▲民众若超过法定请求权2年时效，即使有理恐怕连法官都难帮上忙。（图／视觉中国CFP）

记者李蕙璇／台北报导

申请保险理赔要把握时效，而当被保险公司拒赔谈不拢时，更得掌握在规定的2年内向法院提起诉讼，免得像这些保户无法顺利拿到上百万、逾千万元的理赔金或是保费。

新北市余姓读者询问《ETtoday保险云》记者，其所购买的投资型保单因为要保人、被保险人非本人亲签的状况，是否可以主张契约无效，退还1,700多万元保险费。该案委由曾任基隆地方法院法官的律师林李达阅读保单等文件之后，因为其向保险公司申诉后，未在2年内向法院控告保险公司，而难以再主张退还。

而台湾高等法院有个保户败诉判决的理由，也是单纯的「没有在2年内」控告保险公司，丧失请求理赔保险金的权利。

有位周姓保户于医院精神科治疗，是以「日间留院」方式住院全天322天、半天16天，合计338日，而向保险公司申请住院医疗保险金98万4,000元、出院疗养保险金18万元，合计116万4,000元。

寿险公司则是认为保户仅仅是「日间留院」，并未达到「住院」程度，拒绝理赔保险金，而双方闹到金融消费评议中心经过调处之后，认定保险公司应理赔保户51万4,000元。但保户不接受此金额，便仍继续去电保险公司要求理赔全部医疗费116万4,000元，但都未获保险公司同意。

等保户欲透过法院而希望获得理赔较高额的保险金时，结果法官以超过法定请求权时效为由判决保户败诉，落得连一块钱保险金都拿不到的窘困。

《保险法》第65条

由保险契约所生之权利，自得为请求之日起，经过二年不行使而消灭。有下列各款情形之一者，其期限之起算，依各该款之规定：

一、要保人或被保险人对于危险之说明，有隐匿、遗漏或不实者，自保险人知情之日起算。
二、危险发生后，利害关系人能证明其非因疏忽而不知情者，自其知情之日起算。
三、要保人或被保险人对于保险人之请求，系由于第三人之请求而生者，自要保人或被保险人受请求之日起算。

《保险法》第105条－保户可解约拿回全部保费的帝王提款

由第三人订立之死亡保险契约，未经被保险人书面同意（也就是要保书上的被保险人签名不是本人亲签），并约定保险金额，其契约无效。被保险人依前项所为之同意，得随时撤销之。其撤销之方式应以书面通知保险人及要保人。被保险人依前项规定行使其撤销权者，视为要保人终止保险契约。