撰寫：baoxianhk

｛想像或拿紙畫一下,沒辦法放圖}這兩個三角形是我們在分析個人資產的構成的時候經常會用到的，不只是高凈值人士，這樣的構造適合於大多數的人。它的意義在於，幫助我們釐清我們的資產分配狀況，以及需要做何種調整。

首先來看第一個三角，我叫它資產結構金字塔。它代表著一個健康的資產結構的構成。

首先，最龐大的的一定是中間的那一個部分，占我們財富最大比例的是金字塔的身體，是穩定的資產、重資產。舉例如銀行定期存款、國債、低風險基金、公司股權、房產等。它的作用就在於為財富至少做到保值，並且在市場環境下儘可能的提供一些升值的空間，起到穩定我們整個的資產結構的作用。

有了身體的支持，有了穩定資產和重資產的支持，很顯然的，我們的下一個目標就是要去追逐高收益；以我們能承受的風險資本去投資到高收益產品上，去追逐更大的利益。它最明顯的一個例子就是權益類產品，股票、期貨期權等等。

這個時候我們把思維調整到一個整體來審視這個金字塔，有資產可以配置，是因為我們的工作收入、生意利潤在提供源源不斷的現金流。那假如有朝一日生意突逢變故，或是我們因病而暫時不能再繼續工作，是不是要通過清算上面兩層的資產來維持我們日常生活或是債務、醫療費用等等的支出呢？是不是要賣房、賣車、四處舉債來維持生存呢？

其實並不需要，這就是金字塔的最下層，基礎性保障的用途。它可以包括一部分的銀行活期存款和現金，但考慮到避免因為留存了太多超低收益的抗風險資金，而影響到整體財富結構的收益，在這兒更加合理的選擇就是為基礎性保障中填充進保險產品。

適合的保險產品包括重疾險，用於在不幸罹患大病時提供一個超強的現金流來維持整個金字塔不會坍塌；還有年金類，也就是分紅儲蓄類的保單用於當生意突遭變故時，提供持續穩定的現金流，從而能夠保證我們的家庭還保持有品質的生活；讓上層資產不必被清算，讓財富不受突如其來的債務、稅務壓力而大幅縮水。

這就是我們所說的，一個健康的資產結構。

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