保单非亲签原可退回近2千万保费 恐因错过时效而失败
▲民众若超过法定请求权2年时效，即使有理恐怕连法官都难帮上忙。（图／视觉中国CFP）
（内容更新律师说法）
记者李蕙璇／台北报导
申请保险理赔要把握时效，主张保单被保险人非亲签索退保费也要注意关键期。当与保险公司协商谈不拢时，就要注意2年等不同的法定请求权时限内，赶紧向法院提起诉讼，免得像这些保户无法顺利拿到上百万、逾千万元的理赔金或是保费的窘困。
新北市余姓读者询问《ETtoday保险云》记者，其14多年前向某人寿公司所购买的投资型保单，因为要保人、被保险人不是同一人，而且被保险人也非本人亲签的状况，是否可以主张契约无效，退还1,700多万元保险费。
该案委由曾任基隆地方法院法官的律师林李达阅读保单等文件之后，若是要、被保人非同一人的话，且保单属死亡契约，较易主张契约无效。但因其向保险公司申诉后，先是未依保险法主张非亲签即可退还保费，现在则是须把握15年时效尽速向法院控告保险公司，避免超过时限而难要求保险公司退还保险费。
台湾高等法院则也有个保户败诉判决的理由，和新北市余姓保户的案情类似，因为「没有在法定请求权时限内」控告保险公司，丧失请求理赔保险金、赔偿等的权利。
这位周姓保户于医院精神科治疗后，以其「日间留院」方式住院全天322天、半天16天，合计338日，而向保险公司申请住院医疗保险金98万4,000元、出院疗养保险金18万元，合计116万4,000元。
寿险公司认为保户仅仅是「日间留院」，并未达到「住院」程度，拒绝理赔保险金，双方闹到金融消费评议中心经过调处之后，评议中心委员认定保险公司应理赔保户51万4,000元。但保户不接受此金额，便仍继续去电保险公司要求理赔全部医疗费116万4,000元，但都未获保险公司同意。
等保户欲透过法院希望获得理赔较高额保险金时，法官则以其超过法定请求权时效为由判决保户败诉，最后落得连一块钱保险金都拿不到的窘困。
《民法》第 125 条
请求权，因十五年间不行使而消灭。但法律所定期间较短者，依其规定。
《保险法》第65条
由保险契约所生之权利，自得为请求之日起，经过二年不行使而消灭。有下列各款情形之一者，其期限之起算，依各该款之规定：
一、要保人或被保险人对于危险之说明，有隐匿、遗漏或不实者，自保险人知情之日起算。
二、危险发生后，利害关系人能证明其非因疏忽而不知情者，自其知情之日起算。
三、要保人或被保险人对于保险人之请求，系由于第三人之请求而生者，自要保人或被保险人受请求之日起算。
《保险法》第105条－保户可解约拿回全部保费的帝王提款
由第三人订立之死亡保险契约，未经被保险人书面同意（也就是要保书上的被保险人签名不是本人亲签），并约定保险金额，其契约无效。被保险人依前项所为之同意，得随时撤销之。其撤销之方式应以书面通知保险人及要保人。被保险人依前项规定行使其撤销权者，视为要保人终止保险契约。
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