1000000*2.7%=27000元，每天的收益大约就是73块钱。

内心OS：躺著也比我赚的多。

虽然说这个形容有点夸张，收益率确实也不高，但一年只算收益就有2.7W，确实也非常可观，要知道很多人上班一个月也就几千块钱。主要是资金雄厚。。。

但对我们「小贫民」来说，本金没那么高，还想要更高收益怎么办？

只能默默的找余额宝的替代品了。

先来张我的支付宝截图：

放在余额宝的钱，跟大佬们的上千万资产真的没法比，但在我这个年龄段（80后）有个百来万的存款，其实都很漂漂然。

毕竟，只要你不买啥奢侈品，什么几万的包包、几万的鞋，这几十万足够和家人吃喝一阵子，也足够你在外面挥霍蛮久了。

但作为刚成家不久的我，虽然还没到「上有老下有下」这个阶段，也算手上有点小钱，但是家庭规划还是要有，变化因素也多，万一哪天突然想要小孩了呢，万一父母生病了呢，一切都要考虑。

所以就理财而言，我还是买短期定期保本理财为主，但要把钱都放在余额宝，照现在2.7%的收益率，心里也真的是发慌，不过把日常消费资金放在余额宝还是不错的，毕竟随存随取很方便，况且也比银行活期存款还要高很多。

还有哪些理财产品可以买呢？

首先，买任何理财之前，先买1000试水。

放上一个月，看收益。

另外，年利率超12%的不买，定期超一年的不买。

像我们这种风险承担能力不高的，还是以稳健为主。

原因有下：

你这手头的钱，没事的时候，是活的，有事儿的时候，是死的。

比如，突然计划元旦小长假陪家人去旅游，预算怎么说？

是我的建议，拿出几万放余额宝，吃这3%左右的活期利息即可。因为这钱日常消费和紧急大额消费都够用。

然后剩下的，可以投入稳健的理财产品去做定期理财。

至于定期理财的选择，个人建议：

如果对于流动性没有太大要求的投资者，可以选择的范围就比较大了，可以考虑短期理财（券商+银行、P2P/P2B）、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。

短期理财产品，多数收益略高于货币基金，但是流动性稍逊色。

1，短期理财（券商+银行、P2P/P2B）。

在固定期限如30天～365天等，无法主动卖出，也就是到期赎回。

券商理财，平均年化收益率为4.66%，以20万元本金测算，一年的预期收益约为9320元。

P2P/P2B，固定收益产品，年化收益率在6%-14%之间。

P2B的话很多人说不懂怎么选。

说它风险低呢，若啥也不看地瞎投，等于蒙眼接飞刀啊！把命运交给老天，那就只能听天由命。

说它风险高呢，上班族如我，以「边投边学」的姿态几年来还算稳妥，它成为了我餐盘的主食之一。

所以要学会怎么选适合的，了解得越多，风险越可控。

我从2014年开始投P2B到现在，没耗费过多精力，每年多挣个几万，收益还比较有优势的。

我比较喜欢稳健的固定收益类产品，所以选的是P2B类的头部平台，简单来说就是风险比较小，省事儿，但是收益顶多也就10%了，如果对收益没有特别高的追求，倒是可以一试。

而且注册投资还能拿500购物卡，推荐家人和朋友参加过，觉得不错，你们感兴趣也可以看：

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2，大额存单和银行结构性存款。

综合部分银行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。

此外，流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内，收益率在4%左右，不过现在不保本不保息，收益浮动等风险需要自己承担。

3，国债逆回购。

个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。月底，季底、年底时候，收益高到10%也有，需要好好选择分析。

以上几种是目前比较稳健的理财方式，也可以说是我自己投过的理财产品，确实是比较不错的。

说了这么多理财，最重要是找到适合自己的产品。产品其实没有对错，衡量自己的风险承受能力，找到适合的，就是对的。

不建议购买项：保险、股票、股票基金、各种币。

说句实话，买这些东西能赚钱么？

能，但绝对不会是你，如果你相信自己买股票能赚钱，还不如买彩票实际点。14年有朋友建议我买比特币，当时了解了一下，感觉噱头很大、风险更大，坚决不买，至今我也不后悔。因为，他买了五千多，一个月不到就变两千多了，然后为了止损就都卖了，没有人能够看到四年后今天涨成这鬼样。

如果你手头有个一两万不急用，就当不存在，你可以全买比特币，十年后再见。

最后还是那句话，投资有风险，要买需谨慎！

华融道和悟空传，我觉得还可以，投了几万，利率还挺高，挺靠谱的。

货币基金一般在4-5%左右.余额宝其实就是货币基金

我之前倒是换过很多家理财产品，比较普遍的余额宝理财通这种普通人应该都知道的。各方面都很便利，但就是利率太低了。后来换了铜板街，这个利率倒是还行但只有定期的，取钱太不方便了。据我所知，现在很多理财产品多数都是定期理财，只有那些规模比较大的公司才能做的动随存随取的活期理财。现在我用的理财软体是叫我的菜理财，感觉不错。主要是利率比较高，而且随存随取还不要手续费，到账也比较快。现在大概做了有2个月了，开始不敢多放，就几千块。有收益以后还全部取出来过一次，没有耽搁就拿出来了，放心了以后就多放了点。说到搞活动，其他理财产品好像没怎么遇到，可能是我做的时间不对。现在这个我的菜倒是有活动，这几天有个「富女节」活动，不同理财金额送不同的东西。电影票，迅雷会员等等的，蛮实惠的。本来钱放里面，就是为了钱生钱，额外送点礼品总是喜欢的。他们微 信 号是 wdclcdyh，有兴趣的就看看。非广告，因为我自己买了觉得不错。不过还是要温馨提示大家一句投资需谨慎哦。

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