湖北的李女士是一家公司的骨干，每月的收入近万元，平时消费多使用信用啦支付，而且一直以来保持良好的信用记录，渐渐的李女士成了银行眼中的「优质客户」，不仅在主流的银行都办了信用卡，而且额度大都在5万左右。

前段时间李女士的丈夫发生了一场意外，不仅花光了家里所有的积蓄，李女士的信用卡也欠下了30万的债款；很快各家银行的还款期陆续到来，李女士虽然没有足够的资金一次性偿还，但每月陆陆续续的也会拿出工资的一部分（2000左右）用来还款，但银行的工作人员态度一直不好，3个月后更是扬言如果再不还清就要起诉李女士！

其实信用卡逾期还是很常见的，而且银行一般对欠款额度较小、逾期时间短的卡友惩罚措施并不严重，往往只是收取每天万分之五的欠款全额利息，甚至对态度良好的卡友也不会记录在央行征信报告上；但一旦银行认定你为「恶意透支」，别说上诉至法院强制还款，甚至坐牢都是有可能的！

信用卡恶意透支的后果

1、高额逾期罚息。超过还款截止日期以及延长还款期的逾期持卡人，除了需要偿还欠款本金外，还需要每天多付万分之五的全额利息；

2、封卡、计入征信。银行会被定为恶意透支的持卡人列入黑名单，持卡人在银行的存储、办卡、借贷、理财能所有业务都会受到限制；

3、起诉、坐牢。被认定为恶意透支的持卡人，会受到法院的「信用卡诈骗」诉讼传票，持卡人将面临刑事诉讼以及刑事处罚，最高面临10年以上有期徒刑及50元罚款！

如何避免被认为恶意透支？

当持卡人发生信用卡逾期时，银行会根据持卡人的欠款额度、逾期时长、还款态度3个方面综合判定是否存在恶意透支的倾向。

1、欠款额度。根据刑法规定，欠款超过5000元就会被认定为诈骗罪；但实际生活中，5000元还是比较小的数字，如果及时与银行沟通、态度良好的话，几千块的欠款额度还是不会被认定为恶意透支的。

2、逾期时长。银行对发生逾期的持卡人，会让催款部门发简讯、打电话告知还款，如果两次催款不还后且达到3个月后银行便开始重视了，如李女士的30万欠款，银行是十分在意的，但银行一般不会马上起诉欠款人，而是移交给第三方催款公司由专业的催款人员催款；毕竟一旦起诉持卡人，银行和催款公司都存在一定的损失。

3、还款态度。银行是个很高冷的行业，如果欠款人一样十分高冷，必然会收到银行的严厉处罚措施。一旦出现逾期还不上的情况，要和银行保持积极的沟通，表达自己肯定会还款的意愿，并且坚持每月按照分期的最低还款金额还款，虽然银行还是和坚决要求欠款人尽快还款，但起码不会再出现被起诉的情况。

还款能力不足如何还款？

虽然满足了上面3条不会被银行认定为恶意透支、信用卡诈骗，但持卡人欠的钱还是要尽快偿还的。而不管持卡人的处境多么困难，银行都不会答应欠款人「停息挂账、慢慢偿还」的要求，持卡人可以考虑下面的两种偿还方法：

1、以李女士的情况为例，30万欠款按照每天万分之五的罚息，每月需要偿还4500的利息，如果李女士打算3年还完，那么李女士每月需要偿还5580的本息和，这时不要去管银行、催款公司的各种轰炸，坚持按照每月5580的金额往信用卡里转账，证明持续还款的能力；然后向当地银监局消费者权益保护处发起申请，希望与银行签订「个性化还款协议」的约定，一般情况下，只要你坚持前面的按月还款，银监会只能同意你的诉求。

2、小鱼儿非常不建议欠款人分开还款，例如李女士有9张信用卡，如果每月的工资平均划分，每张信用卡偿还一部分，很可能永远也还不清，因为30万欠款每个月的利息就高达4500元！应当按照每张卡的额度和欠款金额，欠款数额小的可以一次性还清，直接取消每日罚息，而欠款额较大的信用卡可以先申请分期还款，如果不行的话就按照第一种方法还款。

贴心的小鱼儿：只要持卡人发生逾期时的态度良好、还款意愿强烈，银行是不会起诉持卡人的，毕竟银行的目的是为了收回欠款。但无论如何，银行是不会降低逾期利息的，长期的欠款只会不断的增加高昂的利息，所以持卡人还是应当规划好自己的收入和支出，尽早还清欠款才能最大化的降低损失。

如果有还款意愿，可以帮你做分期。在还没立案的前提下避免掉被银行起诉。

最好是还掉欠太多不好！