你没听过的投资型保单~变额年金
现在常见的投资型保单一般具备有以下几个特性：
１、具有很多的基金投资标的可以选择
２、每一档基金可以用少少的钱投资（例如：２００／档）
３、每年有固定次数转换基金标的不用费用
４、是透过保单投资基金的管道
而一般不会想规划投资型保单大都是因为
＂相关的费用会让投资报酬率大幅下降＂
所以很多人会有＂与其规划投资型保单不如直接买基金＂的想法
不过很多人不知道的是现在市面上常见的投资型保单有分三种：
１、变额万能寿险
２、变额寿险
３、变额年金
其中变额万能寿险与变额寿险因为契约附加费用以及逐年提高的危险成本
会让保户觉得相较于直接投资基金而言
投资型保单的投资成本相对很高
不过很多人不知道的是
其实变额年金也是属于投资型保单
但是相关的费用却比变额万能寿险与变额寿险低很多
甚至有些变额年金的相关成本费用甚至比直接投资基金还低
那到底甚么是变额年金呢？
变额年金的架构其实就是以下这张图
＜年金累积期间＞
在这段期间你可以自由转换投资标的
绝大部分的变额年金会有一定次数转换基金免费
所以你可以透过投资不同的基金来累积帐户余额
或是随时再投入更多的钱
也可以随时将帐户内的金额提领出来
保险公司都会有最短年金累积期间的规定
一般最短都要６年以上
详细要以各家保险公司规定为准
＜年金结算日＞
这天保险公司会结算你帐户里的金额
将其换算成未来每年可以领取的年金金额
从上面的解说可以发现
变额年金未来可领取的年金完全取决于所投资的基金绩效
不同于传统年金险的是
传统年金险未来可以领取的年金金额是固定的
保险公司是先就已经试算好的
就算是利率变动型年金的年金金额不固定
但也不会和保险公司是前预估的金额差异太大
而变额年金未来的年金金额是不保证的
也就是说再结算日当天基金帐户余额为多少
会大大影响未来年金的金额
其次一般变额年金会收取以下几个费用
１、保费费用
在缴交保费的时候
保险公司大都会收取一定比例的费用
大部分都是保费的３～５％
也有部分保险公司是不收取保费费用
另外会收取保费费的保险公司
大都有针对高额保费提供折扣
２、保单管理费
保险公司会按月收取保单管理费
目前保单管理费有两种收取计算方式
－固定金额
每月收取固定金额的保单管理费
例如：１００／月
－固定比例
每月收取帐户内一定比例的金额当作保单管理费
例如：帐户余额０．２％
如果是按固定比例收的保单大都只会收取４年左右的保单管理费
不过实际还是要以保险公司规定为准
３、解约／部分解约费用
费用计算方式有两种
－固定比例
公式＝解约（或部分解约）的总金额＊一定比例
比例大都落在３～５％
其中解约的费用大都会逐年递减
并且大都在投保后超过４年以上就不会收取解约费用
－固定金额
每次解约／部分解约收一固定金额当作解约费用
这个部分的费用每张保单差异很大
有些保单不会收取解约费用
但是每次部分解约都会收取费用
或是有些保单每年会有一定次数部分解约免费用
甚至有的是完全不收这部分费用的
实际情况要以保单规定为准
但是不管如何
这部分的费用大都不会超过５％
以上就是变额年金的架构与相关的费用
如果仔细挑选的话
是很有机会挑到相关费用很低的变额年金
不过有一点要提醒你
变额年金在挑选的时候固然费用的高低很重要
但所能投资的相关基金标的是否有你想投资的也很重要
因此在挑选时还是要留意变额年金所连结的标的是否适合你
<延伸阅读>
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